目前，年收入在11500英镑以下的低收入阶层，除房屋贷款，平均债务已达到收入的430%。年收入超过5万英镑的人的平均债务是收入的107%。政府部门警告，必须重视债务问题，否则一旦个人生活发生变化，例如离婚、失业、生孩子，普通的债务瞬间就会变成债务危机

　　作者/李孟苏

　　人皆“负人”

　　圣诞节过完，英国人普遍感到自己过成了一个穷光蛋。据不列颠银行家协会统计，2003年12月英国人通过信用卡消费了70亿英镑，也就是说欠了信用卡公司70亿英镑。这只是英国人债务很少的一部分，到2003年9月，英国人的债务总额达到9057亿英镑，是1993年9月的一半。其中欠信用卡公司1200亿英镑。

　　英国现在是欧洲最大的信贷消费国家。欧洲大陆国家信贷消费的金额占GDP的10%，在英国占到20%。除去房屋贷款，平均每一个英国人的债务有5330英镑，占平均年收入的1/3(英国人的平均年薪为15310英镑)，甚至有1/4的英国人不知道自己到底欠了多少钱。

　　这些数字让经济学家和心理学家们大为震惊，惊呼英国陷入了可怕的债务危机。传统上，英国是一个储蓄国度，拿破仑还说英国是一个小店主之国，英国国民也引以为自豪。如今个人债务越背越多，消费却越来越猛，根据Verdict零售调研组织统计的数据，2003年10月到12月，英国人在服装、电器、家庭用品上就花了700亿英镑，难怪学者们称现如今的英国变成了快乐信用消费国度，盛行的是“债务文化”。

　　典型例子是一个叫朱丽娅·马克斯的29岁女郎，媒体披露了她的“负人”生活，让她出了名。她有14000英镑的贷款和14万英镑的房屋贷款。她的信条是:“反正决定了要借钱，那一分钱是借，一万块也是借。”

　　20世纪80年代的房地产热潮引发购房热情，导致个人贷款数额增加;90年代后期，贷款利率下降，2003年利率更下降到48年来最低点，借钱变得很“便宜”。债务文化形成的主要原因是借钱消费的机会无处不在，信用卡越来越容易申请。在英国一些较大的机场，如希思罗机场、格拉斯哥机场，如果乘客在那些年轻热情的推销小姐面前停下脚步回答了几个问题，不消30秒钟，就会昏头昏脑地接受她们的信用卡。信用卡的普及程度已经高到了每5人中就有1人使用，购买家庭日用品即便食品，都用信用卡。

　　电视、广告、电子邮件密集地进行着“借钱消费乃新思维、新方式”的宣传轰炸。纳尔逊媒体研究公司调查发现，发放个人贷款的机构1999年在个人贷款宣传上的广告费用是1.25亿英镑，到2003年9月，广告费用已经上升为1.8亿英镑，信用卡公司2002年的广告费用是2.6亿英镑。

　　这些广告宣扬的都是一个意思:得到一笔贷款是多么地容易，就像在超市随便捡起一包洗衣粉。理财公司Informed Choice的财政顾问尼克·班布里奇说:“银行的广告策略很大程度上影响了我们对债务的态度，尤其是广告的语气。广告总是这样说:‘只需要两分钟，你就能得到这笔贷款。’这种快捷手段，实际上是拒绝让客户问询关于贷款的很多问题，比如‘我最早什么时候可以还款’、‘如果我还款不及时惩罚措施是什么’。在信用卡公司寄给客户热情洋溢的信中，还款利息的计算方法往往印在最后，字体极细小，很容易视而不见。借方向贷方封锁了一部分细节，就改变了两者之间的关系。”

　　如果想买东西，财政上有点问题，到处都有广告为你出主意，就是自动提款机上都贴着小广告:“要买新的沙发吗？还在等什么？”

　　市场竞争很激烈，信贷机构便提供各种优惠吸引客户，诸如信用卡还款零利息等，还有的银行承诺如果你把房屋贷款从别家换到我们这里，将得到返款。需要用支票付账买东西，但账户里没那么多钱，信用卡公司就会给你一张支票渡过难关，然后把这笔钱记在你的卡上。就连你没零钱买地铁票，也可以刷信用卡。

　　“奢侈品热”和“贫穷恐惧症”

　　用卡灵活更灵活，方便更方便，金融机构无微不至的服务使人们的胃口无限膨胀，极大转变了英国人的消费行为。

　　“我们父辈生活的一个重要目标是偿还房屋贷款，他们认为债务黑洞是很严重的禁忌。老年人的财务观念是量入为出，我认识一个老太太，对她30岁儿子的信用卡非常恐惧，还把信用卡绞断。这就是她对信用卡的态度。”苏格兰理财顾问公司的总裁耶维尼·格里奇说。

　　前面提到的朱丽娅·马克斯上大学期间受父母影响很抵制各种信用卡，在父母的帮助下，她只借了5000英镑学生贷款。毕业后，她离开苏格兰到伦敦工作，月薪1200英镑，每月要还250英镑的学生贷款，指望靠剩下的钱在伦敦租房、买上班穿的衣服、生活，“简直不可能”。于是她开始向银行借款。

　　马克斯不仅要还银行贷款，还要还信用卡公司的钱，债务不断在积累，她叹息:“我受够了这种入不敷出的生活。”但她感到奇怪的是，这些机构还在不停借钱给她，额度是她收入的5.6倍。

　　经济心理学专家下了个定义说，今天的中产阶级普遍患有一种病:奢侈品热。媒体对名人奢华生活的过度宣扬，让人们在收入增加的同时有了向名人生活标准靠拢的欲望。心理学家的实验得出了一个有趣结果——买200英镑的冰箱产生的饥饿要甚于买2000英镑的冰箱。奢侈品制造商为中产阶级打造出适合他们消费的产品，例如Gucci和夏奈尔就推出了价格相对其衣服便宜的墨镜，梅塞德斯-奔驰和积架也推出2万英镑以下的汽车。

　　相比20世纪50年代，英国人的收入增长了3倍多，可是贫穷感却增强了，这是患上奢侈品热的一个症状。“我乃穷人”，是普遍存在于中产阶级人群中的情绪。据剑桥大学的一个调查，收入在35000英镑以下的人群中，一半人认为他们买不起生活必需品;这个比例在年收入5万英镑以上的人中为40%。英国人中患“贫穷恐惧症”的比例高过美国。

　　一位已婚网页设计师投书报社，谈到了这种矛盾的心态。他和妻子年收入6.2万英镑，有3个孩子。他发现他的高收入仍然不能维持像他朋友和邻居所拥有的生活方式。“我知道我不穷，但我经常感到自己很穷，我花了很长时间来说服自己不是穷人，但却不能负担像周围人那样的生活方式。”所以他借了很多钱。

　　埃克塞特大学的经济心理学家、教授斯蒂芬·李认为:“通常认为态度决定行为，从心理学的角度上说，反之亦然。当你被迫做某种行为时，你的态度就要转变，以适应这种新的行为。因为不做这样的心理调整，就会觉得生活很痛苦。一开始年轻人在财政上非常保守，十七八岁以前，他们像父母一样不愿借钱。有趣的是，当他们上大学后，父母不能支付他们的教育费用，他们必须要借学生贷款，这时他们对债务的容忍度就提高了。”借钱成为习惯后，债务容忍度就不可能回到原有的水平，逐渐形成债务黑洞。

　　令人担忧的是，对债务无所谓的心态就像传染病毒，能迅速在人群中传播。马尔科姆·格莱维尔在其著作《临界点》中，讲述了债务心态的传播过程:即便你没有借过学生贷款，也不受广告影响，但你仍然会被使用信用卡的人们包围，日子一久便觉得自己不能拒绝这种看起来非常完美的财政管理方式。别人都贷款买房、买车，你不照样做就显得很傻。男人不在乎告诉别人他借了债，还喜欢炫耀借来的钱高出了其需要、借的比你多。“以前都说量体裁衣，现在是量别人的体来裁自己的衣。”一位经济学家说。人们总是很乐观地以为依靠提升、加班、换个新工作就能轻松还清债务，但往往是一厢情愿。布莱尔政府的经济政策是靠零售业和房地产业撑起一片天，几年来英国经济持续2%的增长率，但从去年开始，失业率有所上升。经济学家担忧，一旦贷款利息上调、泡沫经济崩溃，“负人”们将被债务黑洞吞噬。

　　现实生活中也经常重复狄更斯小说中的悲惨情节。一个64岁的老太太，丈夫去世后，留给她24000英镑的银行债务，银行给她出主意，建议她把住房重复抵押，依靠每周64英镑的养老金和她的老父亲一起生活。一位负债累累的单亲母亲一天要接到15个催债电话，不管她是不是正在上班，讨债公司还派人在她的住宅外面逡巡。

　　享受着“负人”生活的人们还是听听游戏规则制定者的话吧。“我不会让我的孩子们向信用卡公司借钱。”巴克利银行的总裁马特·巴里特说。而且，他从来不用自己银行的信用卡，因为该银行的还款利率太高。

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