包头商业银行微贷 以蓝海名义出发

　　内蒙古晨报报道(记者 曲雁)中国银监会主席刘明康在2005年4月15日召开的“小企业融资国际研讨会”上指出，微小企业融资问题关系我国经济社会发展的全局，新的微小企业融资模式将是银行信贷文化和管理体制的一次革命。

　　时隔年余，包头商业银行的成果引起业界瞩目；实践证明 “微贷业务”是构建和谐社会的大工程大举措；是他们在规避信贷风险以后，以特有的“包商行模式”存进千般信赖，

贷出万般深情。

　　★案例

　　安全与信誉：3万和150万到底差多少

　　包头

　　一家只有30多平方米经营日用品和食品的社区小超市，它旁边刚刚开业了一家大型超市，生意兴隆；小超市因需增加进货量，向商业银行提出3万元的贷款申请。客户经理李伟贤实地调查后，审贷会作出决定：不予贷款。

　　相反，企业发展态势和资质良好，坚守诚信经营的企业，会得到“微贷”的青睐。

　　全聚德内蒙古连锁公司在包头开第一家分店的时候，老板许建兵为了融资，饱受大银行“折腾”，在他的内心深处产生一种伤害，不愿意再与银行打交道。可是他没想到，自己的第二家分店却开在了包头市商业银行发达支行的旁边。

　　不是冤家不碰头，第二家分店在经营中遇到了资金困难，经过考虑后，许老板向发达支行提出借贷150万元。结果一个半月后，许老板就拿到了150万。今年5月，许老板又向包商行提出了150万纯信用贷款，准备开第三家分店，这一次他只等了两个星期就拿到了贷款。

　　内蒙古大圣集团的董事长、总裁郑彬下海经商多年，从2006年7月初获得包商行发达支行审贷会的批准，到他拿到年贷款利率为12%的300万元贷款，仅用了7天时间。联想起自己几年来在其他银行多次申请贷款无果的坎坷遭遇，郑彬连说“感激不尽”。他说，正是包商行在关键时刻的贷款，解决了他的企业在出口贸易中的流动资金问题，并铺平了企业今后的出口贸易之路。

　　★解读

　　包商行模式 不良贷款率为零的背后

　　合理确定小企业贷款利率是推进小企业贷款工作的重要前提和基础。包商行在确定小企业贷款时，坚持按照市场化、商业化的原则运作。

　　调查发现：大企业虽然不能接受高利率，但加上贷款过程中评估、公证、担保等费用以及贷款时间成本，其总体成本依然偏高。而为小企业贷款，包商行采取了按月等额还本付息的还款方式，这样不仅仅控制了信贷风险，同时也为小企业节约了时间成本和其他评估成本。此举符合了当前小企业的经营发展实际，也有效覆盖了风险，同时使得银行获得丰厚的回报。

　　行长李镇西告诉记者，为了密切监控小企业贷款业务的运行情况，包商行对小企业贷款业务采取了“独立核算、单独考核、全封闭运行”的模式：专门开发了独立的小企业贷款管理系统，用于总部和支行的小企业贷款部门。在“分类管理、差别授权”的基础上，包商行建立了完全独立的审贷机构和工作机制，实行高效审批。在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷小组，作为惟一有权决定小企业贷款发放的决策机构。

　　另一方面，包商行注重服务和工作效率，形成了“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化，小企业客户经理在每笔贷款发放前，都要亲自到客户的经营场所进行实地调查，不再需要客户提供各种资信证明和相关材料。小企业客户经理还采取“扫街”策略，走街串巷，主动上门服务。

　　但是对“准客户”的任何不诚实行为一律实行“零容忍”。包商行创造了注重“现金流”的风险控制文化，认为风险控制必须从识别客户开始，强调小企业的现金流，重视对第一还款来源的考察。“把希望寄托在抵押和担保上无异于赌博”，李镇西说。据统计，2005年下半年以来，包商行新发放的小企业贷款还本付息率达100%，不良贷款率为零。

　　★观察

　　发现蓝海 小企业创造大财富

　　银行向来嫌贫爱富，可同样是银行生意的包商行为何相中看起来并不起眼的小企业？

　　一个直接的原因是来自

　　“包头是内蒙古第二大城市，更是第一大工业城市，传统的重工产业擎起了包头经济的发展；大企业处于产业链的中游，而上下游有众多为其提供就近供货、销售和日常生活服务的小企业。这些小企业融资需求旺盛，为小额信贷提供了丰富的客户资源。”李镇西坦言，这就是包商行的市场。

　　他说，竞争的现实情况不容回避，虽然在包头的国有商业银行分支机构的经营灵活性可能不及城市商业银行，但其强大的资金实力和社会影响力，成为其天然竞争优势。有些大企业甚至干脆规定，不得在城市商业银行开户；此外，大企业、大项目资金需求相对较大，融资额常以数亿计。包商行资产规模相对较小，若独立为大企业服务，不仅资金难以满足其需要，而且面临着因贷款集中度过高导致的流动性风险。

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