潇湘晨报：国家助学贷款需要激励机制

　　作者：修仰峰

　　在考虑周全、权责利清晰的激励监督机制引导下，将国家助学贷款视为银行业务新的利润增长点，实现政府、学生、银行之间的“三赢”。

　　国家助学贷款政策执行不力不是新问题，老生常谈说明在落实方面，还有关键的问

题没得到解决。此次教育部负责人以不多见的严厉口吻点名批评一些省(市、区)，说明主管部门意识到了问题的严重性，但我以为，采用行政强制措施并不能从根本上使国家助学贷款政策迈上自我活血的良性循环。

　　为什么在高校贫困学生群体日益庞大的情况下，针对他们的

　　商业银行是要追求利润的，开展、不开展哪种业务也是要考虑投入产出比的，而作为政策性贷款的国家助学贷款恰恰在这方面“先天不足”——贷款额度低，操作繁琐，人力投入大；利润低不说，还面临担保人缺失、学生一毕业便无处找人、恶意欠贷等风险。在这种情况下，银行怎么会有积极性与主动性呢？如果再加上一些地区经济困难等因素，对国家助学贷款更是无暇他顾；即使上级部门以行政铁腕强制推行，最终的局面也只会是：上级推一下，它们动一下，或偷工减料，或阳奉阴违。

　　助学贷款虽然是发生在商业银行与大学学子之间的交易行为，但决定这项政策成败的关键却在第三方——政府的调控。换句话说，在落实国家助学贷款政策上，商业银行的积极性取决于政府是否建立起了足够科学、兼顾各方利益的激励与监督机制。

　　在这方面，美国的制度具有借鉴意义：除了政府担保外，政府还制定行之有效的措施严防学子不还贷。比如，恶意欠贷者无法就业、谋职、大宗消费等。另一方面，政府也辅以多种多样的还款方式与优惠措施，比如，学子毕业后自愿到乡村工作，将减免相应款项等。这等于是政府出面，免费为银行实施贷后管理与监控，极大降低了银行的风险。

　　在考虑周全、权责利清晰的激励监督机制引导下，银行利润稳定、风险又低，同时还能宣传自身的社会公益形象，它们必然化被动为主动，将国家助学贷款视为银行业务新的利润增长点，如此，在政府、学生、银行之间，实现三赢。

　　国家助学贷款的意义已无须赘言，它的突围，需要社会各界的鼎力支持，其中起主导性作用的，不是银行，而是政府，这点被很多人忽视了。还有一点也被忽视了：行政手段并非无所不能，在市场环境下，简单的行政思维已不合时宜，任何一项政策、措施的实施，都不能不考虑利益机制。

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