银行为何惜贷？

　　本报讯 （记者陈超）相比华南热带农业大学与建设银行的愉快合作，省内部分商业银行在开办国家助学贷款业务时表现得相当谨慎。此前舆论普遍认为，银行惜贷的重要原因，是对学生还贷情况和学生表现出的诚信意识淡漠的极度失望。

　　制度矛盾是主因

　　据介绍，国家助学贷款是一种国家信用贷款，和担保贷款不一样，这种政策性的信用贷款需要依靠学生的自觉还款。在实际运行中，这种贷款产品的自身缺陷不断凸现。

　　中国人民银行海口中心信贷处处长吴竞择表示，政策性金融和商业金融的矛盾是贷款难的主因。助学贷款是政策性贷款，风险存在不确定性。由于国家社会信用体系不够完善，学生没有担保，毕业后流动性大，就业率低，家庭困难多。在目前银行管理追求绩效的体制下，贷款的质量确实给了银行方面很大压力。此外，银行和高校协调困难也是海南助学贷款推进不利的一个重要原因。

　　直接办理热农大助学贷款业务的建行儋州支行行长黄循楣说，从他们实际操作的角度来看，个人助学贷款的金额很小，人数却很多，学生还贷时间拉得也比较长，造成银行的经办和管理成本很高。

　　不能简单认定学生不诚信

　　在接受记者采访时，不论教育主管部门还是银行部门人士都认为，追贷难不能简单说成是大学生不诚信。

　　热农大长期主管国家助学贷款工作的邱锡光老师分析，学生不按时还贷、还息，很大程度上是学生信贷意识不够。他介绍，热农大会定期邀请银行人士给贷款学生讲解信贷违规的成本问题，让学生了解失信的后果。很多学生听完讲座后，担心自己按时还贷了却因为姓名与别人相重等问题，造成自己信用受损，这说明学生是很容易接受信用教育的。

　　而大学生自身的散漫习性也是需要学生去克服的，邱锡光说，去年他所在的学院有200多人申请助学贷款，结果到签署与银行的正式贷款合同时，出错500多份，这种合同每份30元，一下子造成银行1.5万元的损失。学生太多这样的无心之过，在银行的信用系统上就会留下记录，最终形成“失信”的重大恶果。

　　各方正努力推动助贷

　　省教育厅学生贷款管理中心负责人尤世钰认为，贷款回收难是困扰助学贷款发放的主要症结。他介绍说，我省委托华南热带农业大学研发了海南省国家助学贷款管理系统，此系统能准确采集贷款学生的相关数据，并做到动态追踪管理，有助于银行完成对学生的追贷工作。该系统在今年6月通过了鉴定，现已投入使用。

　　黄循楣表示，银行业务经办和管理上的成本，学校方面是可以分担的，热农大在这方面做得很好，在办理信贷业务的流程上，对于大量繁杂的数据，学校派出人手进行数据录入等，在准入方面，学校公开、透明把关，在追贷时，学校也能准确提供学生的流向，减轻了银行的压力。

　　吴竞择介绍，在社会信用体系建立上，我省在去年底已联网全国商业银行个人信用体系，这是对涉及银行信用交易行为的汇总，学生在还贷上违约将承担相应后果，包括个人购房贷款、信用卡申请的受限。他还提醒，大学生的还贷记录还被加载进了高校毕业生信息网，如果用人单位上网查询到该学生有还贷违约记录，可能影响到就业。而这些相关的制裁措施，将对高校学生的诚信起到约束和监管作用。