作为第二批试点成立的正规持牌消费金融公司，成立于2014年12月22日的兴业消费金融股份公司已经开业八年。
这8年来，兴业消费金融立足福建、面向全国，现已将业务覆盖至全国50余个城市，累计发放贷款超过2400亿元，服务客户超过1500万户。如此成绩单可谓“亮眼”。尤其是近年来面对疫情冲击，兴业消费金融在规模、质量、效益方面继续保持健康、均衡的发展势头,各项指标继续保持行业前列。
在竞争激烈的消费金融市场，它凭何乘风破浪、脱颖而出?回顾兴业消费金融的发展路径，可以看到，其不断在“向深处扎根、向远处延伸”。
从“兴才计划”到“立业计划”，兴业消费金融不断创新、升级普惠金融贷款产品。追求美好生活的平常市民、因意外暂时陷入困境的大学生家庭，以及刚刚进入大城市而立足未稳的年轻白领，众多在过去未能充分享受传统银行服务的大众客群都因之受益。兴业消费金融还不断下沉服务，积极对接“乡村振兴”战略，将更多金融资源配置到农村社会的重点领域和薄弱环节，增强农村低收入群体的可持续发展能力。
与此同时，兴业消费金融致力于“向远处延伸”，顺应数字化浪潮、践行绿色理念，利用科技手段打通普惠金融服务的“最后一公里”，引领行业健康发展，实现企业经济效益与社会效益的统一。
普惠金融产品不断创新：着眼“新市民”，一起赢得未来
2022年3月，银保监会、人民银行联合下发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》。10月24日召开的银保监会党委(扩大)会议也强调，要大力发展普惠金融，加强“新市民”金融服务。一时之间，如何创新服务以满足新市民客群对美好生活的需求，引发行业关注。
“新市民”包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，其中不少人工作不稳定、收入不高，融资主要依靠非正规网贷机构，存在个人信用信息缺乏、缺少有效抵押物等痛点。“这些都是横亘在新市民群体和金融服务需求之间的一堵高墙。”一名财经专家告诉记者。
传统上属于银行业金融机构难以服务的“新市民”群体，却恰好与消费金融公司的目标客群高度重合。而作为正规持牌消费金融机构，兴业消费金融摸准了时代脉搏，在加强“新市民”群体金融服务方面，早早走在了行业前列。
“八年探索中，兴业消费金融始终致力于向未能充分享受到传统银行信贷服务的社会大众，提供现代化的消费金融服务。”兴业消费金融相关负责人称，公司主打“家庭消费贷”产品，用于满足“新市民”在家居改善与装修、婚庆、健康等方面的金融需要，帮助他们实现安居乐业的美好生活。
“在此基础上，兴业消费金融围绕家庭消费场景，不断拓宽服务‘边界’，向细分市场进行深度渗透。”据兴业消费金融相关负责人介绍。2020年6月，在原有银教合作基础上，兴业消费金融推出了高等教育贷款产品“兴才计划”，作为国家助学贷款的补充。该产品供家长申请，用于学生在校期间学费、住宿、生活费、教育培训等支出。学生在校期间及毕业后5年内，只需还利息，期限长达20年。
两年多过去，这一产品已历经两次“升级”：2021年6月，“兴才计划”推出90天内无条件退贷服务，即借款人在贷款核准后有长达三个月的“冷静期”，在此期间可申请退贷，利息全额返还;2022年，“兴才计划”进一步拓宽服务范围，将在职人士参与非全日制高等学历教育纳入范畴，拓宽他们的就业通道。
“显然，三个月‘冷静期’会增加金融机构成本压力，却也能体现产品的人文属性和金融关怀。”前述兴业消费金融相关负责人称，将在职人士学历提升纳入“兴才计划”，则说明兴业消费金融和客户“一起赢得未来”的决心。
截至目前，“兴才计划”累计为全国近5万个大学生家庭提供贷款支持，累计发放贷款金额超过22亿元。这些家庭面临的困境各有不同，有人因疫情等意外导致收入中断，有人或家中子女众多，家庭经济负担较重。通过“兴才计划”渡过难关后，一些家庭给工作人员发来“感谢信”，信中称这是“雪中送炭”，让他们“看到了生活的希望”。
为解决“新市民”立足大城市“租不易”难题，兴业消费金融还推出了“立业计划”。最初，这一产品仅在上海地区推广：凡在上海工作、符合相关条件的应届毕业生和已在职场打拼多年的年轻白领，均能申请这款金融产品，用以支付房租、职场培训等费用。
2021年，李女士大学毕业，为追逐职业梦想，她放弃了老家稳定的工作，独自到上海闯荡。“魔都”生活令人眼花缭乱，而成本也相对较高，李女士初入职场、工资不多，交房租、日常生活等消费开支陡增，资金压力颇大。
在其最为茫然无措之际，李女士通过朋友了解到了“立业计划”，随即向兴业消费金融客户经理寻求帮助。“电话咨询后，工作人员很快就上门帮我定制了借款方案。短短两小时，就通过‘立业计划’获得了10万借款，化解了燃眉之急。”李女士称，工作人员处处为其考虑，介绍产品时还不忘科普金融知识，鼓励她做好消费规划、养成良好消费习惯。
“如果没有兴业消金的‘及时雨’，我没准已经回老家了。”如今，李女士的工作、生活回归正常，逐步在上海站稳了脚跟。“正规产品，我用得放心，放款速度也让人惊喜。” 李女士坦言，“立业计划”改变了她对非银借款机构的认知。
据兴业消费金融相关负责人介绍，“立业计划”逐步向全国主要城市覆盖，截至目前，该产品已累计为超过10万名客户提供15亿元的消费信贷支持。2022年11月，“立业计划”还入选“中国普惠金融典型案例(2022)”，获得行业认可。
赋能“乡村振兴”：打通农村金融“毛细血管”，让服务更接地气
2021年被称为“乡村振兴”元年。时年6月，人民银行、银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，这被业界视为金融助力乡村振兴的考核“指挥棒”。如何将普惠金融服务送到田间地头、街头巷尾?面对这一时代命题，兴业消费金融为业界提供了“兴业样本”。
前述高等教育贷款产品“兴才计划”，已经成功帮助超过数万个家庭实现“大学梦”，其中农村户籍占比近七成。同时，兴业消费金融还与教育部门联合推出一揽子教育扶持措施，比如成立兴才励志成长基地，以金融扶困、人文扶志、教育扶智为工作理念，以培训、实践和就业为基本路径，为大学生打造涵盖勤工助学、技能培训、职业素养、劳动意识培养和就业竞争力提升的公益性服务平台。
兴业消费金融相关负责人称，兴才励志成长基地针对学员设置了一系列的专业培训课程和市场实践活动，特别是打造具有服务乡村振兴特色的“三农”学堂、“支教”学堂和“金融”学堂。截止目前，兴才励志成长基地累计在20所高校提供并聘用了勤工助学岗位超过1500个。为195名学生发放“兴才计划”助学金50万元，受助者全部是家庭经济困难学生。
“支持高等教育事业发展，为乡村振兴国家战略提供人才支撑，这是我们义不容辞的责任。”上述兴业消费金融相关负责人告诉记者。
除此之外，为主动扛起服务“乡村振兴”的大旗，兴业消费金融还积极探索本土化、多元化、高效化的普惠金融服务新模式，进一步打通农村金融“毛细血管”。
在万物互联和新技术下沉的当下，兴业消费金融以小额分散、融入多元消费场景的普惠金融，融进了助力乡村振兴的浪潮，将主打的家庭消费贷款产品下沉至县域地区，解决农民面对教育、装修、旅游等大额消费开支时的资金困难。
“针对新型农业经营主体和小农户的需求特点，我们还进一步创新专属金融产品。”兴业消费金融相关负责人介绍，针对农民收入存在较强季节周期性的特点，该公司开发反收入周期的消费信贷产品，以平衡农村居民在一年内各阶段的消费，“有效解决农民生活暂时性资金短缺。”
常州的许先生家有多亩农田种植水稻，遇上了割稻季要雇请工人，家中又在忙着装修，流动资金一下变得捉襟见肘。得知许先生的特殊情况，兴业消费金融客户经理迅速跟进，“送贷下乡”，为其介绍家庭消费贷款的特点和其他金融知识。在确认刘先生贷款需求和相关还款能力后，客户经理立刻根据流程指导其申请贷款业务，经过审批后的资金很快放款到账。“这笔钱可以说解决了我的燃眉之急。”许先生告诉笔者，现在身处乡村也能享受到“消费金融”带来的便利，“心里更有底了。”
既要“温度”，也要“力度”：探索可持续消费金融发展路径
兴业消费金融高度重视企业高质量发展对社会和谐进步的有机统一，将E(环境)S(社会责任)G(治理)理念与公司发展战略融会贯通，致力于实现金融为民、富民、惠民、安民。
兴业消费金融相关负责人称，公司秉承“寓义于利”的社会责任理念，将反哺社会、人文关怀作为企业可持续发展的应有内涵，在提供有温度的金融服务的同时，主动关怀帮助弱势群体，自2016年起每年捐赠100万元用于设立特殊教育专项基金，支持聋哑盲儿童教育事业发展。
“最近几年，针对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，我们制定了一系列关怀与扶持政策，包括给予特定时间段内仅还利息、合理延后还款时间、适当延长贷款期限以及减免费息等。”上述负责人称。
泉州潘先生是货运司机，此前通过兴业消费金融贷过一笔钱，原本每月需还款近4000元。2022年上半年，受疫情影响，潘先生很长一段时间都被隔离在家，收入几乎为零，加上此前家里老人住院花光了积蓄，一家人的生活陷入拮据。潘先生为此焦虑不堪。
“我自己也隔离在家，要照顾一家老小，能够体会客户这种无助的感受。”泉州事业部客户经理小张在回访中得知这一情况后，第一时间向潘先生介绍了公司的特殊关怀政策，并帮助其办理了3个月只还息不还本和6个月的贷款期限延长手续。“这着实让我松了口气。”潘先生连连向客户经理表示感谢。
像这样的案例还有很多。据介绍，2022年兴业消费金融累计为4.9万名受疫情影响经济暂时受困的客户提供相关帮扶措施，支持其早日恢复生产生活。
为更好地贯彻“寓义于利”的社会责任理念，服务“新市民”等银行未能覆盖的长尾用户，兴业消费金融也顺应数字化浪潮，利用科技手段打通普惠金融服务的“最后一公里”。
兴业消费金融相关负责人认为，消费金融行业身处金融数字化转型的浪潮之中，借助先进科技为传统业务提质增效已成为目前的大势所趋，而通过科技驱动来实现智能化、无纸化运营，亦是消费金融公司践行绿色理念、提升竞争力的重要体现。
据其介绍，公司近年来业绩稳步增长，原因之一正是企业不断加大在科技方面的投入，“积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据生物特征识别等新技术应用研究，促进科技在风控、营销、服务等方面创新迭代。”
未来，兴业消费金融将不断延伸服务触角，探索创新更多应用场景，推动数字化转型赋能高质量发展进程，助力提升消费信贷的可得性和便捷性，更好服务实体经济和百姓生活。
(来源：新视线)
