(家庭理财也要“对症下药”，每个家庭经济状况各异，采取的理财方案和收益当然也各有不同。)

　　楚杰

　　小资金也能投资基金

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　　小王的年收入约3万元，爱人年收入约2万元，现有一套房子，每月按揭911元，两人生活费1200元，每月交 给父母500元。目前有银行存款5万元。小王想投资，但又觉得自己的资金太少。

　　他的问题是：小资金该如何投资？

　　理财方案：小王的家庭经济状况属于中低收入阶层，除了考虑未来的养老问题及着手建立家庭经济保障体系外，还可 开拓、丰富投资渠道，5万元、10万元资金也能理财，如买国债、办保险、投资开放式基金等，理财不是大资金的专利。

　　首先，基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者不管资金多少，都可随时申购和赎 回，较为方便。

　　其次，国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。国债自不必说。目前保险 也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。很适合小资金家庭购 买。

　　中等收入家庭要注重综合保障

　　谢先生今年34岁，在一家事业单位上班，独生女还在上幼儿园，太太在一家国企工作，夫妻每月的收入共约800 0元。住房3年前已购置，除了女儿上学外没有其他经济负担。现有存款14万元、股票1万元左右，另外还买了一份为期3 0年保值1.5万元的人寿保险。

　　理财方案：谢先生的家庭属于中等收入家庭。建议建立长期规划，注重综合保障。

　　首先，14万元存在银行显然是一种资源浪费。可以将它分为两部分：4万元用于银行存款即可，方便应急之用；另 外10万元可以用于购买15年期的团体退休年金，除了能得到38650元的固定回报(与银行利息大致相当)，另外还有 分红(分红是不确定的)。而15年后，谢先生49岁，将近退休年龄，这笔团体退休年金将可以用作养老金。

　　其次，根据年收入20%用于购买保险的适度原则，谢先生可将年收入8万的20%(即1.6万元)给全家人购买 综合保障。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险。而给女儿投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时 能得到整笔的保险金。

　　第三，夫妇俩每个月的盈余部分扣除保险费后，其余部分可以用来陆续购买保本基金，因为其风险小，亦能增值。至 于股市上剩下的1万元则不必时刻关注，可作长线投资。

　　金领家庭买债券基金应谨慎

　　周太太是政府公务员，她先生是某大学的教研室主任。夫妇俩年收入10多万元，有单位配齐的“三险一金”和商业 保险、57万元的银行存款、8万元的股票基金、一套公寓房和两部私家车，他们的日子过得十分富足。周太太想再进行一些 投资，听说债券基金“稳赚不赔”，所以她准备把原来的股票基金换成债券基金，并再追加几十万元进去。

　　理财方案：周太太夫妇收入丰厚稳定，无疑风险承受能力很强。建议投资资产的70%可以集中到股票、房地产等风 险资产上，20%持有各类外币资产，另外10%作为家庭和双方老人的备用金。而债券基金类资产建议少量购买或不买。因 为从理财的角度看，债券类资产比较适合于风险承受能力低的家庭。而对于风险承受能力较强的家庭，应该将更多的资产投入 到风险较大但同样收益也更大的股市中去。

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