监管部门发布的统计数据显示，2021年四季度末，商业银行(法人口径)不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元;商业银行不良贷款率1.73%。在这可怕的数据背后，暗藏着这个时代的社会发展问题。
1、债务危机正在酝酿
相比起70后而言，沐浴着改革开放东风成长的80后、90后更容易受消费主义思想的裹挟，比起存够钱再去享受某一件商品或某一项服务，年轻人似乎更钟情先消费后买单这样的模式。
随着金融体系的发展庞大，银行风险评估逐步放宽，中国银行业协会公布的数据显示，截至2020年全国银行卡发卡量累计达89.8亿张。在这样一个只要实名制就能申请到信用卡的时代，大量“卡奴”诞生，人人都是手持几张甚至几十张银行卡，造成如今极其严峻的信用卡市场环境。另一方面，各类消费贷产品也不断涌现，各大金融机构借贷产品席卷市场。
在快速发展的中国，高房价下的刚性需求、消费主义的裹挟、金融网贷的渗透、创业创新浪潮的推进等，必然导致债务累积或“加杠杆”的结果。这种消费模式的隐患在于，一旦欠款超过自己的还款能力，就会陷入高负债危机。
2、债务危机激化社会矛盾
按照目前披露的数据估算，网贷、信用卡的债务人数量超过3.5亿，而且他们需要以有限的还款能力一次性解决多笔债务。随着绵延的疫情，债务人群体的数量还在不断增长，餐饮、旅游、教育等诸多行业的创业者在倒闭潮中只能带走债务离场，被网络贷款催逼着异化的年轻人，成为时代的眼泪。
杭州的郑先生在餐饮投资热潮来袭时也积极参与其中，然而短暂几年风光过去后店铺因疫情而倒闭，郑先生也因此背上了债务人的沉重身份，面对上门讨债的人他卖车卖房，并向亲戚朋友不断借钱以求能够清偿债务，但现实还是击垮了他，无止尽的催收让他身心俱疲，乃至一病不起。人们经常用“诚实而不幸”来形容像郑先生这样的债务人，尝试偿清债务却受限于时间、方式等现实因素，正是这样真实而鲜活的个体，更容易在债务危机中走向万劫不复。
而债务规模增加的隐患远不止于此。对每个债权方而言，都希望自己的债权得到更高清偿，但事实是债务人还款能力有限，不可能每笔都全额清偿。为了收回更多的借款，就需要和其他债权人竞争，付出更多的催收成本也难以收回款项，最后往往发展到对簿公堂。但法院也同样陷入窘境，个人破产案件大量涌入占用了有限的司法资源，个人破产“人少案多”的矛盾也日渐凸显。
对此困局，虽然政策端已经在做及时的调整和纾困帮扶，但是政府政策毕竟是宏观的、后置的，对个体问题无法提供具有针对性的解决方案，对相关的监管部门来说也难以实行切实有效的监管措施。
由此可见，个人债务危机蔓延导致多方普遍处在一种“囚徒困境”之中，长此以往必将有碍社会的经济发展和长治久安。
3、个债优化服务破除“囚徒困境”
值得欣慰的是，在如今的个债矛盾中，越来越多的第三方处置机构投身其中，他们带来的个债优化服务，为“囚徒困境”的缓解带来更多可能性。对很多债务人来讲，债务的产生只是一次人生的意外，而个债优化服务的存在，就是握住社会稳定、共同富裕的大旗，为“诚实而不幸”的债务人们按下一次人生的重启键。
对于个债优化服务机构，债务人是它需要为其提供服务的“消费者”，机构以保护债务人权益为核心，针对性地为债务人提供债务重组方案，促进债权与债务双方的“让步共生”，通过调解真正让债务人从债务危机当中解脱出来，可以重新参与社会经济活动，创造更多财富。也就是说，个债优化服务是通过“和谐”的方式精准帮扶债务人摆脱债务困扰，重组个人债务，防范个人的债务风险，化解债务人与债权人间激烈的债务矛盾，真正意义上持续为客户创造价值，促进社会的稳定和谐，维护金融环境的安全，向共同富裕迈进。
在广泛的需求下，规范化的个债优化重组服务机构应运而生，通过依法合规的个性化服务，协助个债者与金融机构和消金平台进行平等协商，达成减免和分期还款协议，回归正常生活。作为业内标杆企业，在全国拥有近40家分公司的财优化公司为债务人依法提供本地化的个债优化服务，在个债帮扶道路上砥砺前行，促进行业自律与规范经营，并引领行业健康发展。
未来财优化将继续高擎精准帮扶、共同富裕的大旗，真正协助债权人、债务人双方协调解决，促进社会和谐发展与共同富裕。
(来源：新视线)
