( 央行加息，储蓄投资者要及时改变和调整理财思路和方式。)
胡金盛
10月29日，银行加息了。此次加息，对百姓的储蓄理财有较大的影响。因此，储蓄投资者要及时改变和调整理财
思路和方式，使其适应银行加息的变化，以正确地打理储蓄存
款，让储蓄存款产生最大的利息收益。
存期并非越长越好
银行储蓄产品种类的选择，对储蓄存款收益的影响最大。此次加息，活期和定期3个月的存款利率没有提高，因此，
应将存款尽量向半年以上的储种靠拢，也就是说“存期要长”。因为，尽管加息了，但还是处于低利率时代，在低利率时代，
存期越长，利率越高，收益越好。要明确知道，对储蓄收益来说，4个半年绝不等于2年。以20万元存款为例，在扣除利息
税的情况下，半年期的20万元存款连续转存3次(时长共2年)，收益是6707元；而2年期的20万元存款到期时，收
益是8640元。两者收益相差近2000元。
但存期也不是越长越好。因为，目前我国的CPI(消费价格指数——编者注)还在5%上下，还有很大的加息空间
，我国有可能从此次加息开始进入一个加息周期，银行还可能在不远的将来再次加息，甚至是连续几次加息。你若是将存款存
期定得过长，那么下次加息时，你的存款又没有到期，就会处于进退两难的境地，提前支取损失利息，不提前支取又眼睁睁地
看着自己的存款不能享受更高利率。因此，你应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定存款存多长时间，以便使
存款既能享受目前的较高利率，又能及时赶上下次升息的时机，让储蓄存款始终享受着更高利率。
确定一个恰当的存期是个很有学问的难题，一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的方法就是“对分储蓄法”，
即将较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。
比如，你若断定在半年之内必会再次升息，那么你就将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔)，将这6笔
存款都定为同样期限，等银行再次升息时，你就将其中的一半存款(比如是3笔)提前支取后又存为定期存款，以让这部分存
款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如此，既确保了存款的灵活性，又能取得较为中立的
收益水平，不会吃亏。
对于实在是不能就长的存款，最好以“通知存款”的方式存储，而千万别将存款以活期的形式存储，因为活期存款利
率极低。7天通知存款的年利率是1.62%，接近3个月定期存款是1.71%的年利率，是活期存款年利率0.72%的
2.25倍。如此，在使资金不失灵活性的同时，还能让它在等待投资期间的收益最大化。
不要盲目提前支取后再存
在升息环境下，将存款提前支取后再存入，以便享受较高利率，看似为聪明之举，其实不尽然。盲目这样做，不仅不
能多收益反而要吃亏的。因为，定期存款提前支取，银行将按活期利率计付利息，如果存款金额大，损失的利息就很可观。例
如，你为了让存款享受较高利率，将已存了近5个月的20万元存款提前支取后，再存为1年期的定期存款。这在表面上好像
赚了，但实际一算却是亏损之举。因此，是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的
时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。
不过，值得注意的是，当前虽说银行升息了，但不高的利率水平仍然远远低于现在5％左右的CPI指数，这就说目
前我国还处在存款负收益时代，要想资产保值增值，还是得积极寻找高储蓄存款利率的投资渠道和投资机会。
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