外资银行：人民币理财新选择

　　央视《今日关注》11月17日播出《外资银行：人民币理财新选择》，以下为节目内容。

　　鲁健： 各位好，欢迎收看国际频道正在直播的《今日关注》。

　　11月15号公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》这两天引起了各媒体和民众的广泛关注，从年底开始，在中国注册的外资法人银行就可以全面经营人民币业务了。个人人

民币业务的放开对于老百姓的理财生活，会有什么样的影响？人民币业务的全面放开对于中国的金融业的发展，对中国履行WTO的承诺又意味着什么呢？今天我们就请到了两位嘉宾，跟我们来聊一聊。

　　一位是银监会银行监管三部的主任段继宁女士，欢迎您。

　　段继宁(银监会银行监管三部主任)： 观众朋友好，主持人好。

　　主持人： 还有一位是东亚银行北京分行的行长吴志强先生，欢迎两位。其实外资银行可以经营人民币业务，很多的老百姓也很关心，但是不知道他们了解多少，我们的记者在金融街采访了一些普通的民众，我们来看一看。

　　记者： 您知道现在外资银行可以在中国进行人民币业务吗？

　　市民： 刚刚知道的。

　　市民：刚刚知道。

　　市民： 听说了。

　　市民： 知道。

　　市民： 不知道。

　　市民： 知道。

　　市民： 这个知道。

　　记者： 那您感觉印象如何？

　　市民： 外资银行好像比我们的服务要好一些吧。

　　记者： 价钱呢？

　　市民： 价钱要贵一点儿。

　　市民： 他们可能还有一个存款额度的要求，所以可能不是很经常去接触。

　　记者：您打算去外资银行办理个人的业务吗？

　　市民： 我还是更倾向于去外资银行理财，因为我觉得它的产品还有它的国际性，因为毕竟这些产品是国际投资，所以这种理财经验会比国内银行更丰富一点儿。

　　市民： 我觉得我会更偏向一些咱们国内的一些银行。

　　市民： 如果他服务好的话，那当然可以选择。

　　市民： 可能会有这种打算，因为出国比较方便，还有办理很多汇款和其它的手续，简便一些。

　　市民： 我觉得我应该会去试一下，因为我是从国外留学回来的，在国外用的一些像汇丰银行比较多，所以说回来的话就想试一下，因为在国外确实是感到他们服务的比较好，但是我还是会分散一下，不会说把所有的钱一下子都放到外资银行去，因为也要看这个政策具体将来的走向。

　　主持人： 我们刚才看到采访的大部分人对于这个消息还是很清楚，也很感兴趣，外资银行可以经营个人的人民币业务了，但是可能以前很少有机会和外资银行发生关系，现在个人人民币业务放开以后，可能以后更多的人会去了解外资银行，在接下来的时间里，通过哪些方式就有可能会和外资银行发生关系？

　　段继宁： 我想我们一开放了个人的人民币业务之后，肯定外资银行会非常积极的为中国的个人提供人民币的服务，比如说最普通的存款、贷款。

　　主持人： 存、取款这些最基本的。

　　段继宁： 对，存、取款这种日常生活中最需要的服务，或者说一些现在消费性的信贷。

　　主持人： 但是现在外资银行的营业网点还是比较少的。

　　段继宁： 对，但是他们一旦可以经营个人的人民业务之后，他们会积极地开拓发展一些网点，方便对个人的服务。

　　主持人： 除了存、取款，还有其它的可能吗？

　　段继宁： 可以呀，比如说以后人民币的理财，这个也是大家比较需要的。

　　主持人： 就是中资银行开展的业务，以后可能外资也都可以开展，只要是在中国注册的，都可以。

　　段继宁： 对。

　　主持人： 比如说代缴电费、水费，代发工资这些都有可能，我们今天请到了吴行长，您是东亚银行的，外资银行的北京分行长，那您给我们介绍一下，比如说作为东亚银行，可能会对中国的老百姓提供哪些便利的服务？

　　吴志强(东亚银行北京分行行长)： 好的，其实东亚银行过去80多年来，一直在国内开展业务，从来没有离开过祖国这个地方，我们1918年在上海成立分行之后，从来没有离开过。到这个条例出来之前，外资银行和东亚银行已经为市民提供外币方面的一些服务，包括理财等等，但是其实不是所有的人都有外汇，这是条例开放以后，包括人民币方面我们也可以在现有的基础上提供更多的理财、储蓄、汇款等等的全方面的服务。

　　主持人： 刚才我们看到采访当中，有一些人还是对外资银行很感兴趣，说我们经常出国，在外面汇款，可能存到外资银行钱存到那儿，或者是汇款都比较方便，但是也有一些说法，这些外资银行都是商业风险比较大，万一把这个钱存到那儿会不会没有保障啊，万一哪天银行倒闭了怎么办啊？你们担心吗？

　　吴志强： 我不是很担心，为什么呢？我觉得外资银行能跑到国内来开展业务，多数都是有超过百年历史的一些金融机构，所以百年老店，这些金融机构在国际的市场上经历很多的风风浪浪，包括战争以后的大箫条、战争、天灾人祸等等金融的不稳定，他们通过这些的经验，建立起自己一套非常完善的风险控制的系统，所以我觉得有这个系统的情况下，在国内他们也是把这个先进的管理经验运用到国内的风险控制和产品的设计上来，所以我觉得国内的居民存款到外资银行应该是不用担心。

　　主持人： 你觉得外资银行从事个人人民币业务应该是比较有信心的？

　　吴志强： 对。

　　主持人： 吴行长，你们未来如果从事针对个人的存、贷款的业务的话，这个存、贷款的利息会不会定的高的一点儿？

　　吴志强： 那肯定是比较优惠了。

　　主持人：比较低的。

　　吴志强： 对，应该这样讲，在存款、贷款方面，人民币方面人民银行是有一些指引在里面，但是其中比如说在外汇的贷款方面是放开了，外资银行主要还是根据项目的风险，还有个人信贷的风险资讯的评级，来制定这个价钱的，所以应该来说我们是比较灵活一点儿，如果你是优质的客户，那您的价钱可能是非常的低。

　　主持人： 也要考虑到市场竞争的因素在里面？

　　吴志强： 对，对。

　　主持人： 段主任，未来外资银行会不会推出人民币银行卡，甚至和目前中国的中资银行的银行卡能够联网？

　　段继宁： 银行卡业务肯定是今后这些法人机构，法人的银行非常感兴趣的一项业务，所以他们肯定会积极开展这项业务。目前国务院也正在准备制定一部银行卡的条例，我想这个银行卡条例出台之后，他们肯定会积极按照条例的规定来开展银行卡的业务。

　　主持人： 而且对于外资银行来说，如果推出人民币银行卡的话，在竞争上也是有一定的优势的？

　　吴志强： 对，我们现在也是积极在申请，加入国内银联这个系统。

　　主持人：但是现在目前银联系统的中资银行，他们在银行卡业务方面应该是已经做的比较成熟了。

　　吴志强： 对，但是我想道理上，因为外资银行在境外有非常久的刷卡的经验，除了安全性以外，营销策略方面我相信可能会带来一些新的启发。

　　主持人： 今天既然是有两位专家到这儿，我们在演播室做一个调查吧，我们也可以请大家一起来了解一下，目前外资银行在国内的一些经营情况，我们有一些问题可能要请教一下段主任，比如说在华外资银行占中国银行金融机构总资产的比例是多少？

　　段继宁： 目前是1.9%。

　　主持人： 这个1.9%，这个1.9%的比例听起来好像不是很大，现在总的数额大约是多少？

　　段继宁： 现在应该已经超过了一千亿，确切的说大概接近1100亿美元。

　　主持人： 一千多亿美元？这个一千多亿美元是指的整个的存、贷款的总额？

　　段继宁： 全部的资产总额。

　　主持人：另外第二个是在中国注册的外商独资和中外合资法人银行机构，这个有多少家？

　　段继宁： 14家。

　　主持人： 14家，他们下设的分支机构及附属机构有多少家？

　　段继宁： 17家。

　　主持人： 这个数字听起来很少，目前在中国注册的为什么外资银行这么少呢？只有十几家？

　　段继宁： 实际上这个上面还没有说全，就是说这两部分只代表了外资银行比较小的一部分。

　　主持人：就是规模比较小，是吧？

　　段继宁： 对，一个规模，数字上来说它只是代表了很少的一部分，因为这是我们所说的法人机构，在中国注册的，这下面是他的分支机构，其实实际情况是我们目前在中国的外资银行的机构，更多的是以分行的形式存在的，这个大概占到将近90%。

　　主持人：这个有多少家呢？全部在华的外资银行的经营机构是有多少家？

　　段继宁： 现在总的是有283家。

　　主持人： 283家，总的现在是283家，也就是说现在从事人民币业务，从年底开始必须在中国注册，也就是这283家有相当一部分要进入到这个行列当中，才可以经营。

　　段继宁：年底开放之后，如果你想从事全面的人民币业务，你就要变成这样的在中国注册的法人机构，或者是独资的，或者是中外合资的。

　　主持人： 而且这283家当中应该包含很多的世界500强的金融机构？

　　段继宁：对，都是很好的大银行。

　　主持人： 像花旗、汇丰、渣打这些银行，他们现在都是分行的形式。

　　段继宁： 他们都是以分行的形式，现在一共有191家分行。

　　主持人： 也就是说他们要进入到这14家的，这样在中国注册的行列当中，才可以从事这个业务。

　　段继宁： 对，如果他要从事全面的人民币业务的话，他以后会变成14家，这个类型的里面。

　　主持人： 另外就是中国对外资银行开放人民币业务的城市，这个目前有多少？

　　段继宁： 现在有25个。

　　主持人： 这个主要不是个人人民币业务了，主要是对企业的。

　　段继宁： 对，因为对个人还没有开放，我们目前就是开放到对企业的人民币业务。

　　主持人：吴行长，你们是在哪些城市都有业务啊？

　　吴志强： 我们现在在国内有27个机构，应该是外资银行里面最大的一个网络，在东北方面我们有沈阳、大连，在中西部地区我们有西安、成都、武汉、重庆，在北方地区有北京、天津，沿海地区有青岛、上海、厦门、广州、深圳跟珠海。

　　主持人： 获准经营人民币业务的外资银行的机构，目前是有多少家？

　　段继宁： 111家。

　　主持人： 这个是指的放开个人人民币业务之前的。

　　段继宁： 对，就是目前的。

　　主持人： 就是目前的这111家。

　　段继宁： 这111家既有这样的法人机构，也有刚才我说的分行，都包括在内。

　　主持人： 都包括在在内？

　　段继宁： 对，还有分行。

　　主持人： 外资银行经营业务品种？

　　段继宁： 现在是超过100种吧。

　　主持人： 100多种。

　　段继宁： 100多种。

　　主持人： 经营的业务品种有100多种，目前外资银行经营的业务品种主要有哪些类型呢？在个人人民币业务放开之前？

　　段继宁： 它现在是这样，外汇和人民币都算在一起，现在是业务如果按大类分的话是有12种，这个跟我们中资银行基本上已经是相同的了，有传统的存、贷款的业务，结算、贸易融资，还有一些从事同业拆借、结售汇，另外现在大家做的比较多的还是理财。

　　主持人： 但是这个存、贷款不包括个人的人民币业务，主要是针对企业。

　　段继宁： 不包括中国居民个人的，但是目前外国人的和港澳台同胞他们是可以做的。

　　主持人： 目前东亚银行在这方面都有哪些主要的业务？

　　吴志强： 东亚银行在现有的业务方面，像段主任刚才讲的，跟国内银行业务品种方面基本上是非常的相象，除了一块我们即要开放境内个人的人民货业务以外，其实已经全部开放了，所以我们在这里进行的业务包括企业方面的，有企业融资、银行贷款、建设性生产性企业、房地产企业的贷款，个人消费方面现在是境外个人的本币和人民币业务已经在做了。

　　主持人： 境内的马上就可以了。

　　吴志强：对。

　　主持人： 也就是如果个人的人民币业务放开以后，可能针对中国公民的这种个人的一些房贷你们也可以做了？

　　吴志强： 对，房贷、车贷等等。

　　主持人： 这些以后也都可以经营了。 段主任，现在这个条例已经出台以后，因为刚才也谈到了，目前外资银行的总资产是一千亿美元，这个会不会在短时间有一个迅速的扩大？

　　段继宁：我觉得会的，因为实际上我们到年底的时候，其中还有一项很重要的开放内容，在人民币业务方面就是地域的开放，刚才上面咱们也说了，目前外资银行只能在25个城市提供人民币的服务，应该说地域还是很受限制的，开放之后它可以在全国做人民币业务，所以地域的开放是一个很大程度的开放，再加上个人人民币业务的开放，我觉得他们的业务规模会比较迅速的增加。

　　主持人： 在昨天的新闻发布会上，银监会的相关领导也介绍了，比如说为什么要有这样的一个规定，一定要在中国注册成为法人银行，才可以从事个人人民币的业务，说主要是为了保护存款人的利益，是为了规避风险，能不能也给我们介绍一下为什么？

　　段继宁： 是这样的，其实我们这个政策的设计是这次条例一个非常重要的内容，这也是经过了应该比较长时间的考察研究，借鉴了很多方面的，包括国外很多方面的经验，做出了这种政策的设计，也是处于一种审慎性的考虑，目的就是为了保护存款人和维护金融的稳定，原因是什么呢？就是说如果你是一家分行，你从事个人的人民币业务的话，的确对我们的存款人来说是有风险的，风险在哪里呢？它如果是一家分行的话，他的总行，就是他的母行是在境外，现在随着全球化的发展，这些跨国的银行都是在全球范围内来经营的，他在任何一个地方如果出现风险的话，比较严重的问题，都会影响到他的母行，他的母行一旦出现问题，会直接影响到他所有的分行，因为分行和母行是一体的，他是一个法人，会直接受到影响。

　　主持人： 而母行要是有风险，他肯定先会保护他本土存款人的利益。

　　段继宁： 对。

　　主持人： 就是有钱先支付给本土的人。

　　段继宁： 的确是这样，如果母行出现问题，母行和分行这种风险的隔离对我们来说，我们作为他分行所在地的监管当局，是非常困难实施这种隔离的，一旦母行出现比较严重的问题，比如说倒闭了，或者是出现严重的支付危机，就像你刚才说的，一旦发生这种问题的时候，我们国家的存款人是处于一种非常不利的地位，很难受到保护，因为很多国家他的法律在清偿方面都有这种规定，就是本国的存款人优先于外国的存款人。

　　主持人： 就是这个做法合不合乎WTO的原则，合不合乎国外的一些国际惯例？

　　段继宁： 因为很多国家刚才还讲到，都是出于保护本国存款人的考虑，都有这种很常见的一种制度安排、政策设计，就是说如果你要从事对我本国个人的业务的话，你就应该在我当地注册成为法人，这是很多国家都做，也是一种国际上很通行的做法，WTO他的服务贸易总协定其中也有这样的规定，如果你是出于保护存款人的利益、保护金融稳定的话，是可以实施审慎性的措施。另外，我们大家在银行监管方面非常熟悉的巴塞尔银行监管委员会，他也认为监管当局是可以通过审慎的措施来控制银行的风险，所以这个从国际惯例和国际规则来讲都是没有问题的，是鼓励这样做的。

　　主持人： 吴先生，东亚银行在国际上其它地区，比如说经营业务的时候，你们是不是也遇到这样的一些规定？

　　吴志强： 对，我们非常赞同这样的做法，东亚银行在世界主要的金融中心都设有分支机构，我们在包括美国、加拿大这些国家经营业务的时候，也必须独立注册东亚银行(美国有限公司)、东亚银行(加拿大有限公司)作为本地的注册银行。

　　主持人： 现在外资银行在进入中国以后，尤其是全面的开放人民币业务以后，可能对于中资银行也是一个挑战，我们来听一听外资银行和中资银行的负责人，他们对于这样的条例，以及目前的金融市场是怎么看的？

　　渣打银行北京分行行长郭凌燕： 我们更关注客户要什么，而不是能给客户什么，现在看到大多数银行只是提供众多产品，供客户自己去选择，而我们更多的是根据每个客户不同的特点，为他们特制产品。

　　星展银行中国分行副行长刘鉴坤： 主要会侧重于比较高端的客户，因为在人力资源方面我们是比较有限的。

　　东亚银行总经理兼中国区总管余学强： 中国金融的“饼”会越做越大，市场越来越多，大家的份额会一起上升，所以我觉得这是一件事好事，不是说会有恶性竞争，我相信不会的。

　　中国建设银行首席财务官庞秀生： 应该说外资银行有外资银行的优势，但是我们也有我们的优势，包括客户基础、网络基础，特别是文化，我们更熟悉中国的国情、熟悉客户，也熟悉监管环境和监管环境的变化，我们实际上都同时面对着怎么样掌握住变化，并且能够正确应对变化，在这个过程中，我们还是很有信心的。

　　主持人： 好，我们刚才看到了，中资银行的代表对竞争比较有信心，不过我也听到有一些说法，说现在对于外资银行，即便是在中国注册为法人银行，其实还是按照外资银行来对待，还是享受税收的优惠，从这个角度来说的话，可能有一些中资银行会说，外资银行本来就有发展商先发的优势，有他们自己的一些经营上的优势，如果在税收上还享受这样的优惠待遇的话，那岂不是一种不公平的竞争。

　　段继宁： 在税收这个问题上，目前的确还是有一定的差别的，即使我们这个条例实施了之后，这些外资银行比如说转变成为了中国的法人，但是实际上它还是一个外资企业，对外资企业的税收政策不在这个规范范围内的，按照国家整体的税收政策，现在外资银行享受的这种超国民待遇，这个可能也是在整体今后税收政策完善的时候，也会考虑这个问题的。

　　主持人： 吴先生，作为享受优惠税收政策的外资银行，你觉得在竞争方面是不是具备比较大的优势？

　　吴志强： 这样看，我说短期内可能还是会这样子，但是我知道国家一直在研究并轨，双轨合一，我相信这是一个过渡性的安排。

　　主持人： 那你怎么看待未来和中资银行之间的竞争，您认为双方谁更有优势？

　　吴志强： 我觉得是优势互补，因为国内市场非常非常大，现在国内经济每年GDP双位数字在增长，所以这个市场快得不是光是外资银行，或者是光是中资银行，也不能提供一个完全的市场很深入的渗透，所以我觉得外资银行能引进新的概念和产品，国内银行有他固有的网络跟对市场的了解，我觉得是一个非常好的结合。

　　主持人： 另外，这一次条例当中还有一个规定，不再中国注册的法人银行的话，也还是可以经营人民币业务的，但是必须是不得低于100万，为什么要有这样的限制呢？

　　段继宁： 是这样，条例当中我们限制对法人做了一些规定，可以从事全面的人民币业务，监管的标准也完全跟中资银行一样，对于非法人，就是还是以分行形式存在的这些银行，实际上他们的业务范围应该说不受任何的影响，就是说他们目前能做什么，还是能够做什么，比如说对企业的人民币业务是没有问题的，他们为了今后促进他们人民币的发展，因为他需要人民币的资金来源，我们也专门为他们增加了一项业务范围，就是允许分行吸收大额的中国居民个人的人民币存款，就是那100万以上的存款，这样也有利于增加他的资金来源。

　　主持人： 也不影响他的业务。

　　段继宁： 不会影响，只会对他的业务有好处，因为增加他的资金来源嘛。

　　主持人： 另外，外资银行管理条例出台以后，有一个存贷比的比值是75%，这个怎么理解，如果你要是贷出去750万，你必须吸纳存款有一千万，你才可以贷750万。

　　段继宁： 是这样的。

　　主持人： 好像对于有一些中小的外资银行是有很大的影响的，是吗？

　　段继宁： 这个存贷比例是对法人而言的，对分行是没有这样规定的，对目前现有的，刚才我们讲的14家法人和即将要转为法人的一些外资银行，在初期的时候会有一定的困难，因为他们吸收存款还是比较有限，刚开始。

　　主持人： 对，因为还要先铺设网点。

　　段继宁： 网点也相对比较有限，所以我们银监会也考虑到了外资银行这种实际的情况，尽管对他们实行国民待遇，大家应该有相同的监管标准，但是会给他们适当的宽限期过渡一下。

　　主持人： 为什么这一次开放个人人民币业务，会引起这么大的关注呢？

　　段继宁： 因为我们的银行业的开放实际上从很早的时候就开始了，是一步一步的，最开始是从外汇业务开始，而且是从企业的业务开始，然后最后才到了个人的本地的业务。

　　主持人： 到这一步开放应该是金融业开放的最后一个门槛了。

　　段继宁： 应该说这是最后遗留的对外资银行的非审慎性的限制，对他客户的限制，如果这个限制去掉了，他就可以跟中资银行几乎是完全一样的了，所以大家首先认为这是一个非常重要的门吧，就打开了，另外因为个人的业务涉及到千家万户，所以也是关系重大，所以受到了各个方面的关注。

　　主持人： 而且这也意味着我们是严格的履行了WTO的各项承诺。

　　段继宁： 对呀，因为我一步一步每一步都是非常严格的按照时间表来开放，有25个城市，有5个是提前开放的。

　　主持人： 好的，非常感谢两位嘉宾能够今天就外资银行管理条例，来这里接受我们的采访。也感谢观众朋友收看本期的《今日关注》，再见。

　　制片人 张立勇

　　策 划 王冬妮

　　编 辑 董宝磊 全晓通

　　记者 杨修雯 刁伟华

　　主持人：鲁健

　　监 制 王跃华