尤努斯创设小额贷款：借出一个和平奖

　　“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”

　　——2006年度诺贝尔和平奖颁奖辞

　　-余英红

　　诺贝尔奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行，获得2006年度诺贝尔和平奖。颁奖辞称：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”

　　尤努斯和他的乡村银行做了一件了不起的事情：贷款业务向穷人和乞丐开放，不需要任何抵押，有时甚至不用支付利息，就能从他的银行借到钱。

　　穷人的经济学家

　　1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。父亲是当地有名的珠宝商，母亲是位接受过良好教育的知识女性，对穷人总是怀着一份同情心。这对尤努斯影响很大。在自传《穷人的银行家》一书中，他回忆：“是母亲对家人和穷苦人的关爱感染了我。”

　　为了和穷人打成一片，成名后的尤努斯经常穿拖鞋出现在大街小巷，也出现在大型的正规晚宴上。他说很多农村百姓还没有鞋穿，我能穿上拖鞋已经不错了。

　　这位世界级的银行家，1961年硕士毕业于达卡大学，后申请到富布赖特奖金，远涉重洋，到美国的范德比尔特大学深造。1969年拿到经济学博士学位，此后在田纳西州立大学经济学系当副教授。1972年，孟加拉国独立一年，他再也坐不住了，毅然回国做了一名吉大港大学的经济学教授。

　　1976年，尤努斯偶然走访了乔布拉村一个叫苏菲亚的农村妇女。单身的苏菲亚还带着三个孩子，以做竹凳为生。每天清晨，她以相当于22美分的价格从中间商手里赊来竹子，傍晚把做好的竹凳卖给中间商，抵偿完竹子的费用后只能赚到2美分。就这样，苏菲亚只能不停地赊竹子再卖竹凳，从而陷入了贫困的恶性循环。而当时像苏菲亚这样无力提供担保的人，根本无法从银行贷到款，因为银行家们认为穷人是没有信用的，他们会赖账不还。

　　这件事深深触动了尤努斯。他拿出27美元，以小额贷款的形式借给了42个农村女性，她们由此摆脱了中间商的盘剥，获得了销售竹凳的全部利润，很快就把钱还给了尤努斯。事实证明，穷人的信用丝毫不比富人差，尤其是这些以母爱为天职的女性，看似柔弱，但也最有能力自力更生、谋求幸福。

　　尤努斯把这次探索命名为“格莱珉工程”，在孟加拉语中，“格莱珉”是乡村的意思。后来，这项工程像滚雪球一样越做越大，最终得到孟加拉政府的认可，1983年，政府正式批准尤努斯成立格莱珉银行。

　　至此，尤努斯的小额信贷业务走上了规模经营之路。到2006年，格莱珉银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。

　　穷人的银行

　　格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，其贷款对象主要是650万穷人，其中贫穷妇女要占到96%，每笔小额贷款以100美元为单位。能做到向女性贷款，在孟加拉这样一个伊斯兰教国家非常难得。按照教律，妇女不能走出家门，除了男性亲属外不能和陌生男人接触，更不能经手金钱方面的事情。

　　刚开始时，很多妇女见到上门服务的格莱珉工作人员会说，你把钱给我丈夫吧。为克服困难，工作人员只好站到农村的空地上，通过中间人和妇女们交流。功夫不负有心人，他们终于把业务推销给了这些最不可能的客户。

　　更让经济学界感到不可思议的是，格莱珉银行竟然向乞丐提供贷款，还不收取分文利息。在尤努斯看来，与其向乞丐施舍，不如给他们钱并指导他们做生意。在尤努斯的指引下，大约有6万多乞丐参加了这个项目，先从银行贷款，然后用这笔钱买食物，上门推销给妇女和孩子。这样乞丐就变成了自食其力的推销员。

　　这个穷人的银行有一套精心设计的管理模式，尤努斯利用乡村人重友情和脸面这一心理，把借款人分成五人小组，在乡亲之间确立熟人互助监督机制，如果其中一人还款有困难，另外四人会想办法来帮助他。曾有一个年轻人抢走了银行职员收回来的贷款，很快他的家人就跑到支行去道歉并如数归还。

　　就这样，格莱珉维持了高达97%的还款率，稳居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家，不仅包括中国等发展中国家，连美国也开始学习效仿。

　　尽管世界银行和亚洲

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