信力建
哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展做出努力。根据尤努斯的实践，这种乡村银行也适用于中国文明。
日前，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行，获得2006年诺
贝尔和平奖。获奖的原因是“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”。
是什么推动了他“创建乡村银行”呢？是对穷人的信任与对人性的推动。1976年，尤努斯掏出27美元借给42名处境困难但身怀技能的穷人，开始了他的第一次借贷体验。他宁愿自己作为担保人负债，来承担贷款对穷人信用的考验之后的风险。然后，关键的一点是，他不像慈善家般对待穷人，让穷人有了享受免费午餐的惰性，而是用商业方法运作，用盈利来帮助更多的人。他的基本思路是，让政府与富人用施舍的办法去扶贫，不如让穷人自己培养自我生存的能力来摆脱贫穷。这种思维促使他后来敢借钱给乞丐。
尤努斯在运行“乡村银行”的过程中，摒弃了传统银行的做法，取消抵押，确立新的放贷与还贷评估方式。其发放小额贷款的步骤是：第一，要求贷款人要加入一个5个人的小组，主要目的是增加借款人的还贷信心。第二，如果要申请贷款，先提出个人使用贷款的设想。这个设想并不是向银行提出，而是向小组的成员提出，且设想限定于生产活动。第三，由小组成员同意后，提交由10个小组组成的大组探讨与同意。这个发放贷款程序的好处是，让小组成员来充分考虑贷款人是否有生产技能，而贷款人所即将开展的项目是否具有可行性，大家帮其分析背后的因素与贷款个人的潜力与技能水平。还贷的方式为“个人自用自负原则”，就是个人还个人贷款，无需承担小组成员其他人的贷款，但个人还贷的效率与结果将影响到所属小组的信用，相应的激励机制是，小组按时还贷后第二笔贷款将由此提高份额。这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体的作用，也保证了商业贷款的安全，保证了商业运作的持续性。
孟加拉乡村银行贷款的一个显著特点，是对穷人的照顾和倾斜：利息是多样的，不是都高于银行商业贷款利率，利率搭配有技巧。现行孟加拉国商业银行贷款利率大约在15%左右，乡村银行的最高贷款利率是20%，住房贷款利率只有8%，助学贷款的利率只有5%，而给乞丐的贷款利率是零。
按照有关金融法规的要求，我国目前由国际机构通过商务部、农业银行、妇联、社科院、农业部等设立的小额贷款组织，迄今有300多家机构，由于一律不能吸收存款，资金完全来自机构的自有资金或捐赠，不必纳入监管，自生自灭。其特点是管理僵化，制度落后，权责不明，缺乏创新活力。因而这种小额贷款组织，在我国并未起到让“穷人”有动力自身造血并作出努力的作用。而另外一类的小额贷款由农业银行和农信社接受央行再贷款、国际组织赠款而向农民发放，同样存在上述问题。从某种意义上来说，我国并不缺乏尤努斯的思路，但我们现在的制度设计使这种思路难以开展。可以设想，如果放开成立小额贷款机构的某种限制，必定是对农业银行与农信社的挑战。
正规金融机构中设专门部门、小额信贷组织、不涉及吸收存款的民间融资，被认为是中国“只贷不存”的小额信贷机构的三种合理机构。而且银监会曾认为推行小额贷款的管理方法受到担保法、商业银行法、贷款通则等法律制约，限定利率也是致使我国的小额信贷银行“难产”的操作“死角”。
尤努斯的乡村银行推出了一套新的借贷还贷方式，它的做法也推广到100多个国家。对我国来说，如何才能以宽容与创新的态度来接受与推广它，非常关键。这对消除贫富差距，促进社会和谐，实现社会公平，善莫大焉。否则，我国恐难产生“敢把钱借给乞丐”的银行。
尤努斯说，地球上的每个人都有可能和有权利过上体面的生活。他和他的格莱珉银行已经向世人证实，哪怕是最穷的穷人，也可以为自身的发展做出努力。根据他的实践，这种乡村银行也适用于中国文明。
作者系信孚集团董事长
