理财箴言：个人理财最重要的是计划。现金和流动性投资应占个人财产总值的20％～50％。投资宜分散，以便减 少风险，手头现金以能够支付三个月的生活开支为宜。

　　第一步计划了解自己

　　作为成功投资者所具备的三大条件，你有吗？

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　　美国最大基金的管理者PeterLynch，指出了做一个成功的投资者应具备的三大条件：

　　(一)你有没有一间屋。

　　(二)你需不需要一些钱。

　　(三)你有没有成为一个成功投资者的性格。

　　PeterLynch是富达基金中麦哲伦基金的管理人，在他的工作高峰，会所管理的基金金额一度达至130亿 美元，成为当时世界拥有最大的基金资产值的人。

　　他的成功固然有其独到之处，而他却提出成为成功的投资者，首先应拥有一间属于个人的屋子，因为他认为每人必须 有安身之所，假若没有，那便要先考虑买一间屋。

　　其二，他认为投资的金钱要是闲钱，不可用借回来的钱，以防市道出现逆转时，连起码的生活费也没有着落。

　　至于作为成功的投资者，其本身性格应拥有忍耐力、自信心、能接受失败挫折、能处变不惊、头脑灵活等。

　　此外，他更强调在投资的过程中，人往往要对抗、克服人性的弱点，例如好像“羊心理”——容易受到市场情绪影响 ，当多数人看好便跟好，当多数人看淡便跟淡，这便很易招致投资损失。

　　第二步计划时间

　　怎样才可以在30岁退休？

　　提早退休，使自己可以过一些逍遥自在的生活，都是不少人梦寐以求的事情。条件就是只要现在拥有400万元便立 刻可以梦想成真。

　　在美国有一个会计师，他写了一本书，文中便道出如何在30岁便退休的方法。他指出一个重要问题，就是原来我们 在工作期间，其实是要花上不少金钱，例如搭车、衣着要光鲜、与同事间的社交活动等等，往往也会花上一大笔无法回补的工 作成本。所以他提出，其实只要现时拥有400万元，投资在一些年利率可得八厘的投资项目上，那么单就每年的盈利得益， 便有32万元，平均每月便可以有2.7万元左右。以香港目前的生活水平，如果每月入息有2万多元左右，也可以享有不错 的生活。

　　至于如何才能赚取开头那400万港元呢？这便有赖阁下在30岁前要更勤力地工作及投资了。

　　第三步计划资产

　　你可以拿多少钱出来投资？

　　无论你想拿多少钱出来投资，首先要做的事是计算阁下现时拥有多少财产，在投资过程中切忌孤注一掷，因为这样做 ，清仓的机会也会比较大。

　　对于一般不善理财的人，他们往往对自己财产有多少含糊不清，更不知自己是否有足够的钱来投资，不清楚自己有没 有负债。

　　假如你想从现在起，清楚自己的财富有若干，那只需把以下的表填妥。当填妥第一项有关自己的财富后，你便可以考 虑第二个步骤，就是衡量自己可以拿多少赔得起的金钱来作投资。

　　进行投资时，可以分为流动性投资与非流动性投资，现金投资与流动性投资，应占个人总财产20％——25％左右 ，当然可以根据个人不同的情况而变。假如财富愈多，比率便可相对减低，而财富较少，则现金或流动性财富比率便可增大。 又假如阁下的收入是较为稳定，例如有一份固定的职业或有楼收租，那么其比率又可稍微少一些。

　　不过，无论如何，手头上流动资金应保持约有3个月使用开支为准，以防一旦出现失业或意外时，也有足够的使用以 应付短期的使用。

　　第四步计划投资

　　投资哪些项目最赚钱？

　　对于这个问题，确实较难衡量，可说仁者见仁，智者见智，有些人或许认为是做生意，但也许有人认为是买六合彩， 只要花上两元，运气够的话，一夜之间便可发达。

　　但若由1926年至1988年这段期间，投资哪些项目最为赚钱，一些分析家以美股、美债券及美货币基金市场的 收益来对比，作了一些统计，其中显示出投资在美股的收益年增长率可达9.9%，而投资在美债券上，则有4.9%的年增 长率，至于投资货币市场基金，单是收息便有3.5%的收益。

　　因此若撇除通货膨胀来看，最能赚钱的投资项目始终是非股票莫属了，因为其年增长率也可达到6.9%。所以从这 些长远的统计数字来看，投资股票应该是最容易赚钱的。

　　(本文由香港《经济日报》供稿)

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