跨行查询费考验中国银联

　　缴纳银行跨行查询费，在考验中国银行卡消费者承受能力的同时，也在考验着中国银联的业务能力

　　-本刊记者/郭涛涛

　　持续10个月的银行跨行查询费争吵或可

　　告一段落。4月6日，中国银行业协会(中银协)公布“中银协各会员银行将停止人民币银行卡ATM境内跨行查询 费用”的决议。当天上午，中银协专职副会长刘张君表示，将在4月20日前停止银行卡跨行查询收费业务。

　　此前的2006年6月，银行卡跨行查询收费业务悄悄执行，每次跨行查询收取查询费用0.3元，随即引发了社会 的强烈反应和质疑。此后，大多数银行又做出让步，并允许持卡人每月3次免费查询。时至今日，民意获得了初步胜利。

　　然而，作为银行跨行收费的主角中国银联，至今并没有就取消跨行收费表明态度，此前，中国银联是跨行收费的发起 者。早在2005年10月，中国银联即已下发就银联卡跨行收费的文件。

　　知情人士透露，银联对于取消跨行收费态度暧昧。更有消息称，银联已暗示各大银行，若取消跨行收费，即取消银行 的银联资格。另据报道，中国银行业协会各大会员银行总行至今并没有下达停止收费的命令。

　　银联的暧昧态度

　　与中银协相比，中国银联在银行卡查询费上更有话语权。成立于2000年5月的中银协只是一个全国性的非营利性 社会团体，而中国银联却是一家由80多家金融机构2002年共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元 人民币。

　　据中国银联资料显示，中国银联的经营对象即为银联卡。中国银联旨在通过广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系 统和统一的业务规范和技术标准，以实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展。

　　由此，作为中国银联会员单位的中国交通银行于2006年6月1日开银联卡收取0.3元跨行查询手续费先河，此 后，深圳发展银行等银行陆续跟进。这一做法立即遭到消费者的谴责与声讨。然而，在2006年4月27日，曾有银联内部 人士表示：“跨行查询收费暂无时间表。”

　　早在2003年末，中国银联已开始筹备跨行查询收费业务。中国银联上报了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收 益分配办法》，并于2004年3月1日开始施行。2005年10月，中国银联正式下发文件，表示将于2006年1月1 日起进行收费。

　　考虑到中国银联公司法人的性质，银联对银联卡收费属于正常经营行为。银联卡在方便国民的同时，在信息交易的监 管上也付出了一定的成本。然而，自跨行收费方案被提出乃至施行，面对舆论，中国银联的态度始终扑朔迷离。

　　收费背后的博弈

　　江苏省银行业协会秘书长于钟海表示，自动取款机(ATM)跨行业务涉及到发卡行、受理行和中国银联，银行在开 展此项业务，为持卡人提供便捷服务的同时，确实存在占用ATM系统网络资源，影响各银行加大ATM设备投入积极性的问 题。

　　除了发卡行、受理行和中国银联，广大持卡消费的个人已成为跨行查询收费的消费主体。据中国银联数据统计，早在 2003年9月，中国银行卡累计发行量已达6.14亿张，其中“银联”标识卡达2.06亿张。在那时，银联卡已基本成 为中国持卡人常用的理财支付工具。

　　已形成的银联卡庞大的使用群体的存在，自然不可避免争论迭起。即便悄无声息展开地收费，也立刻会掀起轩然大波 。不过，据观察，在这场四方博弈中，各个主体仍停留在收与不收的简单争论当中。

　　2006年6月，工、中、建、农四大国有银行以及交行和深发展开始收取跨行查询费，全国人大代表黄细花即在6 月2日下午向全国人大常委会递交紧急建议，建议暂停银行卡跨行收费查询。2007年两会期间，黄再次联名54名人大代 表提交相关议案。

　　消息人士透露，跨行收费查询一事已传至高层，而此次叫停无不与高层建议有关。即便在民间，2006年7月，上 海市民邓维捷女士即对中国银联以及工、建和交行提出诉讼，要求被告返还已收查询费。跨行查询收费博弈已然成为多方参与 的激烈战场。

　　交锋的声音

　　迄今为止，在就银行是否应跨行收费的问题上，各方辩论已久。据《新世纪》周刊了解，无论是支持者还是反对者， 在银行、消费者、律师的话语交锋中难分伯仲。然而，这些交锋却对未来中国银联改进业务有所裨益。

　　招商银行信用卡中心总经理助理彭千表示，中国的商业银行体系在过去提供了很多免费的午餐，从根本上讲对银行本 身的提升是有制约的。而通过收费，其最终还是提升了商业银行为持卡人提供更好的服务的能力，最终获益的还是持卡人。

　　“商业银行体系庞大的存贷差，为什么不能多在提高资金运用效率上做文章，这样带来的经济效益要远远大于单笔0 .3元的跨行查询收费，整天算计老百姓的钱怎么能和国际接轨？”一位消费者向彭千质疑。

　　而太平洋律师事务所律师阿木则称，银联和银行利益有着一致性，如银联突然公布收费标准，银行马上跟进收取跨行 查询费用，消费者根本没有选择的权利。而银行单方面宣布收取跨行查询收费，也有违《劳动法》。

　　一位经常使用银行卡的北京股民告诉《新世纪》周刊：“各大银行每次查询收取0.3元的标准有些太高了，如果每 次收取0.03元，或许就不会如此触犯众怒了。”更为重要的是，社会各方希望中国银联能够在公正、公开、公平的环境下 操作相关业务。

　　银联的考场

　　俨然，在今天银行跨行查询费成为中国银联业务能力的考场上，如何在消费者和银行经营者之间寻找一条折中道路或 许更为重要。自2006年底中国根据WTO协议，全面放开银行业，银联的表现也为中国银行业的未来摆出了姿态。

　　据报道，除了跨行查询收费导致不少银行卡消费者选择人工查询，从而在银行大厅排上长队之外，于2006年底被 中国银行业监督管理委员会批准的，可以将境内分行改制筹建法人银行的9家法人银行已制定了详细的在中国攻城掠地的目标 。

　　报道称，外资银行今后在华的扩张策略，首先体现在网点的扩展上，2006年末，包括花旗、汇丰等知名外资银行 已开始着手落实中国增设网点的计划。除了外资银行广为所知的优良服务态度，外资银行对ATM机的布点也在提速。

　　花旗银行内部人士表示，2006年底，花旗银行ATM机将再增加30台左右。而渣打银行2007年年初即在中 国重点城市设立了至少20台ATM机，渣打银行并与香港和记黄埔集团最大零售商百佳超市签署协议，渣打ATM机将逐步 进入百佳超市。

　　据零售银行研究公司预计，2005年～2011年期间，全球ATM制造商预计将向中国售出128000台AT M机。这家英国银行市场调查公司表示，相对于日本、美国已成的ATM机网点，中国ATM机网络的扩张步伐将快很多。

　　迄今为止，ATM机引入中国已有20多年历史，中国银联在成立之后将其组成网络，其在向客户提供方便服务方面 功不可没。然而，如若具体到类似跨行查询费用收取、信息披露等方面，中国银联尚有许多未完成的工作。银联的态度，一定 程度上也代表着中国银行业对待海外银行竞争的态度，而这场银行间的竞争正在日趋白热化。