半小时观察：贷款中介的真相

贷款中介
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　　央视《经济半小时》8月24日播出《半小时观察：贷款中介的真相》，以下为节目内容。

　　眼下，宏观经济方面，国家银根收紧，银行贷款的门槛看着越来越高。与此同时，一门叫贷款中介的生意却越来越红火，记者刚才上网搜了一下，现在很多有名号没名号的公司，都在大打广告，声称能帮你办到各种贷款，从房屋抵押贷款、汽车贷款、个人信用贷款到

企业大额贷款，数额从几万到上千万，而且还不用抵押，不用担保，手机里也经常会收到这种短信。这些中介真的神通这么大吗？记者进行了暗访。

　　申请贷款等于办理信用卡？

　　记者根据报纸上的广告，来到位于成都市西安北路的一家贷款公司，以贷款人的身份前去咨询贷款。

　　记者：“这里是华辉投资公司吗？我们问一下贷款找谁？”

　　信贷部：“我这里主要是负责面对各大银行。”

　　这位公司的总经理把记者带到副总经理的办公室，让副总经理接待记者，在这里记者见到不少前来贷款的人，有的正在咨询，有的正在办理贷款手续，每间办公室里，工作人员基本上是一对一的在接待来贷款的人。

　　记者：“我们想开一个石料厂。”

　　副总经理：“你这个预计融资多少？”

　　记者：“十多二十万。”

　　副总经理：“你提供一个固定资产清单。”

　　记者：“还需要提供固定资产清单？”

　　副总经理：“这个固定资产不需要你抵押和质押在这里，只需要你提供相关的资信证明。”

　　记者：“我们都是买的二手设备，这个清单怎么写，又没有正式发票。”

　　副总经理：“没有发票也可以，你们开一个收据，出据买卖的手续就可以。”

　　记者：“设备总共不到10万，如果要想贷款20万行不行？”

　　副总经理：“总共不到10万元的话，肯定还要增加其它的资信证明，只是做一个信用证明。”

　　这位副总经理告诉记者，即使固定资产不到20万元，他们也可以帮助贷款人贷到20万，这在银行是不可能贷到的，但是在他们这里就能做到，他们的方法是，贷款人不需要实物抵押，也不需要找担保人，由公司直接出面为贷款人提供担保贷款。

　　副总经理：“是我们来给你们提供信用担保，并不需要你抵押，这个叫做信用担保，通过这种渠道，以担保的形式，公司给银行要有担保金在那里，这样提供信贷的话你才会成功，把你们的风险完全降低到没有。”

　　这位副总经理进一步告诉记者，现在到公司来贷款的人很多，因为公司为贷款人承担几万到十几万的贷款风险，而公司只收取不到一万元的费用，这对于急需用钱，而在银行又贷不到款的人来说是唯一的一条花小钱办大事的融资渠道。

　　记者：“那这个贷款收费是怎么收的呢？”

　　副总经理：“这个费用是根据你贷款的额度，比如我们贷款20万元，贷款5万元的费用是2400元，20万元就是9600元。”

　　记者：“那你们这个收费还是有点高啊。”

　　副总经理：“这个不高，你交的9600元包含所有的费用，包括公司收的担保金、实际到你们那里考察和评估的费用、包括工本费、资料费、给银行投递资料所产生的费用。”

　　为了让记者相信公司很有势力，副总经理给记者拿来了营业执照，特别强调公司注册资金是1000万元，记者发现，在营业执照的经营范围中，根本没有金融服务、担保贷款这样的项目，这位副总经理告诉记者，公司与银行是有关系的。

　　副总经理：“说穿了有些银行还给我们推荐人来贷款。”

　　记者：“银行他们自已都可以办，为什么还要推荐给你们？”

　　副总经理：“这你就不懂了，这个中间环节你不懂，也就是避免你把红包直接送到他的手上，通过你们来做这个工作，这个应该是窍门。”

　　记者：“那你们和银行有关系？”

　　副总经理：“那肯定，没有这个关系能做这个事吗。”

　　记者在成都暗访了几家这样的贷款投资公司，都称自己与银行有关系，有的公司甚至告诉记者，中介贷款公司都是银行指定的代理公司，什么贷款都能做。

　　贷款投资公司：“我们是属于金融机构所管辖的投资公司。”

　　记者：“你们就相当于是银行的二级代理公司？”

　　贷款投资公司：“对，我们主要的事务，比如你是一个客户，那么我们就是为客户担保。”

　　记者：“你们是在哪家银行贷款？”

　　贷款投资公司：“我们主要是在中行，中国银行。”

　　记者：“那银行是委托你们来搞这个担保吗？”

　　贷款投资公司：“对，委托我们。”

　　在这样的背景下，申请贷款的人只需要提供身份证、收入证明、结婚证等复印件，就可以申请办理贷款，贷款条件要求非常低，比如申请贷款的人没有稳定的工作、开不出收入证明，自己写一个收入证明就可以了。

　　记者：“收入证明是我自己写吗？”

　　贷款投资公司：“自己写嘛，有个表格的形式嘛，我们可以提供表格的形式。”

　　那么，这些贷款中介公司真的能给客户进行担保贷款？鑫顺信合贷款公司的负责人给记者一份委托公司担保贷款的协议，他告诉记者，要贷款必须先与公司签定这份委托贷款协议。记者发现，这并不是一份委托办理贷款的协议，而是一份办理信用卡的协议，协议上列出了所有发放信用卡的商业银行的名字，供客户选择。

　　记者：“贷款是办信用卡吗？”

　　鑫顺信合贷款公司的负责人：“贷款就是你要办信用卡，这两个一样的，你们要求的，你贷款你做主。”

　　接着，负责人又拿出一份银行企业个人贷款、借款申请书，告诉记者，协议书签好后，就填这个申请书，这个申请书是银行特制的，记者在协议书的顶上发现了一串编号，上面写道：成鑫200301号。

　　记者：“你这个号是什么？301号，是什么意思？300多个人？”

　　负责人：“这个是银行定的号，银行定的号，不是我们个人定的。”

　　这些中介玩的把戏，原来并不高明，就是帮你用假冒手段，多办几张信用卡，多增加点透支额度，这种做法，国家早就明文规定决不允许，所谓的贷款其实就是透支，那这些中介口口声声与银行的亲密关系，又是否存在呢？

　　记者分别走访了成都的一些商业银行，所有的银行均表示，没有跟任何投资公司有关于贷款方面的合作，从来没有委托过任何公司代理贷款等金融服务，更没有设立过银行之外的代理机构。

　　商业银行：“因为从事金融业它是有严格的行业准入标准，商业银行不可能委托其它这种没有经过监管当局批准的机构，去从事这种信贷的中介业务，这是有关规定完全不允许的。”

　　多年从事金融信贷研究的殷剑峰博士告诉记者，按照国家有关规定，能够从事正常信贷业务的只有国有银行、商业银行、股份制银行、农村信用社和有限度地在集团内部从事信贷业务的大企业集团财务公司。

　　金融信贷研究博士殷剑峰：“除了这些机构之外，没有任何其它机构可以进行，从事这种信贷发放业务，那些所谓的中介公司，都是非法的。”

　　贷款中介瞒天过海

　　显然，这些贷款中介不仅偷梁换柱，而且还假借银行的旗号，拉大旗做虎皮，他们前面所说的提供担保，完全子虚乌有，而在这些瞒天过海的招数背后，中介公司到底设计了一个什么样的骗局呢？成都市公安局青羊分局破获了这样一起诈骗案。

　　公安侦察员：“你再把这个去的情况，再讲一下，给公司谈好准备贷款是贷多少？”

　　成都市民毛资云：“贷款五万。”

　　公安侦察员：“双方签协议没有。”

　　毛资云：“签了协议了。”

　　公安侦察员：“在哪儿签的？”

　　毛资云：“就是在她办公室现场签的，也就是1月6号那天签的。”

　　今年1月份，热心的成都市民毛资云打算帮一个劳改回来的人开一家皮鞋美容店，正苦于没有资金，他从一张报纸上看到了希望。

　　毛资云：“在这个商报上面看到这个贷款超市，它是无抵押，无限制，无户籍这样子的，过后我就打电话去咨询，他们叫我到他们办公室去。”

　　毛资云来到了位于成都市区凯乐广场的融达行投资顾问公司，准备贷款5万元，公司让毛资云交纳了1800元服务费和咨询费，并提交了身份证，收入证明和户口本等复印件后，公司给他承诺30个工作日贷款就办下来。

　　毛资云：“结果我们23号都去电话联系她，她说要25号，她要25号下卡，结果我们到了25号，再去看的时候，就人去楼空了。”

　　同毛资云一样在这家公司贷款的人有30多人，他们马上向公安机关报了案。

　　公安侦察员：“接到群众的报案之后，我们就到工商部门，对这家公司的登记进行了查询，就发现，这家咨询公司注册资本是50万人民币，法人代表叫任海奇，还有一个股东叫解红霞，这两人都是外地人，这两个人就没有到过成都，与成都融达行这家公司，没有任何关系，这就证明了这两个股东的话，是个假股东。”

　　犯罪嫌疑人为逃避公安机关的打击，并没有用自己的真实身份注册，公安机关侦查的线路由此中断，在不到一个月时间里，融达行公司就骗取贷款中介费8万多元，被骗人数36人，公安人员分析犯罪嫌疑人可能还会故伎重演，于是在全市的写字楼里布下了天罗地网，然而，没想到两个月之后，又有20多个群众来公安机关报案，称一家叫诚信汇丰的投资顾问公司，在骗取了群众贷款服务费、咨询费后卷款而逃了。

　　公安民警：“接到这个案子过后的话，我们马上与融达行这个案件进行了比对，因为它们两个作案的手法的话，都是一样。”

　　公安民警在对诚信汇丰投资有限公司进行搜查时发现了大量的合同和收据存根，公司成立不到1个月就收取贷款服务费几十万元，票据上确认的涉案金额就达938000多元，涉及受骗群众71人，那么，这两起贷款诈骗案件是否是同一伙人做的呢？

　　公安人员：“从我们群众反映的这个，这两家公司的操纵者的情况的一个相貌、特征，还有说话的口音，虽然都是北方人的口音，但是，还是应该说是两个不同的人做的案，实际操作人，一个叫王佳，一个叫李钢。”

　　在调查中公安很快发现诚信汇丰公司，曾经在成都一家租车行租用过一辆捷达轿车，公安人员找到这家租车公司，发现了一个叫徐永庭的驾驶证，这个徐永庭会不会是李钢或者王佳呢？

　　公安人员：“我们又马上找到在公司工作时间比较长的一些员工来辨认，一认，这个王佳，就是徐永庭。”

　　以徐永庭作为突破口，公安机关北上北京，很快查清了另外一个犯罪嫌疑人李钢的真实身份。

　　公安人员：“我们把孙鹏的照片收集了以后，传回了成都，由成都这边组织了公司的员工和一些受害群众进行辨认，确认这个孙鹏就是李钢，就是化名李钢，他们公司的实际负责人。”

　　办案民警还发现犯罪嫌疑人徐永庭和孙鹏，都是天津警方在网上追逃的案犯，两人曾在天津办理类似的贷款公司，骗钱100多万元后逃走。

　　公安人员：“他是在天津诈骗了，又逃到成都，化名这个王佳，孙鹏化名李钢，继续从事同一类型的贷款诈骗活动。”

　　紧接着，成都青羊公安分局得到消息，失踪了几个月的融达行公司贷款诈骗犯罪嫌疑人在太升路派出所管辖的地方出现。

　　公安人员：“在6月初左右，就发现在顺城大道世贸中心27楼上有一家名叫成都明兴理财行投资担保有限公司，这家公司就是新开的，负责人跟我们所掌握的融达行公司的一男一女有相似的相貌特征。”

　　公安干警马上展开外围调查，并让受骗群众前去辨认，确认这家新开的公司的负责人就是公安正在追捕的融达行公司贷款诈骗犯罪嫌疑人。

　　公安人员：“我们就马上迅速地采取行动，将这融达行的冯总，和陈娟这两个人带回来。”

　　那么几个犯罪嫌疑人，从北骗到南，居然还都能屡屡得手，一骗就是几十万，他们的骗术还真是不能小看了，这里面究竟有多少猫腻呢？落网的嫌疑人自己现身说法。

　　公安人员：“这一类的公司，它们作案的特点，一个就是用他人的身份证到工商部门去虚假注册成立一家投资顾问公司，或者什么投资担保公司，公司的实际控制人，都一律使用化名，他们的真实姓名，是不会对外公开的。”

　　犯罪嫌疑人冯某也告诉记者，融达行公司的执照就是他花了5000元找代办执照公司办理的。

　　记者：“一般给多少钱就可以给你办？”

　　冯某：“那就不一定，这个在全国有很多，都有办这些营业执照的。”

　　记者：“是不是那个注册资金越高的话，那么交的钱就越多。”

　　冯某：“那肯定，他是按比例来的，比方百分之零点几啊，百分之一啊。”

　　冯某告诉记者，这些贷款公司的营业执照基本上都是找办照公司代办的，执照注册资金越高，越容易得到客户的信任，更具有欺骗性，在贷款公司取得合法的营业执照之后，这些贷款中介公司往往在高档的写字楼里租房，并利用报纸刊登贷款的广告，骗取更多的人前去贷款。

　　冯某：“一般来讲，档次越高，越容易获得人的信任。”

　　记者：“那你们通常都是采取些什么样的方法？”

　　冯某：“一般就是讲，第一，我们有一些渠道，就说，有渠道，让客户相信，有些关系，能够办下来这笔钱。”

　　记者：“基本上告诉人家就是和银行有关系？”

　　冯某：“嗯，基本上也就是这样。”

　　冯某说，实际上贷款中介公司与银行根本没有业务关系，他们所宣传的无抵押、无担保贷款服务，实际上就是以办理信用卡的方式去为客户办理贷款，公司通常在收取客户服务费的同时，要与客户签订这样一份委托贷款合同。

　　记者：“那你看过这个合同以后，你是什么感觉？”

　　冯某：“我感觉就是已经就是把自己的责任推得一干二净了，好多客户，他因为急于想办贷款的原因，他不会仔细看这些合同。”

　　这一份公司让客户签订的委托贷款协议书上明确写道，是客户自愿委托这些所谓的贷款公司，向银行代客户办理信用卡业务，那么，由此产生的后果自然由客户自己承担。

　　公安人员：“这个钱，就是说办的成办不成，客户交的钱，都是公司要该收的，都是可以吃得到的，你客户就从违约责任上来说的话，你就找不出任何理由来把这个钱办不成这个事情，要把这个钱给你。”

　　贷款公司与客户签定完协议后，就把用户的资料寄给银行，能不能办下来卡、能办多少，客户只有听天由命了。

　　冯某：“一般来讲，这个下卡率，应该在二十到三十，或者十到三十”

　　记者：“那这个百分之二十到三十，他这个金额，最高的能够达到多少。”

　　冯某：“有满额的，这是肯定的，就是比方讲一张信用卡五万吧，就有五万。”

　　冯某告诉记者，他们往往根据客户的贷款额度，把一个客户的资料复印很多份，寄到不同的银行试运气，能办下来多少算多少，一张卡有5万元的信用额度，如果一个客户能办下来4张到10张卡，贷款10万到25万元的客户，就可以采用拆东墙补西墙的方式，无息享用贷款，如果客户出现恶意透支，银行会去找客户，也与他们无关，对于没有办下来信用卡的客户，按照委托协议，公司也不会退还客户所交的费用。

　　记者：“是绝对不可能退款是吧。”

　　冯某：“对，极少数的，有可能他为了避免麻烦，他可以少量的退给你一些钱。”

　　冯某告诉记者，如果找上门的客户多了，这些贷款公司就会卷款而逃，又到别的地方改头换面，继续从事贷款诈骗活动。

　　银行在击鼓传花中遭遇风险

　　赵赫：“殷主任，按照国家有关规定，这些贷款中介公司能否从信贷业务？”

　　殷剑峰：“应该说完全不允许。”

　　赵赫：“那么哪些机构可以从事这样的信贷业务？”

　　殷剑峰：“只能是监管当局批准，设立的商业银行、信用社、以及大企业集团的财务公司，就这几个，才能从事信贷发放业务。”

　　赵赫：“其实在刚才的节目当中，我们也看到，这些所谓的中介贷款公司，实际上他是不能从银行贷到现款的，而是靠办信用卡来套现，办信用卡和贷款有什么样的区别？”

　　殷剑峰：“应该说对商业银行来说，发放一笔贷款与持卡人的信用卡透支都属于信贷业务，但是两者有个关键的区别，就是信用卡透支一般只能用于刷卡消费，对于信用卡套现，商业银行是有严格的规定，比方说在套现的金额方面，一般来说金额都非常的少。”

　　赵赫：“那么这些中介公司，又怎么做到的用这个信用卡来套现？”

　　殷剑峰：“事实上这个过程非常简单，简单的说，就是拆东墙补西墙，中介公司帮助持卡人从多家商业银行申请了许多信用卡，然后用其中的一部分信用卡去透支，然后给持卡人，当免息期即将过去的时候，中介公司再用另外一部分信用卡透支去还，先前那部分信用卡透支金额通过反复的这种循环，始终能够保证持卡人能够获得一笔事实上长期的信贷额度。”

　　赵赫：“那么利用信用卡来套现的话，会产生什么样的后果？对银行来说风险又在哪里呢？”

　　殷剑峰：“对商业银行来说，所有参与到这个过程中的商业银行来说，类似于一种击鼓传花的游戏。”

　　赵赫：“大家在传的过程当中，一旦鼓声停了花就到哪里了？”

　　殷剑峰：“对，持卡人通过这种方式，去获取商业银行的信贷额度，事实上已经说明，持卡人的意图是非正确的，所以其中这个信用风险非常高，但是这个信用风险最终落到哪家银行是不确定的，然而对于所有参与到这个游戏中的商业银行来说，这个信贷风险是无法逃避的，所以用信用卡套现这种方法来骗取银行的信贷额度，如果说的严重一点，它对于我们国家银行业的金融安全来说是一大隐患。”

　　赵赫：“这样用信用卡来套现，这样的现象出现又说明了什么问题？”

　　殷剑峰：“这一方面是商业银行对中小企业的融资需求不够重视的结果，另一个方面也反映了我们国家缺乏一个支持中小企业融资的一个多层次的融资体系，还有一点就是关于，由于现在这个信用卡，我们知道包括信用卡在内的整个

　　赵赫：“主观意愿受到削弱，那么从客观上来说，对于这样的风险有没有防范的措施？”

　　殷剑峰：“应该说都有防范的措施，但是在实际业务开展的过程当中银行业内部的这些操作手册，关于风险管理这个机制措施是不是真的实施了，这个得打一个问号，还有一点就是反映监管漏洞，因为持卡人通过拆东墙补西墙这种行为，应该说在客观上他是造成了信用风险，但是从有关规定来看，这种行为又是合法的，事实上央行、中国

　　评论：问题的关键还在银行

　　贷款中介不是一个新职业，利用信用卡透支套取现金也不是一种新把戏，有人估计，仅仅北京可能就有数以千计的小公司在吃贷款中介这碗饭，其中信用卡透支又是他们最经常使用的一种套现手段。骗一单就走人的贷款中介不少，但也有相当一部分贷款公司生意作得还很持久，生意作得下去的原因是他们的确能够从银行里套出现钱来。

　　信用卡透支说白了是在玩十个锅、九个盖的游戏，不停地用新透支来的钱去填以前透支留下的窟窿，这种游戏玩得下去的关键还在银行，我们在前面也看到了，有的中介公司能够用一套同样的客户资料在不同银行办理出九张信用卡， “规矩是死的，人是活的。”用很多贷款中介的话说，在银行还没有醒过味来之前，能赚一把是一把。

　　款子是银行放出去的，风险自然由银行来承担，为什么银行的这个政策漏洞会存在这么久？我对银行的业务虽然不并不很熟悉，但我起码也知道，银行生存的前提是严格的风险控制机制。

　　记者：曾晓琳

　　摄像：毛云李

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