国家发展和改革委员会专家日前在接受新华社记者采访时说，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。截至目前，中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占了呆坏账总份额的81%以上。
汽车消费贷款呆坏账多，的确与个人信用制度的不健全有关。在国外，有完整的用户信用档案，而在中国信用体系不健全的前提下，银行所掌握的个人信用信息就非常有限，
加之借款人有可能有意或无意隐匿相关信息，就容易在银行和借款人之间，形成比较严重的信息不对称的局面。但是，这充其量只能作为汽车消费贷款呆坏账增多的原因之一，而不能作为全部原因。银行更应该反省自身的问题，否则，无助于问题的解决。
在现实中，一些银行为了抢占市场份额，扩大规模，擅自突破央行的规定，降低贷款条件，放松对借款人资信的审查和把关，放松风险管理要求，一味地追求任务量。这样做，银行虽然增加了市场份额和利润，却也加大了风险。从2003年开始，汽车消费贷款的风险就开始暴露。到2004年，由于汽车贷款坏账的不断提升，1800多亿元的汽车消费贷款余额中，已有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收，其呆坏账比率之高令人触目惊心。
汽车消费贷款是仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种，1000亿车贷呆坏账，对于房贷来说，是一个醒目的警示，车贷中存在的问题，房贷中同样存在，今天车贷中的问题，明天就有可能在房贷领域重演。我国房贷业务发展迅速，据统计，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元；到2005年，这一数字已经达到1.6万亿元。8年的时间，增加了近80倍。在此期间，中国房价持续上涨，银行赚足了利润。因而，几乎所有的银行都本能地将房贷视为优质“品种”。
为了扩大市场份额，许多银行在审查等环节流于形式，彼此之间展开恶性竞争，埋下了无穷隐患。今年爆出的“曲沪平”案即是明显的一个例子，一套位于上海市“世茂滨江花园”的复式高档房，“优佳投资”买入价是2400万元，即便按后来房价涨到每平方米4万元估算，真实交易额也就4000万元，然而，这套房产的估值竟达1亿元，除去真实房款，银行也被套现多达4600万元！上海浦发行沦为了豪宅的“房东”。
应该认识到，我国房价已经连续多年持续上涨，其中的泡沫因素引起越来越多的人的担忧，经济学家谢国忠曾警告称，内地房地产炒风重燃，会引发新一轮坏账风险涌现。与车贷不同，房贷还有一个对银行更加不利的因素。最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》已于去年1月1日实施，其中第六条规定，“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”一旦借款人无法偿还贷款，银行追讨将更为棘手。
因而，面临车贷所造成的高达1000多亿元的呆坏账，银行应该认真审视、反省自身的问题，严防车贷领域出现的风险在房贷领域重演。(姜素芬)
