提到理财，很多人的第一反应是购买理财产品，但其实理财不仅仅是购买产品，而是对人生的总体规划。在不同的人生阶段，每个人都应该有不同的理财重点。从参加工作到退休，整个生命周期大致可分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期五个阶段，启牛学堂通过剖析每个阶段的特点，为大家提供理财规划建议。
单身期。 单身期主要特点是工资水平较低，可使用的资金较少，投资经验不足，对品种多样的投资产品缺乏认知，逐渐培养自己的理财习惯，积极进行资产配置，建立良好的风险意识，从工作和经济的独立中建立自我。启牛学堂建议这个阶段可以从基金定投开始，基金定投具有浮动收益、强制储蓄习惯、风险基本可控的特点，比较适合刚开始投资的小白。同时要重积累，强规划，为以后的财富管理做好充分准备。
家庭形成期。 此阶段事业通常处于成长阶段，工作收入相对稳定，由于刚刚组建家庭，家庭开支逐渐增多，此时的理财重点是合理规划，控制风险。启牛学堂建议，此时虽然房贷车贷压力大，但是风险规避必不可少。孩子意外、医疗、重疾等方面的保险储备均应配置，有条件的还可以准备孩子教育金。在保证必要开支的前提下，可以配置一定的股票型基金或偏股型基金，同时再配置一些低风险的理财产品，如固定收益类产品，有效分散风险，日常花销部分可以存在货币基金中，既方便支出，又能赚取一定收益。
家庭成长期。 此阶段家庭收入会明显提升，但开支也会明显增大，财务上具备了一定的经济基础，投资理念与消费观念也逐渐成熟。在医疗、重疾、寿险方面应该加大保障，子女教育和养老是刚性需求，保险则是解决刚性需求最好的工具。在保障日常开销的基础上，应选择更加多元化的资产配置方式以获得更多收益。同时，严格控制风险依然是此阶段的主旋律，在进取型投资方面，如股票、期货等不要投入太多，同时加大稳健型投资部分，如固收类产品、债券、派息率高的股票等。
家庭成熟期。 此阶段经历过职场和事业的历练，事业和收入达到相对顶峰，资产快速增加。随着年龄增长，这一阶段身体的健康状况下滑，家庭成员数也会随着子女独立而减少，医疗方面支出逐渐加大。此时应该加强养老金储备，完善重疾、寿险保障，保障退休金的安全。
家庭衰老期。 这一阶段收入减少，支出增大，投资方面应以稳妥为主，最大的开支多为医疗费用，因此应未雨绸缪，做好资产配置，不要进行风险大、周期长的投资，资金的安全性是首要考虑的因素，这是保障晚年生活质量的最重要因素。另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除继续配置稳健型产品外，也可直接用来享受生活。
每个人出生的环境无法选择，但财富的积累方式，投资理财规划却是可以选择的，如何过上理想生活，除了努力奋斗，还要在人生的不同阶段，懂得经营规划，合理配置。每个人都应根据自身实际情况，制定科学的投资组合，为自己配置保障。
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(来源：新视线)
