妇联组织参与小额信贷扶贫可以追溯到1989年。山西吕梁地区妇联用联合国儿基会的7 万美元赠款和以自己的培训中心大楼作抵押，从地区扶贫办贷来13.5万元扶贫款建立了循 环贷款基金，在4个县开展小额信贷连环脱贫试点工作，探索了通过小额信贷直接扶贫到户 的模式并获得成功。1994年，全国妇联开始有计划地开展小额信贷扶贫试点工作。1997年， 全国妇联与国务院扶贫办联合推广山西的经验，使这项工作由点到面逐步推开，不断创新 发展。据全国妇联妇女发展部的调查与统计，1999至2001年，全国各级妇联共组织发放农村
|
小额信贷扶贫资金7.2亿元，帮助460万妇女摆脱了贫困；2000至2002年，组织发放城 市小额信贷资金2.04亿元，直接帮助60万妇女实现了再就业和创业。
各级妇联组织在实施小额信贷过程中做了大量扎实的基础工作。一是建立健全工作机构 。为保证工作的顺利实施，各地普遍成立了小额信贷扶贫开发领导和操作机构，由政府牵头 ，成员有妇联、扶贫办、农行等部门，其职责是负责制定年度计划，指导和审批小额信贷的 选户、发放、监测、回收等。其中妇联负责宣传发动、推荐借贷农户、筛选项目、建档立案 、农户培训和服务、协助放贷和收贷等工作。二是制定规章制度。各地妇联根据政府和 金融机构的要求，提出了妇联组织开展妇女小额信贷工作的意见，分别制定了《农村妇女扶 贫社章程》、《互保合同书》、《文化技术培训制度》、《财务管理制度》、《精神文明公 约》等一系列规章制度。三是严格规范操作程序。各地妇联参照孟加拉模式，因地制宜，分 别制定了6项基本原则和6项基本制度，即小额短期、自由组合、亲属不能同组、妇女优先、 连环担保、连续借款的基本原则；小组互助互督互保、中心与中心组会议、培训经常性、社 员纪律、小组基金、一次放贷分期还款的基本制度。在操作过程中，认真抓好资金运行的四 个核心环节。一是坚持小组联保。由妇女在自愿的基础上，建立具有互助、互督、互保功能 的信贷合作小组，5人一组，5-6个组为一个中心。二是坚持整贷零还。原则上每人一次贷款 2000至3000元，最高不超过5000元，从贷款的第3个月起还款，分10次一年还清，贷款还清 后 可继续借款。三是坚持“三查”。即借款前了解申请贷款人的项目可行性，经营能力和诚信 度；借款时审查借贷人的合法身份和经营项目的合法性；贷款后跟踪检查服务，指导其用好 用活资金。四是提供及时有效的配套服务。开展技能培训，为借贷妇女提供技术指导， 以及理财、种植、养殖、创业技能、市场营销等培训，提高妇女生产和创办经营小企业的能 力；提供信息服务，协调有关部门加大致富信息的传播，使想干不会干，找不到合适致富项 目的妇女有选择项目的机会；协调有关部门建立一些为贷款妇女发展生产的销售与服务组织 ，发展一批经纪人队伍。
小额信贷扶贫工作使贫困妇女获得了新的发展机遇。一是转变了贫困妇女、下岗女 工的 观念，激发了她们创新业谋发展的意识。小额信贷带来了一种全新的扶贫理念，贫困妇女、 下岗女工通过小额信贷，以自己的名义贷了款，上了项目，有了生产和经营中的决策权、发 言权、支配权，坚定了脱贫、创业的信心，激发了她们自尊、自信、自立、自强的精神，提 高了家庭和社会地位。天津下岗女工黄春英，丈夫脾气暴躁，过去经常把她作为殴打的对象 。自从黄春英接受小额贷款后，办起了“托老所”，丈夫开始事事尊重她的意见，并辞去原 来的工作做了她的助手。二是解决了贫困妇女、下岗女工急需资金的困难，帮助她们开辟致 富门路。据 广西区妇联调查，下岗女工贷款与纯收入回报比例一般是1∶1至1.5，即借1000元贷款，一 年的纯收入一般为1000到1500元。2002年，天津市妇联对贷款满一年的707户进行调 查，月 收入增加800元以上的占15％，增加500至800元的占27％，增加300至500元以下的占25％， 增 加收入在300元以下的占30％，收入与贷款前一样或亏损的仅占3％。三是增强了妇女适应市 场经济的能力，提高了农村妇女的组织化程度。借贷妇女通过参加培训和在还款过程中学习 ，提高了对资金的计划和管理能力，技术水平和生产能力也相应提高，同时增加了妇女进入 市场的机会和能力。小额信贷扶贫用经济手段把贫困农户组织起来，小组联保的贷款方式强 化了妇女之间的经济联系，提高了妇女的组织化程度，山西省贫困地区妇女通过小额信贷建 立起的妇女科技组织已经发展到4860个。四是推动了城市社区服务业的发展。多数 获小额信 贷的下岗女工经营社区服务项目，办起“午托之家”、小餐桌、幼儿园等；农村妇女获小额 信贷后有的进城做小生意，给社区群众带来许多便利。柳州市获得小额信贷的下岗女工中有 40％的人经营社区服务项目。五是促进了农村政治文明和精神文明建设。小组联保、中心组 会议增进了农村妇女的团结互助。严格的规章制度培养了妇女明礼诚信的道德理念，融洽了 人际关系，推进了农村精神文明建设。许多实施了小额信贷的村被评为县、乡文明村，获贷 农户被评为文明家庭。小组、中心、扶贫社的小额信贷组织体系促进了农村基层组织建设， 党的方针政策也通过小组、中心组会议进行传达，从而促进了农村政治文明建设。
小额信贷扶贫工作经过十多年的实践与发展，证明它是一种有效的使扶贫资金直接 到达 贫困户手中的扶贫方式，小额信贷对消除农村绝对贫困和城市低收入阶层的贫困具有其他模 式与措施不可替代的重大作用。因此《中国农村扶贫开发纲要(2001至2010年)》强调，要“ 积极稳妥地推广扶贫到户的小额信贷”。
多年来，妇联组织在实施小额信贷方面进行了积极的探索，积累了丰富的经验，取得了 可喜的成绩。各地的经验表明，妇联实施的小额信贷非常成功，还款率基本保持在95％以上 ，一些县市甚至保持100％还款率。但是，在实际工作中，妇联组织面临着政策不明 确、贷款资金不足以及工作经费不到位等方面的困难，制约了妇女小额信贷工作的持续稳定 发展。随着中国加入WTO和金融体制改革的不断深化，妇女小额信贷扶贫工作将会有新的 突破与发展。
选自全国妇联宣传部《辉煌的足迹》
