加息时段理财方案

　　分析人士认为，此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控，其中对于个贷利率的调整对真正具有购房需求的市民 来说影响有限。

　　撰稿／孙 佳

　　自3月18日央行再挥利率“杠杆”调高存、贷款利率0.27个百分点后，各家银行迅速调整利率政策。分析人士 认为，此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控，其中对于个贷利率的调整对真正具有购房需求的市民来说影响有限。对 已经开始取得银行贷款的购房者，很多银行新利率执行还要等到2008年1月1日以后，目前还有9个多月的优惠可以享受 ，市民不必急于提前还款；而对于利率调整后才购房的市民，虽执行新利率，若符合优惠利率条件，影响其实非常有限，可尽 量采用上调幅度较少的公积金贷款避免利率损失。

　　加息其实有利弊

　　由于从2005年以来，央行已连续加息4次，不少业内人士认为中国已进入缓步加息通道，对于老百姓而言，最能 直接感受到的好处就是存款利息逐年增加。

　　据交行上海分行有关人士分析，这次

存款利率、贷款利率均上调，对居民来说可谓是喜忧参半：存款利率提高后，一 年期整存整取的税后利息收入将增加21.6元，以存款5万元计算可增加108元。这对于定期存款客户来说，是增加了一 笔“加”来的收入。但有业内人士还指出，转存还需算笔小账，存期越短转存越合算。定期存款是按存入日利率计息，若享受 新的存款利率，就需要到银行把原来的定期存款取出转存，而存入时间到支取日期这段时间内要损失掉原来的定期转活期的利 息差，因此利率上调后，是否需要转存关键还要看存入时间的长短，存入时间越短，提前支取的损失越少。

　　而对于有房贷的市民来说，和去年8月央行对5年以上的房贷基准利率上调0.45个百分点相比，这次贷款利率上 调0.27个百分点较为温和。若执行基准利率，按等额本息还款法，20年期、1万元商业性个人住房贷款每月将多还1.62 元，20年、50万元房贷每月将多付81元。有损、有益，看来市民在调整自身存贷比时要充分考虑到实际损益。

　　提前还贷要细思量

　　思量一：一年“违约”不值得交。目前，多家银行对贷款不到一年就提前还贷的市民办理提前还款要收取1％左右的 违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。市民应在选择提前还款前，到贷款受理银行进行咨询，或根据与银行签订的 个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。

　　思量二：合理估算还款能力，建立家庭准备金。交行理财师还提醒有购房需求的市民，买房前应根据自己的经济实力 ，确定好购房的首付款金额和贷款比例，并选择最适合自己的贷款方式，如可以申请公积金贷款尽量选公积金贷款方式，同时 ，还要估计好自己的月还款能力，不要把手头的现金全部用来买房或还款。

　　思量三：勿要因小失大，降低生活质量。专家提醒，在一年内有资金需求的贷款人，如住房

装修、孩子上学或闲钱不 多的人，大可不必为了省下一些利息，让很多想做的事变成泡影，勒紧裤带省利息，这样的生活还是不要也罢。

　　思量四：剩余还款时间已超过贷款期限一半以上的贷款者，不必提前还。比如贷款年限已经基本接近尾声的，还剩下 了四五年，这样的贷款其实已经处于贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时若通过提前还贷达到节省利息的作 用，意义不大。

　　思量五：不要浪费你的理财天分。对那些理财能力和风险承受能力都较强的市民来说，提前还了房贷，让很多理财机 会流失，其实得不偿失。目前，多家银行推出了各类预期收益颇高的产品，只要这些产品的收益水平高于7％，就可以在得到 更高收益之外，还有无限的投资乐趣。-