为老人投保如何越过高门槛？

　　为老人投保如何越过高门槛？

　　保险专家支招：50岁前投保，首选意外险，巧用万能寿险

　　核心提示

　　“重阳节要到了，我本想为父母买份保险表表孝心，没想到咨询了好多家保险公司，条件都苛刻得让人难以接受，你们能推荐些适合老年人的保险吗？”重阳节前夕，有读者致信本报《投资周刊》感叹，为老年人投保，门槛真高！

　　事实上，老龄市场一直是保险公司眼中的“高危区”。目前，市面上的意外伤害保险，一般都把投保年龄限制在65岁以下，养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60岁以下。较高的承保门槛让不少老年人“望保兴叹”。

　　但保险专家表示，针对老年人的特点，通过灵活的产品搭配和保险规划，可以合理规避保险公司的“高门槛”，使老年人也能从保险中得到较为全面的保障。

　　投保宜尽早50岁是分水岭

　　“对于老年保险，50岁是个价格分水岭。”一家寿险公司的负责人告诉记者，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和；而50岁以上老人购买重大疾病类保险，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。

　　记者采访发现，目前我省保险市场上专门为50岁以上中老年人设计的保险产品少之又少。涉及到老年险的产品主要有两类，一类是意外伤害保险，另一类是长期保障寿险。但即使老年人投保这两类产品，也面临着保险公司开出的苛刻条件。

　　首先是年龄限制。目前市场上的保险产品，都限制为60周岁以下的人可以投保，最高也不超过65岁，而最低的仅为55岁。

　　其次是保费高。一般来说，投保人年纪越大，保费就越贵。这也是许多老年人买不了保险的原因。

　　此外，保险公司提供的保障范围也将老年人的常见风险“排外”。比如，投保意外伤害保险，一般只对发生意外残疾或死亡加以保障，老年人最常见的非残疾性意外伤害并不在保障之列。

　　“老年人保险，尤其是老年医疗保险的市场需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品。”某寿险公司保险代理人黄小姐告诉记者，保险公司对超过50岁的投保人一般都要进行非常严格的体检，体检不合格就要拒保，因此目前老年保险仍处于比较尴尬的“意外”缺席局面。

　　有业内人士表示，目前保险业普遍患有“恐老症”，虽然为65岁以上老人量身定做老年险将渐成趋势，但从成本与收益的角度考虑，宜在50岁之前尽早投保。

　　重疾险不划算首选意外险

　　50岁之前投保划算，那么50岁之后的老人如何通过保险获得保障呢？统计显示，人一生中80％的医疗费用都发生在晚年，进入65周岁以后住院的可能性较年轻时变得更高，更需要充足的医疗保障。

　　“重大疾病保险虽然是老年人需要的险种，但投保不划算，因此不推荐购买重疾险。”中国人寿广东分公司相关人士表示，被保险人超过45周岁投保重大疾病保险，很容易出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象就越严重。

　　以某寿险公司一款长期健康保险为例，一名25岁的男性购买了保额为10万元的该险种，分20年缴费，那么，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费，共需缴纳112300元；如果分20年缴费，则共需缴纳保费150000元；即便选择缴费较少的趸缴方式，也需要缴纳75030元，这笔钱以定期存款的方式存入银行，10年后获得的本息和将超过10万元。

　　“针对老年人的特点，可首先考虑投保意外险。”业内人士告诉记者，短期意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。购买了意外伤害保险还可以同时购买其他意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的意外以及住院医疗保障。

　　巧用万能寿险解决养老问题

　　让父母过上安定富足的晚年生活，是很多子女最大的心愿。那么如何通过保险解决父母的养老问题呢？“通过投保万能寿险可以解决这个问题。”业内人士告诉记者，对于年龄超过50岁的父母，以其自身为被保险人购买养老保险保费太贵，所以购买传统型的养老保险并不合适。

　　上述人士表示，万能寿险的保费由两部分组成，一部分保费进入风险保障账户，大部分保费进入投资账户。这样，只要投资账户中有资金，就可以随时提取。子女可以自己为被保险人来投保，将来父母可以用此账户中的钱来养老。

　　假设张小姐父母今年50岁，她购买了一份万能寿险，从25岁开始每年缴纳保费8000元，15年共缴12万元。从张小姐40岁开始，也就是张小姐父母65岁的时候，张小姐父母每年可以从账户中领取5000元，总共领取20年。而且到张小姐父母80岁左右时，投资账户中按低等收益计算，大约还有5万元。如果按高等收益计算，能达到29万元。

　　同时，由于万能寿险非常灵活，如果在领取期间张小姐父母某一方发生重大疾病，还可以一次性把投资账户中的资金全部拿出来为父母治病。通过这种方法就可以用较低的保费解决父母的养老问题。

　　见习记者孙君成本报记者朱桂芳

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　　绘图:喻焰