黄峥吴伯华/文

　　莫明的4.9万银行欠款

　　2006年9月的一天，家住上海市长宁区的杨一明看着刚从自家信箱里取出的交通银行信用卡账单深感疑惑，自己 并没有到该银行办过信用卡，怎么会有账单？杨一明打开账单，看到上面的数字后，更让他目瞪口呆，账单上显示，杨一明上 个月内消费近5万元。

　　“到底是怎么回事？”杨一明皱着眉头反复回忆，忽然想到了半年前的一件事。“一定是她搞的鬼！”他马上跑到隔 壁邻居家敲门，却扑了空。冷静下来的杨一明突然意识到，自己从上个月开始就没再见到过她的身影，杨一明的心凉了半截。

　　杨一明想到的“她”就是邻居张华。原来，杨张两家比邻而居，平时生活中两人抬头不见低头见，互相间总是笑脸相 迎。张华喜欢打麻将，有同样爱好的杨一明也时不时地做她的“麻将搭子”，成为麻将桌上无话不谈的好友。而杨一明会那么 肯定账单的事是由张华所为，其中自有道理。因为在收到这张账单的半年前，杨一明已遭遇过类似的事情。

　　2006年2月间，一次在家门口“巧遇”杨一明的张华和他聊了起来。交谈中，张华“无意间”告诉杨一明，自己 想再买部小灵通手机，需要借别人的身份证用一下。“哎，对了，你的身份证能不能借我用一下啊？”张华直接向杨一明提出 要求，见杨一明有点迟疑，她又接着说：“就买个小灵通手机呀，很快就能还给你。”考虑到张华老邻居的身份，杨一明答应 了她的请求，把自己的身份证交给了张华。张华也的确如承诺的那样很快就把身份证还给了杨一明。令杨一明想不到的是，此 后不久，他突然收到了交通银行寄来的信用卡账单，上面的消费金额虽然不大，可仍让从未办过信用卡的杨一明百思不得其解 。但他知道办信用卡需要身份证，而自己只把身份证借给过张华，他便找到张华核实情况。

　　面对杨一明的质问，张华只得承认自己的确用杨一明的身份证办了一张信用卡，同时又一再请求杨一明原谅，看着一 个女人如此苦苦哀求，杨一明心软了，“也许她真的只是一时昏了头，得饶人处且饶人吧”。杨一明原谅了张华，只要求她把 银行欠款还清，张华一口答应。在张华还清银行欠款后，杨一明亲自打电话注销了信用卡。“我帮你把卡拿到银行退掉吧。” 张华自告奋勇地对杨一明说。

　　就这样，杨一明的信用卡又回到了张华的手上。

　　7张信用卡随心所欲

　　张华当然不会那么轻易放弃这张信用额度有5万元的信用卡，这可是她花钱通过中介公司办来的。中介公司利用张华 提供的身份证虚构了一系列个人资料，使得这张信用卡的申请人一夜之间从收入平平的老百姓变成了年收入数十万的公司骨干 。而根据这些虚假的个人资料，银行给了张华5万元的信用额度。中介手续费损失事小，白白浪费5万元的信用额度可就损失 大了。不过，张华也有所顾忌，在重新拿到杨一明的信用卡后，她并没有马上行动，而是对另一个身边人下了手，那就是她的 前夫。

　　杨一明的信用卡暂时不能用，总得找个人来顶替，再办一张卡，可身份证并不是那么容易到手的东西。张华思前想后 ，把目标锁定为自己的前夫。张华和前夫的关系很微妙，两人虽然离了婚，却还住在同一个屋檐下，比较方便下手。

　　2006年7月，张华偷走了前夫的身份证，到交通银行填写了信用卡申领单。和用杨一明的身份证申办信用卡一样 ，这次，张华所提供的个人资料还是由中介公司伪造的。张华最后满意地看到自己模仿前夫签名，顺利地申领到又一张信用额 度为5万元的信用卡。

　　根据长宁检方的调查，这已经是张华第三次冒用他人身份证件申领信用卡。在杨一明和前夫之前，张华的姐夫就已经 成了她万元债务的卡主。张华欺骗姐夫的手法和欺骗杨一明时如出一辙。而张华从2005年8月开始就利用他人身份证分别 向中国银行、兴业银行、交通银行与民生银行申领了4张信用卡，信用额度从5千到2万元不等。

　　已经拥有了6张信用卡的张华消费起来大手大脚，欲壑难填。她终于忍不住又拿出了杨一明的信用卡，打电话到交通 银行，以杨一明的名义挂失了原本已经注销的信用卡，并要求补办一张信用卡。“吃一堑长一智”，张华这回“学聪明”了， 她补卡的同时更改了收取账单的地址，让账单到了一个无人查收的地方。

　　有了这第7张信用卡，张华更加疯狂地套现、透支，这其中许多钱被她拿去还了赌债。

　　骗取20余万逃之夭夭

　　人到中年的张华生活并不如意，和丈夫离婚，没有正当工作，平时主要靠打麻将消磨时光。渐渐地，赌博成了张华生 活的中心，她也因此欠下一屁股赌债。根本没有偿还能力的张华想到了用信用卡套现、透支还债的办法，就在花钱如流水的张 华发现自己申领的信用卡仍然不能应付赌债和平时生活开支时，大街小巷到处可见的信用卡申领摊点以及办卡中介公司的存在 ，让张华茅塞顿开，有了冒用别人身份证申办信用卡的想法。

　　当张华用姐夫的身份证申领了信用卡后，来到一家汽车销售公司，提出要买车，还分别用三张信用卡支付了一部分款 额。原本以为能成交一笔大生意的汽车销售经理没想到，张华很快又来了，不过这次她不是来支付余款的，而是用各种理由提 出不愿意购买原本看中的汽车。无奈的汽车销售经理只能扣除2%的手续费后，将现金退给了张华。几个月后，张华又来了， 也是同上次一样先刷卡消费后又提出退款。这样两次下来，张华用7张信用卡套现了14.6万余元现金，还有四张署着她自 己名字的信用卡也被透支了5万余元。

　　还没等邻居、前夫和姐夫发现那些高额欠款时，拿到这一大笔现金的张华很快就失踪了，她逃到了深圳。为了逃避赌 债和信用卡欠债，张华从深圳又躲到苏州，过了2年提心吊胆的日子。2008年夏天，张华在苏州被抓获。经过详细侦查后 ，2008年11月25日，长宁检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对张华提起公诉。

　　上海长宁区检察院在审查起诉犯罪嫌疑人张华涉嫌信用卡诈骗一案时发现，犯罪嫌疑人在几个银行骗领7张信用卡时 ，均由黑中介公司伪造了其单位、职务及收入等身份证明，因此才能得手，犯罪嫌疑人张华利用他人信用卡共计诈骗20余万 元。

　　2009年2月12日，上海市长宁区法院以信用卡诈骗罪，判处张华有期徒刑9年。

　　加强防范仍需努力

　　目前，非法代办信用卡公司呈公开化、规模化状态，使得骗领信用卡十分轻松、便捷。张华能在4家银行骗领到7张 信用卡，主要原因是非法代办信用卡的黑中介公司帮其伪造了符合发卡银行要求的身份证明。而张华只需提供1张身份证复印 件、填写1份申办行的信用卡申请表，付给黑中介公司一笔意欲申领信用额度10%左右的手续费即可。现实中，黑中介公司 已在网络等媒体上呈规模化状态，在“百度”或“谷歌”搜索引擎中输入“代办信用卡”，便可搜索到大量这种非法代办信用 卡公司的信息网站，几乎涵盖全国各主要城市，在链接成功一个网站后便能获得对方的手机号码、代办范围、程序和费用，从 而使得骗领信用卡的行为轻易得逞。

　　除此之外，非法代办信用卡公司分工明确、反核查能力强，是信用卡诈骗得以滋生并激增的关键原因。出现的这种非 法代办信用卡公司并非是真正的中介公司，而是专门以某某科技公司或某某实业公司等名义注册登记后，为他人非法代办信用 卡敛取钱财的犯罪团伙。非法中介公司一个显著特点是分工明确、反核查意识强，除了帮助“客户”伪造单位、职务、收入证 明及印制名片外，还会安排专人负责接听银行核查人员电话，并在临时租住的办公楼内预留一个位置，以应付银行核查。由于 严密的分工和较强的反核查意识，不仅使银行难以实现有效监管，还往往使社会公众的利益处于潜在的危险状态。张华所骗领 的7张信用卡中有3张的身份证是其通过欺骗或窃取等手段获得他人身份证后，将身份证复印件提供给中介公司，从而由中介 公司按照复印件上的信息伪造了身份证明后，顺利骗领到了信用卡。

　　不仅如此，专业和非专业套现公司的存在也成为信用卡诈骗之所以能够得逞的重要条件。POS机的普及和收单环节 的混乱给套现行为带来了一定的便利，持卡人需要套现时，假借购买套现公司商品的名义进行刷卡，套现公司按套现数额的一 定比例收取“手续费”后向持卡人支付现金，事实上双方之间根本不存在实物的买卖。因此，商业银行对套现公司的防范可谓 防不胜防。本案中张华在骗领7张信用卡后，先后10余次以支付2%至3%手续费的代价，诈骗现金20余万元。

　　凡此种种，其根源是银行进行实质审查和跟踪监管难度大。骗领信用卡者与非法代办中介、套现公司乃至从事合法经 营业务公司的勾结和联合，使得银行的核实与核查往往落空或流于形式，而一旦信用卡发放后，几万元的中等偏大额的透支套 现，对银行信用业务来说并不算太大，一般并不至于引起银行的警惕，等银行发现“客户”到期未还欠款，再去采取措施或查 找非法代办中介和套现公司自然为时已晚。此外，由于银行自身能力所限，对非法代办公司或套现公司的真伪也难以辨明和审 查，一定程度上增加了银行对信用卡申领和套现的管理监管难度。

　　在信用卡作为便捷的金融工具被社会广泛运用的同时，不法分子利用其自身风险性而进行的信用卡诈骗活动也屡见不 鲜，本案就是一起典型的信用卡诈骗案。本案中，张华以非法占有为目的，同时利用自己以真实身份领用的信用卡及冒用他人 身份证、编造虚假身份证明、收入证明骗领的信用卡进行恶意透支，将犯罪所得用于偿还赌债和个人挥霍，不仅使自己身陷囹 圄，还给本应和睦亲密的“身边人”造成伤害、给发卡行带来巨大损失，严重扰乱了金融管理秩序。银行在信用卡的发放及后 续管理中存在漏洞，未对申请人提交的个人信息资料谨慎核对、查实，使手持他人身份证并编造收入等信息的不法分子可以蒙 混过关，轻易骗取信用卡，损害银行自身或第三方的利益。

　　为避免此类犯罪再次发生，银行应严格落实信用卡申领程序，把好“本人持有效证件亲自办理”这一关；还应规范信 息审核，审慎授信，确保申请人提供的收入等重要信息真实可靠；同时应该规范信用卡使用方式，加强代理发卡点的监督管理 ，严格执行挂失、支付等制度。其次，公民应将身份证等重要的个人证件妥善保存，轻易不可将其及复印件遗失、借出或委托 他人保管，即便是身边亲近之人亦不可掉以轻心，以免不法分子有机可乘。针对一些中介公司为赚取中介费违规操作为客户编 造虚假信息，为客户骗领信用额度较大的信用卡提供帮助的行为，相关部门应加强打击整顿和监督管理的力度，以维护金融市 场的秩序。