"卡折合一"引发新问题 储户巨款遭冒领状告银行

　　广西新闻网-当代生活报记者卢荻 通讯员张伟生

　　起因：7万元存款失踪

　　2003年3月31日，在马山做生意的宋某、梁某持着黄某的身份证到中国某银行马山县支行（以下简称“马山某银行”）营业部开了一个卡折合一账户。随后，两人分

　　2003年4月1日上午7时30分，黄某到马山某银行营业部办理了由其持有的借记卡密码挂失手续，同时，黄某要求对存折一并挂失。借记卡密码挂失当天下午，借记卡内的存款被他人在隆安网点分三次支取了7万元。

　　2003年4月2日上午，黄某到马山某银行要求查看其存款的安全情况时，得知其存款已被他人支取，即向马山县警方报案。马山县警方于2003年12月23日立案侦查。

　　一审：储户赢了官司

　　2003年9月，黄某将马山某银行告上法院，请求法院判令马山某银行赔偿其存款7万元及其利息损失。马山某银行以录像已被删除为由，不能向法院提交2003年4月1日摄录有黄某办理挂失手续时的影像资料。

　　马山县法院审理后认为，黄某的存款于账户密码挂失止付期被人支取，被告在无证据证实原告涉嫌与他人恶意串通诈骗的情况下，拒绝赔偿原告的存款及利息，违反了其负有保障储户存款安全和及时兑付的义务。

　　原告要求被告赔偿其存款及利息损失，于法有据，法院予以支持。原告虽让人持其身份证去办理存款开户及设立密码手续，但其账户上的存款并非是在其密码泄密情况下被他人支取，而是在其账户密码已挂失，并且被告的工作人员已将密码挂失情况上机的情况下被他人支取。马山法院依照有关规定，遂于2004年2月20日作出一审判决，判决马山某银行赔偿黄某存款7万元及存款利息。

　　二审：储户输了官司

　　马山某银行不服一审判决，上诉至南宁市中级人民法院。

　　南宁市中级人民法院经审理后认为，马山公安局根据黄某报案后，对黄某在马山某银行存有的存款被他人领取的案件，虽已于2003年12月23日立案侦查，但从本案审理的现有证据来看，对于追究有关当事人的刑事责任不影响对本案储蓄存款合同纠纷的审理，故本案不适用“先刑后民”的诉讼原则，马山某银行在2003年4月1日，根据黄某申请为其办理由黄某持有的借记卡密码遗失手续时，操作程序清楚，没有违反法律法规；因此，马山某银行为黄某办理的借记卡密码遗失手续合法有效。

　　由于黄某在马山某银行办理的仅是其持有的借记卡密码遗失手续，而对“卡折合一”的存折未办理挂失手续，且“卡折合一”的共同密码由他人掌握，该存折亦由他人持有，致使该存折仍处于合法使用状态，导致他人持有该存折合法使用并领取了该账户的全部存款，由此而产生的后果，应由黄某自己承担责任，马山某银行在此纠纷中并无过错。黄某请求法院判令马山某银行赔偿其存款7万元及其利息的诉讼请求无法律和事实依据，法院不予支持。马山某银行上诉请求证据确凿，理由充分，法院应予指出。原审法院判决马山某银行承担赔偿责任欠妥，法院予以改判。

　　2004年5月14日，南宁市中级人民法院作出判决，撤销马山县人民法院的民事判决，驳回被上诉人黄某的诉讼请求。

　　抗诉：请求法院再审

　　黄某不服二审判决，2006年3月，遂到南宁市人民检察院申诉。南宁市人民法院提请自治区人民检察院抗诉。

　　自治区人民检察院经审理后认为，二审法院民事判决认定黄某在马山某银行办理的仅是由其持有的借记卡密码遗失手续，而对“卡折合一”的存折未办理挂失手续，系认定事实的主要证据不足。但在2003年4月1日上午，黄某办理借记卡密码挂失手续，并要求银行对存折一并挂失。以上事实有黄某2003年4月2日在公安机关的报案笔录以及一审判决开庭审理时，证人谭某在法庭上作证相印证，马山某银行对证人谭某在法庭上的证言亦无异议。

　　本案中，黄某主张其在银行柜台办理挂失手续时，要求将卡、折等全部项目挂失，马山某银行对此予以否认。一审法院开庭审理过程中，法官要求该银行提供摄有黄某当时办理挂失手续的录像资料，但马山某银行无正当理由没有提供，理应推定黄某的主张成立。

　　另外，在黄某怀疑自己的存款有被他人冒领的风险后，其向银行申请挂失的目的是要求银行停止对该账户存款的对外支付。黄某账户存款被人支取的主要原因在于银行受理黄某挂失止付申请后，未对该账户上的存款进行止付，银行对此负有不可推卸的责任。

　　本案中，金融机构推出“卡折合一”的金融产品，即借记卡、存折针对同一笔存款，两者支取的密码相同，且存在两种支取方式，即凭折凭密、凭卡凭密。如果银行卡丢失，客户可申请挂失银行卡，但不影响存折的使用，客户仍可通过存折支取款项；反之，存折亦然。客户如果需要卡、折针对的同一笔存款止付，必须同时办理银行卡和存折挂失手续。卡折一体储蓄业务的挂失，应按照无论挂失存折还是银行卡，卡折所针对的同一笔存款都会被止付进行设计，除非客户只要求仅对存折（银行卡）挂失，而银行卡（存折）能够继续使用，也可在书面挂失申请书上对只挂失存折或银行卡不会导致资金止付的后果予以详细说明。本案中，马山某银行无法证明尽到了足够的提示义务，应承担举证不力的后果。

　　近日，自治区检察院以二审法院作出的民事判决，认定事实的主要证据不足，适用法律错误，判决有误为由向自治区高级人民法院提出抗诉，请法院依法再审。编辑:韦怡作者:卢荻 张伟生