12-4热线：银行存款不翼而飞 被人冒领银行不赔

　　近日，《法制播报》播出了一期名为《12-4热线：银行存款不翼而飞 被人冒领银行不赔》的节目，以下是节目实录：

　　主持人：人们用存折、现金支票等票据凭证，可以在银行方便的存款取款。对于储户来说，把钱存放在银行里，都不会担心自己银行账户上钱会无缘无故的减少或丢失。但是，家住河北省石家庄市的容福利和妻子苏立敏，就碰到了这样一件蹊跷事。

　　解说：容福利是石家庄恒源钢业物资有限公司第四分公司的经理，妻子苏立敏是公司的会计。经过一番的苦心经营，夫妇俩的业务做得是红红火火，在2003年5月26日，两人来到了位于和平东路装饰城的中国农业银行石家庄市新区支行，为公司开设了一个帐户。在两个月多月的时间里就存了大概30几万块钱。

　　解说：在那段时间里，容福利夫妇的公司和外界业务往来非常频繁，他们每天只是不断地往银行里存钱，一直没顾上到银行去查帐，在容福利看来，把钱存在银行是最安全不过的事情了。

　　苏立敏：我就当银行是自己父母一样，你给我保管着钱呢，肯定少不了，我挺相信

　　解说：没过多久一件意想不到的事情发生了。2003年8月1日，中国农业银行石家庄市新区支行给荣福利夫妇打印了一份对账单，作为公司会计的苏立敏在与公司的账目进行核对时发现，一笔数目不小的存款以现金支票的方式被取走了。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司会计 苏立敏：我回来和我的帐一对，有一笔款四万六就给取走了。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：第一反应就是这个款我们绝对没提，因为我们都没从银行提过现金，我们从银行走都是汇票和支票。

　　解说：开办不到3个月的银行帐户，竟然莫名其妙地丢了4万多块钱，这让容福利夫妇大吃一惊。于是，他们赶紧来到银行问个究竟。

　　河北省石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：银行说这个款除了你们提没人提，因为你们的财务章和手章都在上面盖着，现金支票是你们的。

　　解说：银行的工作人员告知容福利夫妇，取款人拿着公司的财务章和手章到银行里支取了这四万六千元存款。银行完全是按照常规程序，将取款时支票上的印鉴进行了比对之后，才放款的。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：银行说我们按照银行的规章制度严格审理了的，没有发现异常问题，也通过折对，就是把支票和我们留的章的印件折一半，对到一块儿，通过折对看了没问题，所以我们就放款了。

　　解说：公司的财务章和手章明明就在自己的手里，但是这笔款项却莫名其妙的被别人取走了。容福利夫妇意识到是有人盗取了这笔存款。于是，他们赶紧向石家庄市长安公安分局报了案。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司会计 苏立敏：他当时问我，章是不是给别人偷过了，因为钥匙和钱都在我的保险柜里放着，不可能丢了

　　解说：2003年8月6日，河北省石家庄市公安局对该公司财务专用章印模以及发生事故的那份银行支票进行了技术鉴定，最终得出结论，现金支票上的财务专用章与该公司在银行预留的财务章印模在细小笔画上存在明显差异。于是警方认定，这是一起票据诈骗案。

　　解说：容福利夫妇认为，银行在办理取款业务时，证件审查过程存在重大过失，由于案件至今没有破获，银行应当承担赔偿责任。

　　河北省石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：我把款放在银行里，我就因为银行里比较保险，你给我整丢了，我不找你找谁呀

　　解说：但是，银行方面却声称，他们是按照本银行提款程序办理的付款手续，在印章的鉴别方面已经尽到了审查的义务，所以拒绝承担责任。无奈之下，容福利夫妇一纸诉状，将石家庄市农业银行新区支行告上了法庭。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：他们现在到这事儿上了，也不说这了，就说我们经过严格鉴别了的，我们觉得没错，你没错，那都是假的，你没鉴别出来，那什么叫错呀。

　　解说：2004年1月，河北省石家庄市长安区人民法院开庭审理了此案。法院认为，犯罪分子伪造的公章和人名章和原告的证件非常逼真，只有通过精密仪器才能鉴别出来细微的差别，银行不应承担这种鉴别责任。最终，法院驳回了容福利夫妇的诉讼请求。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司会计 苏立敏：我心里挺难受的，俺也不懂法律，俺是个平民百姓，没什么本事，经营这个挣点钱也不容易，他们这样判决我不明白。

　　河北省石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司经理 容福利：你细小的问题测不出来，好多问题都处在细节上。因为基本上一致的情况下，这才叫你去鉴别，给你留的那个复印件干吗了，对吧！留那复印件干吗了，你没检测出来，反正我觉得他没检测出来就是他的责任没尽到。

　　解说：于是，容福利又向河北省石家庄市中级人民法院提起了上诉。二审法院仍然维持了一审的判决。 这件事情发生之后，苏立敏每天必做的工作就是去银行查帐。

　　石家庄市恒源钢业物资有限公司第四分公司会计 苏立敏：心理压力挺大，我要讨回我的公道。我只能是抗诉，别看我在银行存着钱呢，我也不放心，我几乎每天去查一回帐。

　　主持人：作为公司的经理和会计，容福利夫妇在印章的保管上也许存在一些问题，才导致了冒领人有机会制作假印鉴，但对于充分信任银行的储户来说，自己放在银行的存款不翼而飞确实让人有些想不通。用容福利的话来说，为什么银行不能作到道高一尺，魔高一丈呢？银行就不能使用点更高科技的检验设备吗？出现冒领情况，银行应该不应该负责呢？

　　【看法】存款丢失银行有无责任

　　主持人：日常生活中，总离不了跟银行打交道，可以说，银行的安全保险系数与百姓个人金融资产的安全息息相关。法律规定，银行在为储户服务的时候，应该尽到谨慎的注意义务。就这个案件，我们也不难看出银行与储户之间，一直在银行的审查手段是否严格和放款程序上是否合理这两点上存在争议。

　　银行验查证件不具权威性

　　解说：容福利夫妇始终觉得银行的过错是对于鉴别印鉴，不够细心，才造成了自己的损失，但银行认为自己的每一步程序都没有违反银行对于现金支付管理实施办法的规定，那么对于银行来说，到底有没有执行鉴别证件真伪的责任呢？

　　北京市英岛律师事务所律师 邓泽民：预留印鉴本身，就是为了进行比较的，他并没有像公安机关的那种仪器，对其进行鉴别如果工作人员肉眼看不出来，他没有这个能力，所以我认为银行就不应该承担这个责任。

　　中国政法大学教授 裴广川：别人仿制了它的公章和名章，又非常的相似，银行的工作人员不可能发现得了，所以银行不存在故意和过失。

　　中国政法大学教授 裴广川：没有故意和过失，你要他承担什么责任那？

　　北京市宝鼎律师事务所律师 郝清远：他在操作规程上没有任何过错，银行的工作人员也是普通人，如果让他们象公安机关那样，那也是不合理的。

　　银行取款管理方法存争议

　　解说：虽然银行对印章上的细微差别很难做出权威的判定。但是，从业务能力和为储户服务的角度来看，银行应该对提取现金的储户提供更加安全的保障。除了看章以外容福利夫妇提出银行也应该看人。但很多法律专家认为，在银行的实际操作上讲这并不可行。

　　北京市宝鼎律师事务所律师 郝清远：听起来合理，实际上非常困难，同时规章上并没有规定，同时银行和单位的工作人员随时都在变化，这样的要求过于苛刻。

　　北京市英岛律师事务所律师 邓泽民：哪天他老公又来了，既认章又认人，那他老公来取钱，银行又不同意，他又得跳起来了。

　　中国政法大学教授 裴广川：作为一种工作上的经验，来加以推广的话，应该既看章又看人，从银行的行政管理的法规上说，就不应该既看人又看章，既看章又看人，如果那样的话，银行业务的效率将受到很大的妨碍。

　　北京市英岛律师事务所律师 邓泽民：这种既认章又认人的方式，只能说对案件的侦破可能是有利的。我觉得从根本上还是不能起到这个预防的作用。

　　冒领存款银行有过失

　　解说：容福利夫妇两个人虽然在银行留下了相关印鉴的复印件，在银行无法识别印鉴真伪和取款人变换的情况下，银行是否有其他的办法来避免冒领的事件发生呢？

　　北京市汇佳律师事务所律师 邱宝昌：为什么提现，它跟一般转帐支票，划帐不一样，这就要有专门的人来办理，她有专门的用途，特别是大额的现金，你应当要电话了解一下，作为一个常识应该予以了解。

　　北京市汇佳律师事务所律师 邱宝昌：实际上一个电话，一询问就可以了，所以我认为，银行虽然支票、印章的鉴定他不应该承担责任，但是他在这里有疏忽，也有过失。

　　解说：那么，银行方面对于律师的说法和容福利夫妇的损失是如何看的呢？于是，记者拨通了被告方—农业银行石家庄市新区支行霍行长的电话。

　　中国农业银行石家庄市新区支行行长：我很忙，我正在开会，就这样吧……

　　主持人：对于容福利夫妇的败诉，让人想起前不久发生在广州的一件类似案件，广州的李女士就曾经起诉过中国人民银行广州分行，原因是自己的42万元存款被弟弟在知道了密码的情况下，用李女士的身份做了委托证明冒领巨额存款。李女士在对银行进行起诉之后，法院认为《广东省现金支付管理实施办法》中的规定，不能对抗中国人民银行的规定；从银行的经营特点和经济效率考虑，银行对身份证的审核，应为“一般”的形式审核，仅作为密码制度的辅助。为此，一审判李女士败诉。此案正在进行二审当中。

　　银行承担风险弊病多

　　解说：律师认为，储户输掉官司是非常正常的。否则的话，银行在以后的业务处理中将承担更难以预料的风险。通过两级法院的审理，容福利夫妇最终输了这场官司。

　　北京市宝鼎律师事务所律师 郝清远：如果这个案子由银行来承担责任了，毕竟公章在储户手里，他们也就可以再刻一个公章，这样就造成银行非常大的金融风险。银行就会成为被诈骗的对象了。

　　解说：为了防止犯罪分子再次利用假公章、假支票到银行提取现金，作为公司会计的苏立敏现在每天都要去银行核对一下账目。那么，容福利夫妇的损失应该由谁来承担责任呢？

　　北京市英岛律师事务所律师 邓泽民：只能是找到这个案犯，找到他以后，由公安机关、检察机关对他提起公诉，提起民事赔偿，达到挽回损失的目的。

　　解说：近年来储户存款遭冒领案件在很多城市都有发生，不同于这个案例的是，上海市首例储户存款遭冒领案就以银行败诉告终。当事人潘某的2万多美元、2千多港币被冒领人跨行办理了密码挂失业务。胜诉原因为，银行的行为违反了银行制定的“正式挂失必须到原开户行办理”的规定。

　　主持人：通过这几个案例我们会发现一点，就是冒领人非常熟悉储户情况和个人资料，在上海的这个案件审理当中，法庭上双方律师争辩的焦点就集中在谁的管理条例权威，银行是否有义务验查身份证，个人资料泄露属于谁的过失等等几方面。看来保证储户的安全，维护储户的利益，需要双方的共同努力。

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