买保险谨防“陷阱”

　　当前参加各式各样保险的人越来越多，但是由于投保人与保险公司对保险内容和详细条款的理解不同，保险合同纠纷经常发生，而法院的审判结果也常常很难给双方都满意的结论。笔者通过对有关保险合同纠纷案件的分析，认为投保人应在以下几个方面注意，才能有效地防止纠纷的发生。

　　保险代理人“先解释”后给“看合同”有“原因”

　　据了解，保险代理人的“业务提成”(也叫做“佣金”)很高，有的保险公司甚至达到投保金额的30%-40%。保险代理人为了达到促销的目的，有时会在推销时只向你说此种保险类型的好处，而绝口不提其中隐含的风险，而且为防止你仔细推敲合同条文看出其中的风险，只有在确定你决定要购买这一保险时，他才会拿出合同文本催促你“尽快签字”。所以对于购买任何一份保险前，一定不要光听“解释”而不仔细阅读“合同文本”，因为“合同文本”才是你真正要购买的东西。

　　保险术语“出入”大

　　凡金融监督管理部门核定为商业保险的主要险种的，金融监督管理部门应当制订基本保险条款。国家发布的基本保险条款，各保险公司应当执行。此类条款所使用的语言被保险管理机构依法规定核准，理应不存在歧义，但实际生活中，保险人为了谋取最大化的利益，在备制保险合同时依自己需要将基本条款插入其中，而投保人对保险合同的备制不能做任何事情，而且往往在订约时也难以全面知晓保险合同的性质和内容，根本无从知晓哪些条款属于基本条款，就更别提理解了。例如对“现金价值”一词，有的保险合同中将其定义为：“本合同的保证现金价值、所有缴清增值保险的现金价值以及累计红利之和。”有的保险公司则干脆对其未作任何解释，但实际上“现金价值”一词的定义应该是责任准备金扣除退保费用后的金额，而责任保证金指的是保险公司从保户累积的保险费中扣除被保险人的死亡成本以及分摊保险公司所发生的费用再加上利息计算后所得金额。所以，被保险人在订立保险合同中的弱势地位是显而易见的。在投保前，应把合同中的“专业术语”一一标出，让保险代理人给你“说明含义”，而且这种“说明”最好以“书面”为之。如有一案例，投保人投的“重疾险”，按通常理解“癌症”应在赔偿之列，但投保人得“膀胱癌”后，保险公司拒赔，原因是合同中对“癌症”的解释是指“非原位癌”。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基

　　底膜侵犯到周围组织。

　　原位癌是癌症的最早期，占到所有癌症的绝大部分。据此，可以说“绝大部分”的“癌”都不在保险理赔之列。

　　“承保与投保”双方义务是否相互“独立”

　　按说，在交付保险费与赔偿方面，投保人的交付保险费的义务与责任，与保险人承担赔偿的义务与责任，两者是相互独立的。谁违反自己的该项义务，便要承担与该项义务相应的责任。双方的义务与责任之间不具有此消彼长的对应性，投保人交付保险费义务的违反，并不必然导致保险人赔偿责任的减轻或免除。但有些保险公司(主要指财产保险公司)在使用格式合同与投保人协商财产保险费的交付与赔偿方式时，作出了如下约定：经双方同意，投保人未按约定缴付首期保险费的，保险合同不生效，发生保险事故保险人不予赔偿；投保人未按约定缴付第二期保险费的，发生保险责任范围内保险事故，保险人按下列一种方法赔偿或承担保险责任：1、按实交保费与应交保费比例折扣支付赔偿金额；2、按实交保费计算保险期限，过期不负赔偿责任。上述赔偿方法是按实交保险费与应交保险费的比例，来确定保险人承担的赔偿责任，这实际上是将投保人违反交费义务的责任，规定为减轻或免除保险人赔偿义务的依据。通过保险人制定解释格式条款的优势，全部或部分地剥夺了投保人获取赔偿的主要权利，加重了投保人的责任；该赔偿方法还隐藏着非经留意难以发现的合同陷阱，如按第1种方法，当投保人交付了第一期保险费后，在第二期交费义务履行期限未至时，如发生保险事故，尽管投保人无任何违约行为，也只能获得部分赔偿。按第2种方法，实际上赋予了保险人根据投保人交费情况而单方变更保险期限的权利，甚至免责，对保险事故不负担任何责任。保险人巧妙地利用格式合同设置了能使自己规避应尽的部分或全部义务而使被保险人或者受益人丧失利益的陷阱，此类条款的适用，损害了许多被保险人的利益。你在投保时应注意合同双方要履行合同义务方面是否“相到独立”，如果与你“各期投保费的缴纳”相关联，合同中就极有可能隐含让你发现不了的陷阱。赵岭