2015年，面对经济下行的压力，小微企业对金融服务有哪些需求？小微企业群体贷款难究竟难在何处？面对这一些问题，招商银行率先成功破题。招商银行在“一体两翼”战略框架下，坚持小额、分散、标准的发展原则，坚持线下、线上加专营的发展模式，坚持交叉销售、综合经营的发展策略。同时，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，不断探索、创新和完善，构建了一系列具有招商银行特色的小微产品和服务体系，强有力支持了重庆市小微企业的发展，获得了市场和客户的高度评价和认可。截止到2015年上半年，招商银行小微企业贷款余额达到100.45亿元，规模保持同业领先。
案例
资金困难 一个电话就解决了！
“我没有想到，一个电话就能解决我的资金问题，更让我没有想到的是，还可以享受到这么多后续的服务，而且对我的生意帮助是很大的。”招商银行客户王先生告诉笔者。
从2012年，招商银行重庆分行某支行零售普卡客户王先生，在重庆盘溪市场做水果销售生意，多年来，年销售额始终徘徊在200万上下，今年初为了应对即将到来的备货高峰期，他准备申请一笔银行贷款用于资金周转。
在对比过多家银行的产品后，王先生决定选择招商银行利率更低、金额更高的“生意贷”产品。在拨打申请专线后，客服人员了解了他的基本情况，并记录在“空中贷款”系统平台。之后招商银行客户经理主动联系王先生，并详细了解了他的实际经营情况，资金需求、库存周转情况，为其配置了80万元的信用贷款，授信期限为5年，并配置了按月付息到期还本的还款方式。
“贷款能这么快审批下来，已经给了我惊喜，招商银行的客户经理还为我办理了‘生意一卡通’，还为我开通了‘周转易’功能，这样一来，通过手机银行便可自主随时提款，随时还款，并按日计息，极大地方便了贷款的使用！”后来王先生还在客户经理的引荐下参加了招商银行的“生意会”小微企业客户服务活动，在让自己获得金融增值服务的同时，还结识了更多的生意伙伴。
王先生还告诉笔者，自己还享受到“以销售收入逐步提升贷款额度”的小微贷服务，贷款金额由最初的80万上升到近300万，销售额更是实现了成倍增长，业务发展向西南地区扩展。同时，招商银行的小微金融综合服务也得到了王先生的赞赏和肯定。
探究王先生的成长之路，招商银行缓解小微企业融资难、融资贵的问题有哪些独到之处呢？
创新
“多、快、易、省” 用创新解决小微企业6大难题
凭借多样的融资方式和快速的放贷速度，“生意贷”已经成为招商银行的招牌业务，该业务还通过多种产品组合及功能组合，满足了小微客户多样化的需求，解决融资难题，赢得了越来越多中小微企业主的信任。
“全额贷”解决小微融资额度“少”
为最大化满足小微企业主资金需求，招商银行重庆分行在传统的足额小微抵押贷款业务外，将贷款成数最高放大至抵押物价值的100%。截至当前，非足额抵押小微贷款投放占全量小微贷款投放的52%，从融资额度层面满足小微企业资金周转需要。
“信用贷”解决小微融资“难”
招商银行重庆分行根据各小微业主的实际需求以及每一时期的经济走势，制定贴合小微业主的授信融资政策，积极推进小微信用贷款、积数贷、POS流量贷和供销流量贷等产品，为小微企业提供更为灵活和全面的贷款品种。截至目前，累计发放信用贷款近40亿元，缓解了近5000户小微企业的资金压力。
“信贷工厂”模式解决小微融资“急”
根据小微企业用款“短频急”的特点，招商银行重庆分行小微贷款通过“工厂化、流水作业”的模式，一笔小微贷款从申请到发放最快可在三个工作日内完成，解决了某一时期小微业主融资急的问题。
“循环授信+周转易”解决小微融资成本“高”
依托招商银行领先的信息技术手段，通过“循环授信+周转易”创新性功能设计，以及营业网点、网上银行、电话银行、手机银行构建的立体化服务体系，使客户无论何时、何地、以何种方式都可享受到满意的金融服务，为小微企业的融资提供了极大的便利，实现了贷款按天计息，用一天，算一天，不使用，不收息的真正省钱模式。
“永续贷”解决小微还款压力“大”
为缓解小微企业主到期还贷的资金压力，招商银行重庆分行将产品创新与还款方式相结合率先推出“永续贷”产品，对于贷款即将到期且贷款期间经营正常的小微客户，主动联系客户并进行额度续期和自动转贷工作，缓解其筹资还款压力。
闪电贷解决小微融资“繁”
为方便小微企业主和消费者申请贷款，招商银行最近创新推出行业内首创的全线上贷款产品——“闪电贷”，该产品是招商银行第一款全线上个人网络贷款产品，创新性的将贷款发起端从客户端转移到银行端，由招商银行主动发起，通过手机短信方式向符合授信条件的客户进行贷款授信信息推送，客户通过手机即可实现全流程贷款手续，获得10分钟贷款的极致体验。与传统贷款业务相比手续更简单方便，目前开展的闪电贷品种有“小微POS闪电贷”、“消费代发闪电贷”及“房贷配套闪电贷”三种。截至目前，招商银行重庆分行共计发放1476笔，涉及客户1110户，共计投放金额近2亿元。
发展
助力小微 普惠金融
随着国内同业普遍加大对小微企业信贷的投入之后，这一传统的业务蓝海早已变成竞争激烈的红海。为什么招商银行的模式能够遥遥领先？招商银行重庆分行人士表示，其中关键在于业务发展理念的不同。“招商银行在小微业务上从一开始就走的是为客户提供集贷款融资、资金结算和客户服务于一体的综合金融服务。道理很简单，一切的创新和升级服务都是围绕客户需求在进行，只有客户的价值最大化了，银行服务的价值才能够最大化，单一的依靠供需不平衡赚取利润的做法，是很难长期持续的。”
据了解，招商银行重庆分行多年来始终坚持小额、分散、标准的发展原则；坚持线下、线上加专营的发展模式；坚持交叉销售、综合经营的发展策略。运用生意一卡通、收付易业务和手机银行等各类结算工具全面提升综合获客和经营能力，利用“结算圈客户，贷款强粘度”，狠抓结算客群和贷款客群两个客群的拓展，努力开展结算与贷款业务双向渗透，通过多种活动推动贷款客户结算达标，提升活期存款派生率；同时，通过生意会、数据库营销和闪电贷等形式，提升结算客群贷款渗透率，不断推进客群综合经营。
招商银行人士称，招商银行未来将继续大力发展小微企业业务，并根据市场和客户需求的变化不断创新小微企业金融产品和服务，帮助小微企业更好更快发展。
文/牟峰
更多猛料！欢迎扫描下方二维码关注新浪新闻官方微信(xinlang-xinwen)。
