作者：常亮
据报道，中国人民银行和中国银监会近日联合下发通知，要求相关金融机构认真落实国家助学贷款新政策，保证及时发放符合条件的国家助学贷款，对助学贷款不得设置任何规模和资金限制，保证高校贫困新生顺利入学。
笔者认为，这种行政命令型的通知，虽能起一定作用，但并非解决问题的根本措施。要根本解决问题，关键在于调动商业银行发放助学贷款的积极性，使其感到贷款没风险，有效益。
在这方面，美国助学贷款的做法对我们不无借鉴意义。
美国助学贷款的做法是：商业银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。
政府予以担保，承担风险责任是合理的。因为保证所有公民平等地受到良好教育是政府的责任。但同时，政府又不可能拿出太多资金来保证所有困难家庭的孩子都受到良好教育。这样，寻求商业银行贷款支持便是最佳选择。
另一方面，政府担保还能强化政府部门协助商业银行防范助学贷款风险的责任。在美国，1990年时的学生贷款拖欠率达到了历史最高峰22.4%，但十几年来，通过政府部门协助商业银行采取“防”“罚”并重等措施，使拖欠率在2002年下降到了5.4%的历史最低点。
美国政府在防范风险上规定了更加灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始时还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人收入的增减采取浮动还款方式等。
政府的各种减免措施更是人性化。毕业后如果去中学当老师，教满5年就可以免除1万美元的贷款；如果去贫困地区去当教师，可以减免更多。
同时，加大对拖欠助学贷款者的惩罚力度。凡拖欠助学贷款者，银行会把其账户转给专门的追款机构，不仅没完没了的电话、信件让其永无宁日，还会把他的有关情况报告给信用评级部门，违约记录与其终身相伴。
最后直至诉诸法律，由法院强制执行。
助学贷款是许多国家通行的做法，在发达国家更加受到重视，我国当然也要坚定不移。至于助学贷款的做法，特别是如何消除商业银行对发放助学贷款风险的顾虑，切实防范商业银行助学贷款风险，美国的做法不失为可供借鉴的良策。
