美银行用法律套牢持卡族

　　破产也给办卡 其中猫腻不少

　　《世界新闻报》特约记者龙潭

　　据《纽约时报》日前报道，截止到10月中旬，今年约有200万美国人走进法院申请破产。因为从10月17日起 ，美国破产法修正案正式生效，那些信用卡上负债太多而无法还清的

人，想通过申请破产来卸下负担就不那么容易了。

　　信用卡比人口还多

　　破产后还可以借贷

　　美国的银行获利最丰厚的业务就是信用卡。而这些利润主要是来自延迟偿还债务的利息，以及利滚利的循环利息。银 行以多种方式增加发卡的数量，除了业务员不停地打电话或是发电子邮件招揽生意之外，凡是在银行开过户的人都可能收到银 行寄来的邮件——一封非常诚恳的信，以及已经打印上姓名、只需签名就可使用的信用卡。在银行不遗余力的劝诱下，去年全 美总共发行了将近50亿张新卡，而全美人口只有2.8亿。

　　据美国银行协会估计，约有8500万美国

　　按理来说，劳拉破产后，不会有银行再愿意为她开信用卡账户。然而，就在她刚刚登记破产、并且发誓不再用信用卡 后，就立刻接到了一些大银行热情诚挚的邀请，花旗银行、万事达银行都纷纷表示愿意为她办理信用卡。

　　银行获得法律保障

　　负债人被套四十年

　　如果不明就里，一般人可能很难理解，为什么银行还愿意发卡给那些已经破产的人。但是美国的金融机构是很明白的 ，正因为如此，它们一方面“热情”地给破产者发邀请信；另一方面斥资1亿美元游说议员们，促使美国国会最终通过了破产 法修正案。

　　破产法修正案规定，任何宣布破产的人在8年之内不能再次宣布破产；也就是说，宣布破产后，8年内如果再有债务 的话，无论如何也要清偿。而根据以前的破产法，这一年限是6年。银行家们盘算着，破产过的持卡人即使拖拖拉拉地还债， 他们8年中所付的利息也足够抵消银行的风险了。

　　根据美国消费者联盟的调查，美国信用卡债务缠身的“卡奴”平均欠下的卡债约为9000美元。发行信用卡的机构 让持卡者每个月只需缴纳2％的最低还款额，而循环利息可高达18％。照这么算，9000美元的卡债要42年才可能清偿 。这份调查报告公布之后，多家银行又将最低月还款额提高到4％。

　　加州的民主党参议员黛安·范丝坦接受采访时说，去年美国金融机构发行信用卡的利润高达300亿美元；金融机构 至少有义务让刷卡族知道，所谓的先消费、再慢慢还钱可能会让他们在三四十年里沦为“卡奴”。

　　修正案限制破产资格

　　美国债务人成为“卡奴”

　　在修正案生效以前，美国平均每年有100多万人在破产法庭通过“牺牲”部分资产换取全部债务免除。但是修正案 设立了一个衡量债务人偿还能力的标准，那些收入超过所在州的中间收入水平、在支付固定债务和开支之后还能每月剩余至少 100美元的债务人，必须根据破产法第13章申请破产。第13章规定，申请破产的债务人必须依据法官指定的偿还计划偿 还所欠债务。因此，在修正案生效后，每年将有3万到21万人失去免除债务的资格。

　　不过，破产申请人可以根据美国国内收入署的规定扣除各种开支，包括食品、服装、医疗和残疾保险费用等。修正案 还允许在收入标准方面给予现役军人、低收入退伍军人及身患严重疾病的人以特殊照顾。

　　修正案还要求破产申请人必须接受专业人员的信用咨询和债务方面的教育，必须提交信用卡账户明细单据，且这些单 据要能清晰地反映账户主人在多长时间内付清应付账单。此外，修正案要求律师完成比过去更多的文书工作，所以，律师的收 费将会上涨。

　　相关专题：世界新闻报