典当业的前世今生

　　本刊记者/李云虹

　　提要：2008年，在紧缩的货币政策的影响下，充当起“第二银行”融资角色的典当行迎来了春天。只是在春风拂 面的间隙，掀起了些许的“沙尘”——典当纠纷。

　　“虫吃鼠咬，光板没毛，破面烂袄一件！”风靡大江南北的电视剧《大宅门》中典当行老板们的吆喝声，至今仍回响 在耳畔。如今，典当行早已褪去了“救穷”的外衣，披上了“短期融资”的鲜亮外套，悄无声息出现在了大街小巷。

　　与“典当行”遍地开花相伴的还有典当纠纷。

　　典当纠纷

　　孙先生在北京一家典当行将一块名表典当，被估价3万元。由于他没有按照约定的时间将表赎回，这块名表成为绝当 。典当行随即将该表出卖。但孙先生对典当行的这一做法非常不满，将典当行告上法庭，要求返还出卖手表的价款10万元。

　　2008年4月3日下午3点，北京市朝阳区人民法院亚运村法庭对此案进行了公开宣判，驳回了原告的诉讼请求。

　　2007年9月18日，孙先生在北京宝瑞通典当行将一块价值14.8万元的万国牌手表进行典当。当时典当行为 该手表估价为3万元，典当期限为一个月，即2007年9月18日至10月18日。

　　典当期限过后，2007年12月24日，孙先生来到典当行赎当，却被告知典当的手表已经被卖出。孙先生认为， 根据商务部和公安部联合发布的《典当管理办法》规定，典当行对绝当物估价金额不足三万元的，可自行变卖或折价处理，损 益自负；而对估价金额在三万元以上的，则应由典当行委托拍卖行公开拍卖，拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部 分应当退还当户，不足部分应向当户追索。现宝瑞通典当行未通知他就将典当物出卖，而且拒不告知典当物出售的任何情况， 严重侵犯了他的合法利益。

　　宝瑞通典当行在法庭上表示，他们处理绝当物的方式，既不违反双方约定，也不违反法律和行规。根据当票背面的典 当须知，当期届满5日内，不续当也不赎当的，属于绝当物。根据《担保法》，典当行有权变卖置物。“根据当时的市场价， 这款表新表的价值在6.1万元，而孙先生典当的表也就6成新，我们参考二手市场的价值，所以给出了3万元的估价。孙先 生要求10万元的损失没有任何依据。”

　　典当行的代理人认为，当初孙先生拒绝留下联系方式，之后也没与典当行联系。典当行无法知道孙先生有赎当要求。 据该代理人称，那块表的变卖价格为3.2万元。而孙先生还拖欠典当行3999元的滞纳金。

　　法院经审理后认为，典当是指当铺将动产财产权利作为当物质押或者将房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例 的费用取得当金，并在约定期限内支付当期利息，偿还当金，赎回当物的行为。本案中，原告将手表质押给被告，双方已形成 了典当关系，故原、被告都应依约履行各自的义务。

　　根据《典当管理办法》的有关规定和当票的背书内容可以确定，出典后，原告有三种可选择的方式，一是在典当期内 办理赎当，二是在典当期内或期满后5日内办理赎当，三是在典当期限或者续当期限届满后5日内，既不续当也不赎当，即发 生了绝当，由被告对当物进行处理。结合本案，原告选择了第三种方式，预期未赎当也未续当，故当物已经发生了绝当。

　　最终，法院驳回了原告的诉讼请求。当即，原告的代理人表示要上诉，而被告的代理人当庭未做出表示。

　　史海探究

　　提起典当，人们最传统的印象是老店铺里码放着各类旧箱子，柜台里陈列着老钟表、旧首饰，几个学究式的掌柜、伙 计与客户谈论价格。“上裕国富，富时取物困时典，下济民急，急处当衣缓处赎。”便是对典当最好的注解。

　　根据史料记载，我国的典当行可追溯至公元四世纪的南北朝，距今已有1600余年的历史。“先有典当，后有票号 ，再有钱庄”，这是对中国旧时代金融业发展过程的清晰描述。典当行可以说是我国历史上最早的金融机构了。

　　到了唐代，典当业已普及民间，当铺亦称为“质库”。《唐六典》中已对典当利率作出了规定。宋代，典当已成为正 式行业。京师汴梁的当铺已被列入“士农工商诸行百户”之内。南宋时，典当业更为发达，仅京都临安一地，“城内外质库不 下数十处，收解以千万计”。

　　而清代的典当业无论是资本额、当铺数，还是规模、类型、发展势头都为历代所难相比。据统计，清乾隆十八年，全 国共有当铺1807家；嘉庆十七年，全国共有当铺23139家。至晚清光绪庚子以前，仅北京一地尚有当铺210余家， 其兴盛由此可见一斑。

　　乾隆皇帝曾给典当业题词：“缓急相通、利国利民。”这是对典当作出的最有概括性的评价了。

　　典当行是货币流通的重要渠道，典当行在本质上是具有商业性的金融组织，是商业募资的有效途径，是国家财政的补 充来源。古代典当行是特殊形式的信用机构，封建国家有时还把它作为调节社会经济发展、推行某种经济政策的辅助部门加以 利用。

　　我国典当行业在解放后曾被取缔，直至1987年的12月，全国首家华茂典当商社才在成都正式挂牌成立。在一片 质疑声中，典当行拉开了复出的序幕。在这之后，典当行业如雨后春笋般，在全国各地复出并顽强地成长起来。北京市的典当 行业复出是以1992年北京市金保典当行成立为标志的。到2007年年底，北京的典当行已经达到115家，而在199 7年却只有4家，其中超过80%以上都是2003年之后开立的。

　　经过了“无序、整顿、规模、发展”的四个阶段，目前典当行已发展到3000家左右，也成为对中小企业融资的一 股不可小视的补充力量。

　　据商务部的数据显示，2007年武汉市典当行为小企业融资大开方便门，全年典当总额达15.67亿元，较20 06年增长94.4％，典当余额5.8亿元，比上年增加85.5％。南京市全年典当总额达到20.6亿元，其中，对中 小企业的短期融资占70％。

　　典当繁荣的背后

　　一代文豪鲁迅在小说内所描绘的当铺：踮起脚，伸直手，费力地将家中值钱之物送进高高的窗内，换回急需的资金… …

　　但现如今，典当早已洗却了旧有的陈腐气息，结合时代需要，迅速成长为市民身边新的“融资窗口”和中小企业融资 的“快速通道”。

　　当记者步入位于崇文门附近的一家典当行时，大门上方两个硕大的“当”字甚是惹眼，而明亮的店堂内的民用品、汽 车、房产各柜台分类详细，在柜台的一侧还挂着醒目的“典当须知”。

　　记者在该家店铺内见到一位张先生，他刚顺利偿还了典当行的“贷”款。

　　我家原来的一套老式两居室的房子在南二环，由于地理位置较好，现在能卖80万元，但房屋的面积对于三代同堂的 五口之家而言，显得比较狭小。因此，我到房屋中介公司看中了一套二手房，位于北五环附近，虽然距离市中心远了不少，但 面积大了不少，总房价为120万元。但卖方要求我将房款一周内全部付清，我拿出全部积蓄和跟亲戚借的钱总共才70多万 元，还差40万元。于是我找到了典当行，由于我南二环的房子有产权证，房屋归属没有任何瑕疵，经过典当行的评估后，顺 利“贷”出来了40万元，解了我购房的燃眉之急。现在，南二环的房子通过房屋中介公司也已经卖掉了，我顺利地偿还了典 当行40万元钱，然后办解押、产权转移的手续。前后不到一个月就完成了。

　　记者了解到，典当的主流业务基本上都是一般的民用品，包括珠宝玉器、黄金饰品、瓷器、衣物、数码产品、高档电 器、乐器、IT产品、名贵手表、工艺品等。目前，有些典当行还可以典当汽车、房屋等物品。

　　据典当行的工作人员告诉记者，个人典当物品需要提供的资料有典当人的有效身份证明以及典当物品的发票、收据等 可证明物品来源的资料。单位典当物品要提供单位的营业执照、委托书、经办人身份证明及发票、收据等可证明物品来源的资 料。

　　而典当物品的收费标准为民品典当费用按月收取，公式为收取标准(每月)=综合服务费率4.2％+利率0.5％ =4.7％。

　　其实，在典当行业繁荣兴盛的背后，国家的紧缩性货币政策对典当行业的发展起到了推波助澜的作用。自央行200 7年年底宣布第十次提高存款准备金率到央行2008年3月25日再提高银行存款准备金率，中国进入银根紧缩的时代。无 疑，货币政策的紧缩将直接影响到中小企业、个体工商户和个人的融资。对于他们而言，银行审核将更严格，贷款进一步降低 ，对他们的生产经营将产生较大影响。

　　银行为了控制信贷风险，不敢轻易贷款，不得不抬高“门槛”，“卡紧”贷款条件。这是银行无奈的选择，也让典当 业无形中充当起“第二银行”的融资角色。同时，在紧缩的货币政策的影响下也让更多的中小企业、个体工商户或者个人走进 了典当行，使得典当行可以筛选到更加优质的客户，推动整个行业进一步的健康发展。

　　2007年，典当行业复出20周年，经过了无序、整顿、规模、发展的四个阶段，典当行业的小额、快捷融资方式 已经成为中小企业融资的一股不可小视的补充力量。

　　2008年，典当行业迎来了春天，只是在春风中伴随着些许的“尘土”——典当纠纷。

　　链接：国外典当行

　　英国：

　　英国全国典当协会成立于1892年。1989年，英国全国典当协会总结自己上百年的典当经验，重新制订了公司 章程。新章程旨在帮助成员公司积极扩张业务，保证他们的公司行为受到有效的监管，在典当，特别是金融服务业务上保护公 众利益等。

　　在2002年至2006年的五年时间里，这个古老行业的借贷量从四亿英镑上升到五亿英镑，协会的会员数量非但 没有下降，反倒从330个增加到470个。

　　有关数据显示，在需要进行个人融资时，英国只有5%的成年人会考虑选择典当行，比起几乎每个人都会打交道的银 行业来讲，典当行还很弱势，但业内人士对典当行的发展势头已很满意。

　　现在，典当行的新人正在发展新的业务：借贷和债务清理，并在全国成立连锁服务体系。

　　美国：

　　美国是世界上唯一的尚未建国就有典当行的国家，并且银行与典当行始终并驾齐驱。

　　参与典当融资的人口比例相当大，它不仅成为低收入阶层的“银行”，更多的中产阶级消费者也开始向典当商求助， 典当的范围包括名贵字画、高档珠宝、高级服饰、名表、电器、乐器、收藏品，等等。

　　通过连锁经营，各连锁店将在典当、寄售、拍卖等领域实现资源的优化配置和经营网络资源共享，实现错位经营和差 别化管理，并在评估、销售、管理等多方面实行统一的管理标准和操作流程。

　　美国典当业在整体上十分重视死当物销售，典当老板们普遍是看到了典当业的两条盈利途径才置身典当业的，即一是 收取当户支付的高额典当利息及相关费用，二是销售死当物所获取的可观的商品差价。

　　新加坡：

　　典当业在新加坡约有200年的历史，且是由中国移民将其带进新加坡的。当年最早的一家典当行出现于1827年 ,所在地便是在著名的牛车水(新加坡唐人街)一带的福建街上。

　　进入20世纪后，典当业在社会发展的风风雨雨中沧桑多变，早期典当行逐渐退出历史舞台，代之而起的是一些新店 。

　　但新加坡典当业已经历了近200年，无论社会如何发展变化，它始终生息不灭。作为民间金融产业，尽管典当业是 一个小行业，然而，它深深扎根于总有需求的一部分大众之间，加上不同时期政府的法律和政策支持，因而，新加坡典当业闯 出了一条自己的路子，在国内乃至整个东南亚地区，都形成了一个十分繁荣兴旺的典当市场。

　　据悉，1998年新加坡全国共发生250万典当人次，直逼全国人口310万大关，约合平均每1.24个人即典 当一次。

　　(摘自《法律与生活》半月刊2008年5月上半月刊)