作者：廖保平
日前，一条传闻让中国银行业界吃了一惊：中国建设银行正在酝酿适度下调存款利率，央行已经允许建行进行试点。（2006年4月26日《中华工商时报》）
笔者相信这样的传闻不只是让中国银行业界吃了一惊，就连普通老百姓也会大吃一
惊，因为差不多每个家庭都或多或少地有些存款，或多或少地与银行有联系，或多或少地关心银行的一举一动。而且，银行的“传闻”已经让老百姓吃了不少惊，先是小额存款要收手续费，然后是零钞要收“数钱费”，普通借记卡要收年费等等，现在，又出一个下调存款利率。
专家说调息是把双刃剑，一方面银行资金大量存积，中国各行业产能过剩带来的实体经济收益率下滑，正严重影响着商业银行的贷款投放，整个银行间市场出现了存款利率与市场利率的倒挂，为了减轻利息支付压力，银行只能下调存款利率，以实现利润增长。另一方面，降息必然会损害存款人的利益，在目前银行间竞争激烈的状况下，存款人转移存款必然会给降息银行带来巨大风险。
可是正如人们对小额存款收取手续费的讨论一样，有一种观点认为，存款人会抽走资金，存放到不收手续费的银行，以此来压逼收手续费的银行。可是事实是，收手续费的银行并没有被压逼到取消手续费，而且还有越来越多的银行加入到收手续费的行列中来，最后老百姓也只能眼睁睁地接受现实。
同样的，也有人会认为建行如果降息，人们会把存款搬到别的银行去，就象专家所分析的，那样会给银行带来“无法承担的”风险。可是在笔者看来，那都是专家停留在书本上的“理论分析”，事实很可能是，银行对于低端客户降息，把低端客户赶走了，银行却对高端客户采取升息，以留住高端客户，君不见普通借记卡要收年费，而VIP贷记卡不仅免年费，甚至还有很多的优惠，尽享银行提供的方便快捷的“尊贵”服务。而且也难免会出现一降大家都降的局面，因为银行之间既有竞争也有合作，既有利益争夺，也有利益一致之处，也就可能达成一致的行动，最终受损害的还是老百姓。
根据“二八定律”，银行80%的效益是由20%的客户创造的，另外80%的客户为银行带来的效益不多，却挤占了银行大量的资源，是一笔并不划算的买卖。对于想小投入大产出，走高端客户的银行来说，并不太在乎低端客户，无论是收取手续费、年费、“数钱费”，还是降息，都带有某种“谢绝入内”的味道，是利益驱动下“嫌贫爱富”的结果。对于跟风的银行来说，是开辟新的利润增长点。
我注意到的是，无论是小额存款收取手续费，还是借记卡收年费，最初总是“传闻”先出来，公众热议，然后银行出来澄清或解释，最后以银行说了算落幕。我不知道这次建行存款利益下调，是不是也“如出一辙”，先放个风出来探探方方面面的口气，时机适宜就“隆重推出”。银行自主调息有了第一次，就会有第二次，甚至调出负利率也不是不可能，有一天到人们到银行存钱，不但拿不到利息，还要倒贴钱，名曰保管费。
何以如此？盖因我国的资本市场太不发达，居民有钱投不出去，只好放在银行；企业过度依赖银行贷款，融渠道单一；银行竞争停留在“圈子里”，银行业发展缺少外在推动力。因此，加快发展资本市场才是解决问题的最好出路。
