贷款中介行业亟待规范

　　“免抵押、无息贷款”、“贷款新途径”、“融资新概念”、“快速贷款”……眼下，五花八门的贷款中介广告比比 皆是，内容却大同小异，纷纷宣称可办理“个人消费贷款”、“个人信用贷款”、“住房抵押贷款”、“企业贷款”等。这些 贷款中介真的如此“神通广大”？他们是靠何种手段生存的？而社会真需要这样的中介公司吗？

　　贷款中介行业亟待规范

　　李琳/文

　　行走在灰色地带

　　过去几年里，贷款中介公司如雨后春笋般地冒出，他们行事“低调”，大多分布在一些非中心地带的小型商务楼里办 公，3、4个业务员，2部电话，1个经理就可以构成一个典型的贷款中介公司。在各种报刊的豆腐块广告栏、互联网的信息 栏中也都不乏这些贷款中介“活跃”的身影。而在所有这类广告中，人们看到最多也最吸引人的是“由XX银行委托协办、手 续简便、无息贷款”等字样。当然，这些贷款中介公司都以投资公司、策划公司或者咨询顾问公司的面目出现，更有甚者，连 工商注册登记都免了。

　　根据上海《青年报》的调查，2003年是上海各类贷款中介服务机构迅速发展的一年。自2002年底一家来自北 京的汽车销售公司在上海首次推出这项服务后，仅一年时间，上海就已有100多家贷款服务机构。目前，上海、北京、广州 等地活跃着数千家这样的中介公司。它们除了提供一些专业的住房贷款中介外，其它服务多为综合性的贷款中介，协助客户房 贷、车贷、消费贷款以及帮助中小企业贷款等。据业内人士透露，一家这样的贷款中介月贷款额一般可完成几千万，而其成本 支出只有房租、广告费、电话费和成员工资，因此其利润非常可观，一个月可达10余万元甚至更多。经济学家巴曙松据此也 进行过推测——“只有几个人组成的贷款服务公司一年的利润可高达几百万、上千万……”

　　对于这些贷款中介而言，拥有自己独有的生存之道——既做正当的生意，也有不可告人的秘密。一些贷款中介公司所 开展的业务主要包括三种类型：一种是利用很多人不了解金融产品的特点，为贷款人承办如按揭、无交易转按揭等业务，从中 获得佣金回扣，这可称为他们的正当生意手段。最典型的是目前的二手房按揭业务，虽然各大银行都可直接接受个人的二手房 贷款申请，但银行目前基本上没有专门负责二手房个人贷款咨询、手续审批的部门，许多手续、流程都要当事人亲自咨询。在 资料准备过程中，涉及部门众多，流程不熟很难办下来。而且，在二手房贷款时，需要对抵押房产进行评估，一般银行都与一 些有资质的评估或中介公司签有约定，如果借款人不通过中介，得不到中介在这方面提供的帮助，自行找公司评估就会非常盲 目，其评估结果也不一定被银行认可。这样一来，贷款时间就会被延长。而借助于中介机构，就能够很快办理下来，在这个过 程中，贷款人需要付出的代价就是按照按揭金额向贷款中介支付一笔2%～4%的手续费，而这个手续费，正是贷款中介的利 益所在。

　　然而，对于绝大多数贷款中介而言，则主要利用不法手段，以帮助客户骗取贷款来获取利润。最常见的操作手法是， 贷款中介利用目前银行盲目追求发卡量，特别是金卡发卡量的心理，伪造相关的个人信息，从不同的银行给予贷款人办理透支 额度3～5万元不等的8～15张银行信用卡，利用信用卡的免息期，用拆东墙补西墙的方式，套取银行资金。就当前的市面 价而言，办一张普通卡的手续费一般是600元，办一张保证3万元透支的金卡的收费是1000元，而办一张保证透支5万 元的金卡则需要8000元手续费。据悉，只要贷款人符合一定的条件，这些卡都可以办到。

　　除此之外，针对一些缺乏担保手段的贷款人，中介机构主要利用民间资金或是地下钱庄帮助贷款人进行贷款，而不少 贷款中介都承诺可以实现当日放款，10万～200万元金额不在话下，200万元以上的金额也可以面谈，贷款时间短则一 个月，长则4～6个月。而贷款的条件也很宽松，只需要提供本地房产，即使是已贷款房都可以作为抵押物。据业内人士介绍 ，这种短期借款其实就是一种高利贷。尽管手续便利，无需进行担保、也不用提交复杂的贷款材料，但是贷款人为此支付的贷 款成本却非常高。对此，虽然国家早已规定，民间资本借贷不得超过法定利率的4倍，但是在一些贷款中介所提供的短期借款 服务中，已经远远超过了这一上限，构成了名副其实的"高利贷"。

　　还有，许多中介公司利用客户急于贷到款的心理，巧立名目收费。比如说二手房按揭，正常情况下，只要交代办费和 贷款服务费就行了，而有的黑中介，另外还收取客户的调查费、文案费、征信系统调查费、律师见证费等等。

　　更有甚者，还有一些人通过广告、短信等方式，假冒贷款中介，利用类似的手法骗取贷款人的手续费、利息费、律师 费等，而上当受骗者也不乏其人。

　　贷款难催生中介市场

　　贷款中介的“水”究竟有多深，贷款人根本无从知晓，但为何一直还有人钻进“圈套”？究其原因，除了一部分人不 熟悉银行的贷款手续或是觉得根本没有时间精力，所以愿意花点钱让中介公司去做这件事外，多数人都是因为找银行贷不到款 后转而找贷款中介的。

　　就当前而言，找中介公司贷款的客户大都是个体商户和中小企业的老板。在银行对贷款审批严控之后，个人和中小企 业贷款的难度加大。一些个体商户和中小企业急于扩大经营规模，想通过银行贷款几乎是不可能的事，即使能贷到款，也需要 很长的周期并耗费很大的精力。在急需贷款的情况下，一些商户就想到了贷款中介。

　　进入2008年，国家进一步确定了从紧的货币政策基调。就个人信贷业务而言，尽管各大银行都重新开放了个人信 用贷款业务，但银行放贷的对象大多局限于公务员、高校教师以及电力、烟草行业员工等优质和高端客户，与普通客户无缘。

　　对于中小企业而言，情况和个人信用贷款差不多。尽管一些银行加强了对中小企业的放贷力度，但也只限于银行认定 的优秀企业。即使有可能拿到贷款，由于银行的审批程序复杂，需要历时几个月甚至更长的时间，贷款才有可能批下来，而在 此时，企业原先看好的市场可能早就发生了变化。总之，各种因素导致了个体商户和中小企业不愿找银行贷款转而去找中介机 构。于是，各类贷款中介也就应运而生。当然，这其中并不排除一些贷款人是被中介公司天花乱坠的广告所迷惑。贷款中介吸 引贷款人的主要手段就是在各种媒体上狂打广告，这些广告往往名不副实，有些项目根本无法兑现。此外，还存在一种情况， 即贷款人动机不良，妄图利用中介违规操作。有些贷款人明知道通过银行根本得不到贷款，而相信中介公司所说的——“银行 不能贷的，通过我们办理，照样可以取得贷款”。

　　中介公司之所以如此大胆放言，主要原因在于其与银行的关系密切。不少银行会把一些"特殊"的房贷业务交给这些 中介公司办理，同时把放贷条件放宽一些。而中介也要给银行方面一定的回扣，两者的信任用业内人士的话来说“也是慢慢建 立起来的”。那么，这些中介又为何如此"热衷"于做这一行呢？主要原因在于高额的手续费收入。因为同样的服务，在银行 却是免费的。

　　然而，在这高额收费的背后，却给银行资产带来了巨大的风险。据了解，目前个人向银行申请消费贷款，需要提供户 口簿、身份证和收入证明等有关资料，如以房产作抵押，还要提供产权证，除了房产评估、律师和抵押等个人自理外，按政策 只能贷到评估金额70%左右的款。而这类业务若在中介公司操办，除正常收费外，还要按贷款额2%左右的比例一次性付费 给贷款中介公司，贷款期限越长，收费越高。另外，如没有个人证明或收入证明达不到贷款要求，这些中介会想方设法帮客户 “搞定”，但要加收费用。一些中介为牟利甚至伪造证件骗贷，这更加大了银行的风险。有业内人士指出，国内商业银行不良 贷款率一直居高不下，贷款中介在其中推波助澜，恐怕难逃其咎。

　　加强监管势在必行

　　对于贷款中介市场目前的这种混乱局面，银行部门提醒消费者，千万不要以中介形式办卡套现。银行不会委托任何一 家中介机构来办理信用卡业务，且信用卡业务风险较大，现在银行十分重视办卡人的资信度。特别是全国联网的个人征信系统 已经启动，想通过办理多张卡透支套现将越来越困难。一旦有闪失，客户的信用记录就会被打上污点，最终得不偿失。再者， 银行对信用卡鼓励消费而不支持取现。就当前而言，用信用卡取现非但没有免息期，相反客户还得按取现额度的1%至3%支 付取现手续费，加上每天收取万分之五的透支利息，这样取现1万元每月最少花费250元，高的话则要450元。如果套现 50万元，每月费用至少需1.25万元，最多2.25万元，融资成本高得吓人。此外，现在信用卡都要收取100元左右 的年费，只有刷卡消费达到一定次数才能减免。如果按中介公司给每人办13张卡算，这又是一笔上千元的费用。

　　对此，业内人士则直言不讳地指出，在商业银行业务竞争白热化的今天，之所以产生如此局面，主要是一些商业银行 为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则，恶意竞争所造成的。鹬蚌相争，渔翁得利，由此便给一些中介公司以可乘之机，使 其从中轻松牟利。

　　银监局有关人士认为，这些中介公司和商业银行是“代理关系”，贷款一般包括贷前调查、贷款审查和贷后跟踪，中 介公司只负责贷前调查，银行负责审查。该人士认为，中介公司是否合规，属于工商部门管理，银监局主要看银行能否承担责 任。为此，各商业银行确实应该严格核实各项资料的真实性，以此规避个人贷款风险。

　　针对这些情况，工商局注册部门人士则表示，中介公司在进行贷款中介项目前，应与银行签订具体的协议和办法，没 有签订则属于超范围经营。而目前市场上不同规模不同信誉的贷款中介的泛滥，反映出中介市场仍不规范的问题，亟待查处。

　　对此，有关专家建议：首先，商业银行在个人贷款业务中，应停止一切变通、变相和违规的做法。在个人贷款发放中 ，严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准，杜绝贷款风险漏洞。其次，有关部门应对当前所谓 的贷款中介、贷款公司以及经营贷款中介的部门，进行一次整顿，并对这些部门审查合格后颁发资质证书，才能经营。确保代 办每笔贷款业务资料的真实性，并承担法律连带责任。E