阿超
受目前通货膨胀影响，在负利率情况下，很多购房者都想通过优化还贷方式，理顺自己的财产。综合分析目前银行普
遍采用的还款方式，当前优化还款方式有如下5大途径。
变更还款方式
对于同样的一笔长期银行借款，不同的还款方式，其货币成本支出的差异可大到上万元。一般来说，在目前银行所提
供的还款方式中，月均等额本息还款方式对借款者最为不利，不管是履行到合同终止还是提前还贷，其货币成本都最大。因此
，从节约利息开支的角度出发，借款人应尽量选择“月均等额本金”还款方式，但采用月均等额本金还款法，其前期还款压力
大。而采用月均等额本息还款法，自始自终还款压力相同，但多支付利息。
还款方式的确定，不能仅从节约利息支出的角度出发，还要视借款人的月稳定收入情况而定。一般来说借款人按月还
款后，应能保证最基本的生活费用和必要的开支，其剩余收入占家庭月收入总额的比例应在合理范围，一般认为应剩余30%
-50%之间。当借款人的收入情况发生较大变化时，就应及时到银行申请变更还款方式。
调整还款期限
一般来说，贷款期限的确定主要取决于购房者的经济能力及其投资偏好。还款期限越长，每月还款金额越低，负担就
越轻；反之，负担就越重。当采用变更还款方式还不能满足借款人对每月还款金额的调整需求时，就应调整还款期限。比如家
庭出现了不可预见的情况，还款能力突然大幅下降，此时就应向银行申请延长还款期限，以减轻每月的还款压力。
采用组合还款方式
目前，一些银行针对“等额本金”和“等额本息”两种还款方式的不足，推出了一种新型的组合还款方式。组合还款
法是根据借款人未来的收支情况，将整个贷款本金按比例分成若干偿还段，并确定每个阶段的还款年限，在每个阶段里又按等
额本息还款方式来归还借款。它有3种类型：一种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐增加的递增型；一种是在整个贷款期
限内贷款的归还呈逐渐减少的递减型；另一种是任意型，是指在贷款期内的各个阶段，还款本金和还款年限各不相同，还款呈
不规则变化，以供借款人根据自己未来收支情况来量身制订还款计划。组合还款法，增加了借款人的还款灵活性和选择空间，
也降低了借款利息成本。因此，对于新发生的银行借款，借款人应选用组合还款法，在借款伊始就最大程度地优化还款方式。
利用提前还贷实惠
目前，大部分银行都允许借款人在借款期限内进行一次“大额还款(金额一般要求万元以上)”。若是有一笔上万元
的闲钱，但又不足于全额还清贷款，你不妨先还上一定数目的款项，以减少贷款总额，从而减少利息支出。若是有足够的款项
来提前还清贷款(该款项没有高于贷款利率的投资去处)，您应尽早全额提前还款，最大限度地减少利息成本支出。
用公积金归还借款
这是减少利息支出的一个重要技巧。众所周知，公积金存款的利率极低，而贷款(不管是公积金贷款还是银行商业性
贷款)的利率较高，因此在您及配偶的公积金之和足够还清贷款余额时，应立即还清贷款。在一些政策许可的城市，还可以提
取一定数额的公积金，选用“余额还贷法”(利息支出较少)或“等额还贷法”(减轻每月还款压力)来优化还款。
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