外资银行：给中国百姓多少实惠

　　文-户利华 图-林业

　　五年前那句“狼来了”的惊呼声仿佛还在耳边回响。伴随着银行业的全面开放，几乎眨眼之间，众多外资银行就倏地 出现在眼前了。

　　其实，这没什么好奇怪的。要知道外资银行早已在中国潜行多年，不作声张，只因时机尚未成熟。

　　早些年，北京中粮广场汇丰银行的闪烁霓虹招牌对我们来说有些陌生和神秘。那个时候其来华的主要目的是服务于自 己的全球客户在中国的业务，对我们普通老百姓来说显得那么遥不可及。

　　1980年，中国市场上只有一家美国银行、一家法国银行、两家英国银行和两家日本银行。

　　可是到了2005年，竟然有400家以上的外资银行进入了中国市场。

　　越来越多的外资银行对中国表示了浓厚的兴趣。看看汇丰，先是任命郑海泉为亚太地区主席，成为首位华人“大班” ；紧接着，把成都和重庆代表处上升为分行，并且在上海、北京和天津各设一家分行，可谓来势汹汹。

　　渣打银行也不甘示弱，其在苏州和成都的分行于2005年正式开业，这样它在中国已经拥有了10家分行。

　　到了2006年底，中国履行入世承诺，金融业全面开放，“狼”真的来了！

　　政府：开放与监管并行

　　2006年12月11日的确是个里程碑式的日子。大门终被全面打开，外资银行理直气壮地登堂入室了！

　　在这一天，《外资银行管理条例实施细则》和《外资银行管理条例》同时施行。从这一天起一个月内，外国银行分行 即可办理中国境内公民不少于100万元的存款业务；三个月内现有的外商独资银行，中外合资银行和外国银行分行改制的法 人银行在经过相关批准后可全面经营人民币业务。

　　此条款一出，汇丰银行负责人马上表示：“汇丰已准备就绪”，“与银监会就本地注册申请的报批程序保持密切沟通 。”

　　3月5日，汇丰递交了成立外商独资银行的申请，并收到证监会的受理通知。汇丰和花旗、渣打等首批递交成立外资 银行申请。4月23日，这四家外资法人银行已经可以为居民全面办理人民币业务了。也就是说，本地居民可以到以上外资银 行开立1元账户并办理各项相关人民币业务。

　　就在各家外资银行招兵买马、踌躇满志的时候，却也隐约觉得事实上并不如它们预期的那样开放。

　　正如龙永图所言：过渡期后也只是让在华的外资银行享有国民待遇，并非全面开放。

　　的确，对任何一个国家，彻底的开放都是不现实的。在新加坡，对外资银行的进入限制颇为严格。它规定，如果银行 的控制权在政府或者政府代理机构的手里，就不能获得在新加坡开展银行业务的资格，以至于中国银行至今都没有领到完整的 营业执照。不过也有彻底开放金融市场的例子，墨西哥在1994年的金融危机之后，就实施了彻底的金融自由化改革。最终 的结果就是全国六家大的银行中有五家被外资银行所控制，对外资的依附程度非常之高。

　　如何既履行对世贸组织的诺言，又使外资银行为中国经济服务，这是个难题。

　　在这场无声的博弈当中，中国证监会也越来越表现出了大国风范，借鉴了一些美国的审慎性监管原则，逐渐加快与国 际接轨的速度。除了“开业三年，连续两年赢利”的严格要求之外，还对外资银行的业务范围作了相关限制。比如，经营人民 币或者外汇的衍生产品、结构性交易等业务，都要取得牌照，而此牌照并不容易拿到。

　　不过中国这么大的蛋糕外资银行是绝不会放弃的。这不，前几天，那位被誉为“最了解中国的财长”保尔森再度来华 为外资银行开道，准备游说中方批准美国金融公司在中国营运，甚至在访华前夕的演讲中也表示要呼吁中国政府采取更多措施 快速全面地改革外汇体制。

　　中国市场的重要早就不言而喻。这场战争也才刚刚开始。

　　银行：同台打擂，谁能拔得头筹？

　　自去年年底全面开放之后，四个月的时光已经过去。一切都顺理成章，但“战争”似乎并没有像人们料想的那样硝烟 弥漫。

　　外资银行开始频频出招，就连一向以稳健著称的花旗也准备大施拳脚了。

　　花旗先是成为首批进行法人银行注册申请的外资银行；接着，其中国区消费金融业务总裁李亚文又表示，该行在中国 发展，高端客户和普通客户都要考虑；最近，它又看中了利润丰厚的中国豪华车市场，通过股权合作的方式入股了中国最大的 宝马授权经销商——北京燕宝汽车公司，其勃勃野心可见一斑。

　　渣打银行不甘示弱。近日，其行政总裁冼博德在访华时透露，在获准在华成立本地法人银行后，渣打计划把全国的分 、支行的数目在年内增加到40个，并有计划地把现有的三个代表处升格为分行。

　　东亚银行也期待4月2日“翻牌”的那一天，能在现场办理第一笔不受金额限制的本地居民人民币存款。

　　荷兰银行的职员更是跑上了北京街头，向行人散发传单。

　　各外资银行仿佛都已耐不住性子，竭力向人民币零售业务冲刺了。

　　然而，中国的民众并没有预料的热心。英国金融时报中文网的一项调查表明：54％的高收入者担心外资银行收费过 高，对是否在外资银行开户持观望态度。因为就算是外资银行调低了贵宾理财门槛，5万美元～10万美元的总体门槛水平也 让普通老百姓觉得十分遥远。况且收费较高，比如花旗银行上海分行规定，开户三个月后，对于日均存款额低于等值1万美元 的普通客户，月收50元账户费；日均存款额低于等值5万美元的贵宾客户账户，月收100元账户费。加上外资银行网点很 少，普通老百姓还是很难“亲密接触”。

　　难怪一位外资银行的高管坦言：“狼来了”的比喻有点夸张，中外资银行之间仍将长期保持相安无事的关系。

　　业内专家也表示，对于中资银行来说，外资银行的存在只是把“蛋糕取出了一小块”。

　　招商银行行长马蔚华更是胸有成竹：中资银行不会败给对手，不过零售业务将成为大家竞争的重点。

　　中资银行的自信来自于自己的实力。自2001年中国入世后，中资银行便马不停蹄地改革发展。这几年来，逐渐具 备了与外资银行竞争的条件。尤其2006年，表现令人称叹，建行、中行和工行先后成功上市，取得骄人业绩。

　　中资银行自有中资银行的独到之处。

　　土生土长的中资银行，对本地客户更加了解。比如，中国大多数客户风险意识不强，中资银行推出的理财产品就多为 保本型，更易为本地客户所接受。还有更显而易见的优势，即中资银行的网点遍地开花，自助银行和取款机的数量很多，取款 或刷卡都很轻松方便。相对来说，外资银行的网点就少得多。即便是在上海这样的金融中心城市，像花旗这样的大行也不过四 五个网点。而任何一家外资银行想在中国建立足以和国有商业银行相媲美的网点，都需要数十年的时间和数亿美元的金钱，绝 非易事。

　　或许中资银行的发展历史短，但可以通过学习外资银行的先进管理经验，就少走了很多弯路。拿信用卡来说，在国际 上已经有了70年的历史，但招行用了13个月就推出了一卡双币的信用卡，这样的速度令中资银行面对挑战时更有底气。

　　外资银行优势之一便是资金实力雄厚，要知道一家花旗银行的资金就相当于四家国有银行资金总和。但外资银行若想 在短时间内发挥母行的优势，并不太现实。我们正可以利用此段时间学习他们的管理方法、先进技术，为我所用。

　　正如龙永图所言：对中国企业而言，其中一大好处就是外来压力逼着企业走国际化道路和增强竞争力。

　　的确，外资银行对中资银行的影响更多的像是一针“变革催化剂”。外资银行并非神话，中资银行也并非一无是处。 “狼来了”不过如此，我们要做的就是更好地“与狼共舞”！

　　受众：外资银行给我们带来什么？

　　对我们普通受众，零售银行业务与我们距离最近。事实上，从20世纪90年代中后期开始，在国际银行业中，商业 银行的主要利润已经来源于零售银行业务了。中国极具潜力的零售业务市场早就引起了外资银行的勃勃兴趣。此业务主要集中 在信用卡、住房贷款和个人理财服务这三个方面。

　　而我们最易亲密接触的便是信用卡。起初，由于相关政策的限制，与中资银行联合发行信用卡成为外资银行最明智的 选择之一。据调查，目前中国信用卡潜在用户达3000万～6000万人，到2010年中国中产阶级可能会超过2亿人。 这样庞大的市场，外资银行决不会等闲视之。

　　恒生银行是较早进入信用卡领域的银行。它与兴业银行联合推出兴业信用卡，到2006年底已经发放100万张； 紧接着交通银行和汇丰银行联合发行的“太平洋双币信用卡”，被称为“中国人的环球卡”，持卡人可以在全球40多个国家 数千家商户那里享受到消费优惠和礼遇。首发当年便突破了65万张，并同时宣布推出全国首家无商家和商品限制免息分期付 款计划，一时间吸引了众多眼球。这样的大手笔的确为我们带了更多的便捷和实惠。

　　关于零售金融产品，外资银行也极为重视房贷。个人住房贷款风险小，收益稳定，中国

房地产的火热让他们看到了赢 利的巨大机会。渣打主打的就是房贷。不过，中资银行早就进入这一领域，外资银行想分一杯羹也绝非易事。

　　渣打的负责人表示：我们会突出服务上的优势，让客户更快地拿到贷款，同时为客户提供贷款之外的配套服务。

　　在发放贷款时，外资银行也有着自身严格科学的规定，会对贷款的过程和使用效果有着严格的监管。以恒生来说，在 作贷款审查时，会非常注重客户的财务状况和还款能力，它们通过调查贷款客户的税收记录了解其收入情况，从而避免相关风 险。

　　零售银行业务的专业理财可谓外资银行最拿手的了。

　　中国几家大的外资银行都有自身独特的个人理财服务。

　　渣打银行早在1921年就创立了“优先理财”的服务。为其贵宾客户量身定做个人理财计划，并且还设有儿童贵宾 卡。

　　花旗银行的贵宾理财“尊崇专享，服务备至”，最大的优势来自于花旗百年来出色的全球金融经验，具有与国际保持 同步的资讯网络，并且还开设了24小时的理财咨询热线。

　　汇丰银行也推出了主要针对高端的个人理财服务“卓越理财” 。除专业理财之外，还为资深客户提供理财讲座和经 验交流会，并为客户提供音乐会、体育赛事的票务服务。

　　外资银行的理财服务把焦点主要对准了富人，多位外资银行高层都表示，就外资行目前的网点数，不可能服务普罗大 众，因此其瞄准的只能是高端客户。

　　听起来似有点嫌贫爱富。这也难怪，因为千万美元以上的高端客户给外资银行带来的利润是大众市场零售业务的10 倍。而中资银行尚未开展境外理财的服务。那就是说，中国顶端客户很大一部分被外资银行分流走了。虽然国内银行也有客户 独享的贵宾服务，不过比起外资银行极为专业、快速和个性化服务就逊色得多了。

　　只要你一进外资银行就会有人询问你需要什么服务，这个人的职务是银行客户经理。外资银行的客户经理必须获得国 家认可的理财职业证书，才能为客户提供理财服务。他会根据你的情况初步为你作客户分层，并引导你去相关的区域办理业务 。他会根据你的个人特质，风险倾向和投资期限为你选择合适的投资组合。

　　不过此服务的收费不低。在花旗中国网站上，可以看到如下规定：若每月综合账户总额日均余额低于1万美元或等值 外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费；贵宾客户更需有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则花旗将收取每 月100元人民币的账户管理费。

　　抛开高收费不谈，就在目前，有相当一部分受众还不知道可以去外资银行存人民币。还有相当一部分人表示，自己在 中资银行已经习惯了，认为中资银行的服务很不错，没有必要去外资银行。

　　看来，我们对外资银行的认知还需要一个过程。不过，外资银行并不担心他们的客源，“我们发展客户和业务空间的 范围会越来越大”，他们有点跃跃欲试。

　　责任编辑：亓昕

　　新闻背景：

　　入世承诺：

　　2001年12月11日，中国正式成为WTO的第143个成员国。根据协议，2006年以后中国将取消所有对 外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资银行国 民待遇。2007年，外资银行将能为中国居民提供购买汽车等消费品的“按揭贷款”。

　　外资银行概况：

　　目前在中国批准经营人民币业务的银行有九家，分别为：渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业 银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行。