全国妇联妇女发展部
妇联组织参与小额信贷扶贫可以追溯到1989年。山西吕梁地区妇联用联合国儿基会的7万美元赠款和以自己的培训中心大楼作抵押，从地区扶贫办贷来13.5万元扶贫款建立了循环贷款基金，在4个县开展小额信贷连环脱贫试点工作，探索了通过小额信贷直接扶贫到户的模式并获得成功。1994年，全国妇联开始有计划地开展小额信贷扶贫试点工作。1997年，全
国妇联与国务院扶贫办联合推广山西的经验，使这项工作由点到面逐步推开，不断创新发展。据全国妇联妇女发展部的调查与统计，1999至2001年，全国各级妇联共组织发放农村小额信贷扶贫资金7.2亿元，帮助460万妇女摆脱了贫困；2000至2002年，组织发放城市小额信贷资金2.04亿元，直接帮助60万妇女实现了再就业和创业。
各级妇联组织在实施小额信贷过程中做了大量扎实的基础工作。一是建立健全工作机构。为保证工作的顺利实施，各地普遍成立了小额信贷扶贫开发领导和操作机构，由政府牵头，成员有妇联、扶贫办、农行等部门，其职责是负责制定年度计划，指导和审批小额信贷的选户、发放、监测、回收等。其中妇联负责宣传发动、推荐借贷农户、筛选项目、建档立案、农户培训和服务、协助放贷和收贷等工作。二是制定规章制度。各地妇联根据政府和金融机构的要求，提出了妇联组织开展妇女小额信贷工作的意见，分别制定了《农村妇女扶贫社章程》、《互保合同书》、《文化技术培训制度》、《财务管理制度》、《精神文明公约》等一系列规章制度。三是严格规范操作程序。各地妇联参照孟加拉模式，因地制宜，分别制定了6项基本原则和6项基本制度，即小额短期、自由组合、亲属不能同组、妇女优先、连环担保、连续借款的基本原则；小组互助互督互保、中心与中心组会议、培训经常性、社员纪律、小组基金、一次放贷分期还款的基本制度。在操作过程中，认真抓好资金运行的四个核心环节。一是坚持小组联保。由妇女在自愿的基础上，建立具有互助、互督、互保功能的信贷合作小组，5人一组，5-6个组为一个中心。二是坚持整贷零还。原则上每人一次贷款2000至3000元，最高不超过5000元，从贷款的第3个月起还款，分10次一年还清，贷款还清后可继续借款。三是坚持“三查”。即借款前了解申请贷款人的项目可行性，经营能力和诚信度；借款时审查借贷人的合法身份和经营项目的合法性；贷款后跟踪检查服务，指导其用好用活资金。四是提供及时有效的配套服务。开展技能培训，为借贷妇女提供技术指导，以及理财、种植、养殖、创业技能、市场营销等培训，提高妇女生产和创办经营小企业的能力；提供信息服务，协调有关部门加大致富信息的传播，使想干不会干，找不到合适致富项目的妇女有选择项目的机会；协调有关部门建立一些为贷款妇女发展生产的销售与服务组织，发展一批经纪人队伍。
小额信贷扶贫工作使贫困妇女获得了新的发展机遇。一是转变了贫困妇女、下岗女工的观念，激发了她们创新业谋发展的意识。小额信贷带来了一种全新的扶贫理念，贫困妇女、下岗女工通过小额信贷，以自己的名义贷了款，上了项目，有了生产和经营中的决策权、发言权、支配权，坚定了脱贫、创业的信心，激发了她们自尊、自信、自立、自强的精神，提高了家庭和社会地位。天津下岗女工黄春英，丈夫脾气暴躁，过去经常把她作为殴打的对象。自从黄春英接受小额贷款后，办起了“托老所”，丈夫开始事事尊重她的意见，并辞去原来的工作做了她的助手。二是解决了贫困妇女、下岗女工急需资金的困难，帮助她们开辟致富门路。据广西区妇联调查，下岗女工贷款与纯收入回报比例一般是1∶1至1.5，即借1000元贷款，一年的纯收入一般为1000到1500元。2002年，天津市妇联对贷款满一年的707户进行调查，月收入增加800元以上的占15%，增加500至800元的占27%，增加300至500元以下的占25%，增加收入在300元以下的占30%，收入与贷款前一样或亏损的仅占3%。三是增强了妇女适应市场经济的能力，提高了农村妇女的组织化程度。借贷妇女通过参加培训和在还款过程中学习，提高了对资金的计划和管理能力，技术水平和生产能力也相应提高，同时增加了妇女进入市场的机会和能力。小额信贷扶贫用经济手段把贫困农户组织起来，小组联保的贷款方式强化了妇女之间的经济联系，提高了妇女的组织化程度，山西省贫困地区妇女通过小额信贷建立起的妇女科技组织已经发展到4860个。四是推动了城市社区服务业的发展。多数获小额信贷的下岗女工经营社区服务项目，办起“午托之家”、小餐桌、幼儿园等；农村妇女获小额信贷后有的进城做小生意，给社区群众带来许多便利。柳州市获得小额信贷的下岗女工中有40%的人经营社区服务项目。五是促进了农村政治文明和精神文明建设。小组联保、中心组会议增进了农村妇女的团结互助。严格的规章制度培养了妇女明礼诚信的道德理念，融洽了人际关系，推进了农村精神文明建设。许多实施了小额信贷的村被评为县、乡文明村，获贷农户被评为文明家庭。小组、中心、扶贫社的小额信贷组织体系促进了农村基层组织建设，党的方针政策也通过小组、中心组会议进行传达，从而促进了农村政治文明建设。
小额信贷扶贫工作经过十多年的实践与发展，证明它是一种有效的使扶贫资金直接到达贫困户手中的扶贫方式，小额信贷对消除农村绝对贫困和城市低收入阶层的贫困具有其他模式与措施不可替代的重大作用。因此《中国农村扶贫开发纲要(2001至2010年)》强调，要“积极稳妥地推广扶贫到户的小额信贷”。
多年来，妇联组织在实施小额信贷方面进行了积极的探索，积累了丰富的经验，取得了可喜的成绩。各地的经验表明，妇联实施的小额信贷非常成功，还款率基本保持在95%以上，一些县市甚至保持100%还款率。但是，在实际工作中，妇联组织面临着政策不明确、贷款资金不足以及工作经费不到位等方面的困难，制约了妇女小额信贷工作的持续稳定发展。随着中国加入WTO和金融体制改革的不断深化，妇女小额信贷扶贫工作将会有新的突破与发展。
选自全国妇联宣传部《辉煌的足迹》
