急需十万现金 抵押公房换贷

　　因为急需用钱，鞍山一市民用公房做抵押，向个人借贷。虽然双方达成抵押贷款协议，但是根据相关规定，只有个人产权房才可以做抵押。

　　那么这位市民签订的公房抵押协议是否有效呢？会不会有什么隐患？

　　急需10万元现金拿公房做抵押

　　近日，市民苏飞（化名）因为儿子要出国，差10万元现金没有凑齐。眼看出国日期日益临近，可是手头又一时周转不开。后来，苏飞想到自己有一处公有住房，可以拿房子做抵押借钱。开始时，苏飞想从朋友那里借贷，但是朋友觉得如果半年后苏飞无法偿还借款，又没有地方可搬，大家都是熟人，也不好意思因此打官司，让苏飞让出房子，所以婉言拒绝了他。为了尽快借到钱，苏飞通过各种渠道寻找借贷方，因为苏飞给出的利息很高，还真吸引了不少对此感兴趣的人。很快，苏飞与一人谈妥，对方看过房子和相关证明材料后，同意贷给他10万元，双方还签订了协议：苏飞将他名下的公房房票做抵押，向对方借贷10万元，半年后返还，并支付4000元利息。如果到期无力偿还，房子就归借贷方使用。

　　高额贷款利息着实吸引人

　　苏飞说，要不是急等着用钱，也不会想到拿房子做抵押，他也知道自己住的是公房，从银行贷不到钱。所以他给出的利息很高，按照国家制定的个人贷款标准利率计算，10万元贷款的半年利息为2790元，而他开出了4000元高价！

　　记者计算了一下，现在银行的半年整存整取定期利率是2.25%，10万元存到银行，半年能得到利息900元（税后），而其他投资方式有的年限长，有的有风险，苏飞给出4000元的利息，对于手头有闲置资金的投资者来说，实在是很有诱惑力。

　　公房抵押贷款债权人承担风险

　　但是根据《中华人民共和国担保法》中的相关规定，公有住房是不能用做担保的，而抵押也是担保的一种形式。据辽宁钢城正大律师事务所郭继伟律师介绍，用房屋抵押贷款必须是个人产权房，而且必须到房产局相关部门进行抵押登记，双方的协议方能生效。用公有住房做抵押的贷款协议是无效的，双方的担保关系也不存在，协议只能证明双方存在借贷关系，这样不利于保护债权人。

　　为什么只有个人产权房才能用来做抵押？鞍山市房地产交易中心王春宝副主任介绍，办理抵押登记的房子必须是个人产权房，因为公有住房的产权不属于个人，个人只具有住房的使用权，所以不能用公房作为个人贷款的抵押。而且个人产权房都已经联网，办理抵押登记后能够冻结，而公房不联网，无法冻结，办理房票更名、挂失等无需到房产局办理，所以用公房做抵押对债权人具有一定的风险。

　　如此抵押贷款，债权人可能会承担怎样的风险呢？相关人士介绍说，到了抵押期限，债务人可能无力偿还现金，或者私下将公房更名转让，到时债权人可能钱房两空。虽然法律能够主张借贷人偿还贷款，但执行起来可能会遇到困难。

　　本报特别报道组