日内瓦：奥纳为什么不买房

　　《环球》杂志驻日内瓦记者/杨伶

　　我的朋友奥利维耶·奥纳夫妇是地地道道的瑞士人，两人都在工作，有一个5岁的儿子。他们租住在日内瓦的一套高层公寓里。有人问奥纳为什么不贷款买房，他回答说：“没必要，买房子还得交一大笔首付。其实说起来买和租没什么区别，唯一的区别就是买房把钱交银行，租房把钱交保险公司。”

　　瑞士虽然是世界上最富裕的国家之一，但只有30%左右的人拥有房屋的产权，其余人都是跟奥纳一样租房住，且这种现象已经延续了数十年。瑞士人为什么只租不买，奥纳的回答可能过于简单，但透视目前瑞士普通家庭的居住情况和房地产市场，我发现也许他说出了其中的根本。

　　瑞士是高收入国家，人均月收入达到5800瑞士法郎(约合37700元人民币)。然而，这里的物价也堪称世界之最。地价和房价过高，是绝大多数普通瑞士家庭不买房置地的最主要原因，在日内瓦更是如此。联合国欧洲办事处和200多个国际组织和非政府组织坐落在日内瓦。这里近40%的居民是外国人，国际职员的高收入和享受的免税政策等使得物价进一步上涨。买房对于当地普通工薪家庭来说，的确是一个不小的负担。由于瑞士人普遍缺乏储蓄意识，负担购房的首付对于很多人已经是一个难题。几年前瑞士洛桑综合工科学校开展的一项房地产调查发现，至少21%的瑞士人没有足够的经济能力购买私有住房。

　　此外，瑞士城乡差别和各地区的差别已经不存在，人口流动性很大，很多人因工作等原因时常搬迁，不愿意因为住房将自己局限在一个地方。

　　而另一方面，由于社会保障制度的完善，政府对租房采取各种补贴政策，使得很多人不用担心居无定所，自然减去了买房的巨大压力。比如，瑞士人通常可以租用享受政府补贴的房子，在向银行交纳一笔担保费后，每个月仅需交纳数百瑞郎的物业管理费。如果退租，还可以把当年所交的担保金连本带息取出来。

　　因此，多数普通瑞士人宁愿租房住，而将收入用于住房之外的消费。调查显示，至少三分之一的瑞士人对于住房是否属于私产抱着无所谓的态度，只有13%的瑞士人认为贷款买房比租房值得。

　　相比日趋升高的房价和要负担的房屋财产税等各种费用，在瑞士房租价格相对来说还算合理。我在日内瓦租住的三居室面积140多平米，位置极佳，交通便利，租金每月2200瑞郎(14300元人民币)。而且房租价格相对稳定，虽然每过几年会或多或少地浮动一点儿。

　　另外，瑞士的租房市场已经形成了一套成熟的体系。瑞士出租房的房主主要是个人、房地产公司和银行、 保险公司等，其中保险公司控制了三分之一的出租房。出租的房子质量高，设施齐全，平时的小修小补全部由物业公司承担。

　　我在很多瑞士朋友家里看到，房子几乎谈不上什么装潢，木地板、白墙面而已，家里大多用的都是宜家的普通家具。然而，房子都是或高或低的板楼，阳光充足，室内摆放着工艺品和装饰品，阳台上鲜花盛开，房子里处处充满了温馨，丝毫没有国内很多租住房的简陋和寒碜。

　　当我跟奥纳说，中国人都觉得住在买来的房子里才踏实的时候，他笑了：“在瑞士，想着把房子变成‘我的’的人不多”。

　　在瑞士，即便买房，情况跟中国也大不相同。一位朋友1996年在离日内瓦20公里的尼永贷款买了套公寓，在交了首付以及律师费等各种费用18万瑞郎(约合117万人民币)后入住。当我问她现在每个月还多少钱时，她说，400多瑞郎。啊，怎么这么少？朋友解释说：“这只是银行每个月算出来的利息”。

　　在瑞士，买房贷款的方式与国内有着很大的不同。银行和律师根据每个人(家庭)的收支情况，根据个人意愿来制订还款计划。还贷时间没有期限，本人还不完子女可以接着还。在收入不高时，很多人每个月只还利息，几乎不还本金。在收入增加后，可以接着还本金。而且，由于在拥有房子产权后必须交房产税，有时税钱比银行利息还多。而用于还贷款的收入是免税的，因此在瑞士绝大多数购房者决不像中国一样，一次性付清购房巨款或者短时间内付清。所以有人说，在瑞士买房子还是不还清的好，还清了也许交的钱更多……假如有一天实在难以继续还款，银行或保险公司将房子收回，购房者所交的首付和已还本金以及房屋增值的部分将返还给购房者。

　　我跟朋友说：“要还一辈子利息，房子还不是你的资产，这事放在中国人身上，心里肯定不舒服”。朋友笑了：“中国买到手的房子只有70年的产权，买房款也就相当于租用70年房子的租金吧。在瑞士呢，买了就是你的，只要还利息，就可以永远住下去，甚至可以传宗接代。”