固定利率房贷能带给百姓什么

　　央行加息引发一些大中城市固定利率房贷热潮，然而一些“房贷一族”对此却不甚了解

　　从2004年10月29日开始加息，到去年3月取消房贷优惠利率，再到今年4月和8月两次加息，房贷利率的不断上调，“房贷一族”除了提前还贷，大家似乎别无他途。

　　事实上，针对房贷利率上升的预期，各家银行已经有针对性地推出固定利率房贷服

务。然而，记者了解到，固定利率房贷在省城仍处于预热阶段。

　　叫好不叫座

　　早在2005年，央行在其发布的《2004年中国房地产金融报告》中就提出“考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款”，这一信息引起了外界极大关注。随后，光大银行在全国率先推出了固定利率房贷，可是该服务并非人们想象的那样火热。

　　正当各银行处在观望之际，央行为加强宏观调控力度，又在今年连续两次加息，固定利率房贷在一些大中城市随即升温，与此同时，建行、招行等多家银行也纷纷推出。然而，让业内人士意想不到的是，固定利率房贷在我省却受到“冷落”。

　　相关人士对记者说，4月和8月两次加息后，我省“房贷一族”开始逐渐关注固定利率房贷，但由于对其没有深入的了解，加之担心将来利率调整造成损失，所以，也仅仅是问的多，买的少，与上海、北京等大城市形成了明显反差。

　　在不久前太原市举办的一次房展会上，一些银行也把固定利率房贷带来进行宣传，不少消费者也比较感兴趣，但在咨询之后，却往往又拿不定主意。一位消费者对记者说：“我们对大的经济走势不太清楚，固定利率房贷毕竟要比目前的利率高，所以在贷款时可能还会趋于保守。”

　　固定利率房贷的未来预期

　　业内人士介绍说，以个别银行固定利率房贷5—10年（含）期品种为例，新的基准利率为6．45％，优惠利率为6．12％。这一利率已经大大低于央行5年期以上贷款基准利率6．84％，比下浮15％以后的房贷利率下限5．814％高出0．306％。但是如果央行再次加息，固贷利率很可能就会低于浮动利率的下限。

　　除了价格上的实惠外，一些银行还在产品特性方面做出创新。譬如农行，其新推出的固定利率房贷产品增加了固定＋浮动的混合利率方式，同时增加了利率调整选择权条款。选择权条款可以使固定利率房贷不仅能够帮助借款人规避利率上升的风险，在利率走低时也能帮助借款人减少损失。同时，记者了解到，有些银行也正在研究推出期限延至20年的固定利率产品。

　　由此可以看出，随着利率继续上调的心理预期，银行间固定利率个贷产品的竞争将大大增加。对我省目前固定利率房贷市场遭受的冷落，业内人士一致认为，虽然目前我省固定利率房贷并未完全被百姓所接受，但是其前景十分看好。

　　固定利率房贷两面看

　　固定利率房贷应该说是市场化的产物，无论对银行还是消费者，都有可取之处。

　　在银行方面，加息使不少购房者选择提前还贷，增加了银行的业务量和风险。在此背景下，一些银行提出收取违约金，但又带来很大争议，而房贷利率固定化则能减少违约率，同时也可以规避因利率增值太大导致购房者无力还贷而造成不良贷款的情况。

　　而对于购房者来说，固定利率房贷也有其吸引人之处。在央行连续调息之后，不少普通购房者都在担心房贷利率继续走高，给家庭经济带来严重负担，许多人表示，如果银行持续加息，以后的月支出以及所付利息都会高很多，所以不得不想办法提前还贷。而固定利率房贷则有利于家庭对未来还贷进行比较准确的预期。另外，在加息周期的背景下，购房者有可能享受到比浮动利率更低的房贷利率。

　　事实上，固定利率房贷是原来由购房者单独承担的利率风险变为由银行和贷款人一起承担，因此，在加息的预期下，选择固定利率房贷有利于贷款人规避贷款期内利率上调的风险。

　　不过，也有人对其提出质疑，从表面上看，固定利率房贷把风险锁定在了一个很小的范围，但是如果浮动贷款利率下降，购房者则面临损失。因此，业内人士指出，“固定利率房贷虽然有规避利率风险的作用，但并非所有的购房者适用，建议客户还是要根据自身的实际情况来选择贷款类型。”

　　银行业内人士也建议，贷款者在选择浮动利率和固定利率两种房贷产品的时候，要对比浮动利率房贷与固定利率之间的差值，结合目前银行加息的情况做出理性选择。

　　本报记者周江

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　　固定利率房贷

　　定利率房贷是指银行与借款人约定一个利率，不管央行的基准利率或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。固定利率房贷，其好处就在于能在一定程度上使借款人规避房贷的利率风险；同时，借款人很容易算出每个月还款的负担，每月还多少心里都有数，能够量入为出。

　　(来源：山西新闻网 山西日报网络编辑：张星秀)