( 张女士的家庭月收入接近2万元，但在要买房时却发现自己毫无积蓄，这是为什么？)

　　宗学哲

　　新婚白领不敢买房：攒钱应有术

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　　张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，结婚后二人暂时住在赵先生公司提供的单身 宿舍内。两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了 ，于是两人便打算贷款买房。

　　房子看好了，拥有高收入的他们是银行的优质客户，贷款也应当没有问题。但是要办理购房手续时，房产公司要求他 们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时二人傻了眼：我们几个月就能挣十万呀，钱都上哪儿去了？再看周 围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的 地步。张女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起！”最后，两人一起求助于银行理财 专家。

　　理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持了婚前“小资”的消费习惯。比如，先生习惯 下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机 是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。

　　量入为出，掌握资金状况。作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录， 然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少买花、 盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，并根据存折余额随时调整自 己的消费行为。

　　强制储蓄，逐渐积累。发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱 ；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外 ，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为 定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

　　尽快买房，主动投资。张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作 为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿 还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　公务员新婚夫妇：

　　看准渠道好投资

　　李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用 都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生 的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个 “内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。

　　理财专家建议，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。

　　一是中国人有婚后集中理财的传统；再一个两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA 制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账 户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。

　　李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机 会，考虑到通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量等开支大的因素，这10万元资产如果不加以科学理财的话，将来很难做 到高枕无忧。因此，李女士和先生首先要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。

　　寻求稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利 率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购 买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放 式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，有的成长型开放式基金净值已经从发行时的1元涨到了今年的最高1.2 2元，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金会取得较高的收益。

　　适当介入收益高的投资渠道。目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买 一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通” 、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10％以上的投资收益，如果李 女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班 ，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。

　　一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去 打理家财，家庭的小日子一定会蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。

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