东方早报：助学贷款发放需要更完善的机制

　　作者：何帆

　　新学期伊始，助学贷款又成为高校贫困生们的关注焦点。8月29日，教育部副部长张保庆指出，全国仍有海南、天津、黑龙江、内蒙古、青海、宁夏、甘肃、新疆等八个省、直辖市、自治区对助学贷款发放工作“不够重视，迟迟没有动作”，海南、天津甚至一个也没贷出去。

　　可以听出，副部长的讲话带着一些激愤，也有几分无奈。毕竟，助学贷款的发放，牵涉到教育、财政、银行、地方政府、高校诸多层面，不仅仅是教育部门的一厢情愿。为贫困大学生提供助学贷款，既关乎社会公益，又涉及教育之未来，本是功德无量的好事，需要社会各方通力支持，可一旦落于实践，助学贷款却成了一个烫手的热山芋，推行工作不时捉襟见肘。

　　究其原因，还是在于助学贷款名声虽好，却缺乏实利。政府怕贴钱、银行怕坏账、学校怕担责任，再加上学生履约率低，截至2003年底，推行5年、效果欠佳的助学贷款工作几乎陷入瘫痪。2004年底，为了扭转助学贷款“貌似商业贷款，实则扶贫贷款”的形象，鼓励商业银行积极发放贷款，教育部、

　　理想虽好，现实无情。就以此次被点名的海南省为例。该省在助学贷款问题上，并非全无作为。今年2月，海南省教育厅、海南省银监局牵头组织了一次助学贷款业务招标、开标大会。可是，当地的四家商业银行却一致拒绝提供此项业务，让大会意外“流产”。

　　商业银行业务的开拓、贷款的发放，都是风险、收益反复核算的利益衡量过程。对商业银行来说，发放助学贷款，任务成分多于业务成分，运营成本、信贷风险都明显高于普通商业贷款，往往只能采取如履薄冰的审慎态度，不求盈利，但保不亏。对海南省的商业银行而言，参加投标，是一个风险多少的问题；放弃投标，却是一个风险有无的问题，面临这个选择，也难怪它们作出趋利避害的决定。

　　一直以来，学生信用意识薄弱，违约率高，以及学校管理不善，拒绝承担责任都被视为商业银行不愿提供贷款的决定因素，但更深层次的原因，在于助学贷款业务的政策性要求，着实与商业银行在经营目标、运行机制上相去甚远。《意见》固然强化了信用管理，把“补偿专项资金”作为商业银行的“放心药”，却未从根本上打消商业银行的疑虑。

　　比如，按照《意见》规定，高校学生可选择在毕业1至2年后归还本金及利息，整个贷款年限长达10年，这就延长了贷款风险的暴露时间。又比如，商业银行为了减少坏账，往往依据学校综合素质、学生毕业去向等指标平衡贷款风险，确定发放标准，如此一来，贷款发放却变成：沿海地区高校比西部省份高校多、中央高校比地方高校多、名牌高校比一般高校多。银行也背上了“嫌贫爱富”的骂名。

　　我们认为，助学贷款工作，目的在于帮助弱势群体享受高等教育，很大程度上带有福利、公益性质，不能靠商业动机来推动。在国有商业银行股份制改造成为主流的今天，要求它们继续承担政策性任务，无疑会令助学贷款地位更加尴尬。

　　襄助贫困学子，是国家应承担的道义与责任。发放贷款，助学生完成学业，既是政府履行义务的形式，也是国家的政策性任务，这一使命，理应由政策性银行来担当。正如国家

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