文/新浪专栏 观察家 乔磊
谈到退休养老，一些专家认为至少要积攒100万才能保证退休后生活维持在较舒适的水平。美国人这样认为，中国人也这样看。但实际上不论在美国还是中国，能在退休前攒下百万元用于养老的人数比例并不高。过去两年股市的高升对退休账户投资自然是利多，然而绝大多数民众要想达到积攒100万美元养老钱的目标依然是任重道远。兄弟投资公司的调查显示，在工作10年以上55岁参加401K退休储蓄计划的人当中，平均账户资金为255000美元。如果按照全美退休风险指数来衡量，53%的家庭面临因退休储蓄不足、退休后无法维持现有生活水平的风险。
在美国即使年薪超过10万美元以上，有着良好的职业的人要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事，他们攒出100万美元的养老钱也需要节衣缩食，牺牲一些昂贵的享乐活动或外出旅行。然而对于普通人而言，退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事，这就需要在日常生活中平衡现实需要与未来需要的关系，对很多家庭来说，这就是一种选择。本文专门介绍一些美国普通人如何坚持节俭生活的故事？如何朝著100万美元储蓄目标进发的心历路程以及在家庭理财上有什么样的心得？或许能给人们一些启发。
收入四分之一投入退休基金
今年56岁的大卫是一家医疗保健公司高级副总裁，虽然离退休还有几年，但现在他为退休养老积攒的钱已超过300万美元。大卫的理财经很有战略眼光，那就是精心安排储蓄计划和制定谨慎花费每一分钱的预算。经过多年的努力，大卫在47岁时就已经积攒了100万美元养老钱，这在同龄工薪族中也是少见的。从那时起，不到10年的光景，大卫的积蓄已经增加了两倍多。那么大卫是如何做到养老储蓄快速增值的呢？每年，大卫把收入的25%存入401(k)的退休帐户，个人退休账户和其他投资账户。大卫说，我的投资不断增长，让我更乐意投资更多。这就是良性循环，投的越多，回报越高，回报越高，投资越有积极性。
有所得必有所失，为了要有足够的储蓄，大卫对自己就显得有些苛刻了。大卫宁愿驾车长途之旅，也不乘昂贵的飞机。他驾驶旧车，支付15美元加入廉价的健身房。他从来没有到过梦想之地的欧洲，但是，他更加享受确保自己能够可以过上舒适退休生活的感觉。他说，我意识到如果我对自己更加严谨，将来，我就可以成为百万富翁的退休人士。而现在大卫已经做到了这一点，还没退休，就是不折不扣的百万富翁了，退休后完全不必为差钱而苦恼了。
住房上省钱为养老增资
57岁的约翰是联邦政府预算分析师，他和妻子的年收入超过25万美元，算是美国的高收入家庭。在政府工作，退休后可以按月领取退休金，即使没攒下一分钱的养老钱大可不必为退休养老发愁。但约翰不这么想，手头有钱心里不慌，约翰为退休养老已积攒了110万美元，而且这还不包括妻子的退休积蓄，况且约翰夫妇退休后可从政府领取丰厚的养老金，何愁退休后生活水平会下降。
约翰夫妇能攒下钱的一个主要方式是在住房上省钱，约翰夫妇收入不低，本来可以住上豪宅，但这对夫妇仍然居住在近20年前购买的三卧室房子中。住房每个月的分期付款只有1325美元，连个打工族都可以支付的起。房子上花钱少了，自然可以省出一笔钱，他们将节省下的住房分期付款存到储蓄计划和联邦员工的401(k)退休帐户中。每年，夫妻俩在退休账户至少存入40000美元。约翰说，你不能只为今天活著，你要想着未来，想到你的退休人生。而在另一方面，约翰夫妇也不是不享受而一味攒钱的人，他们在生活上不是过分的节俭，也舍得花钱去享受，例如定期进行旅行假期、欣赏音乐会。约翰说，即使是为养老攒钱也不必要剥夺自己所有的一切，有些人生经验是值得投资的。
不在汽车上多花钱
54岁的乔恩是圣地牙哥州立大学的会计系讲师，目前他积攒的养老钱已有110万美元。乔恩曾经担任过各种不同的工作，收入有时高有时低，从一名律师转至投资分析师，现任教于圣地亚哥州立大学。乔恩说，储蓄是一个学习的行为，越年轻开始，效果越好。
不背负债务是乔恩的哲学，大学毕业以后他很快还清了大学教育贷款。而当他无债一身轻无需要担心债务的时候，乔恩就可以在401(k)退休账户上投入更多的资金。乔恩还有个特点，就是不在汽车上多花钱，众所周知，汽车是消耗品，完全是在烧钱。20多岁的时候，乔恩驾驶一辆以几百美元现金交易的二手车，虽然看起来挺寒傪，但四个轮子能滚也是汽车。当乔恩31岁时他才购买了人生第一辆新车，而且是价位不高的本田雅阁。1998年，他购买第二款新车水星牌桥车，一直驾驶至今。这辆车开了16年，已经开了188000英里，但乔恩还是没有再换新车的打算。乔恩说，你必须要好好保养汽车，保留现有的旧款汽车，而不是一心要赶时髦开新车。乔恩不喜欢贷款，购房购车都是以现金支付。乔恩购买的每一辆汽车，均以现金支付。2001年，他在购买住房时也是以225000美元现金购买了房子，而在美国人当中用现金一次购屋的情形并不多见，哪怕购买的是低价房。
40岁开始照样也能攒出100万
61岁的沃尔夫是个小企业家，也就是创办个小公司混口饭吃，就是不当公务员吃皇粮，也不在别人的企业为打工族充个数。在20多岁和30多岁的时候，沃尔夫可谓走遍天下，经常四出旅行，从事不同行业的工作。在欧洲他开设动画艺术画廊，在斐济他帮助管理私人岛屿。但是，四海为家的生活是十分昂贵的，他几乎没有储蓄。在他40岁的时候，他才意识到需要开始思考自己的未来，
自此之后，他一直过著简单的生活。沃尔夫成了一位多元化的企业家，其中一个公司主要销售以名人为主题的橡胶鸭子。业余时间，他专注于低成本的活动，例如看书，看网上的电影，与朋友相聚。沃尔夫说，我甚至不记得上一次去餐厅，或看电影，或休假旅行的日子。他说，他喜爱自己的家，享受现在的生活，所以他从来不觉得生活被剥夺。此外，他还把大笔的积蓄存入小企业主退休帐户。沃尔夫说，他不打算很快退休，每年继续储蓄至少10000美元，这是他的目标。而到目前为止，沃尔夫为退休养老攒了多少钱呢？110万美元。
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