嘉宾：苟朝莉(重庆工商大学招生就业处处长)

　　伍文辉(金诚国际信用管理有限公司副总裁)

　　吴晶妹(首都经贸大学财经学院教授、中国市场学会信用工作委员会专家)主持：朱煦责编：刘钦

　　主持人：听众朋友好，欢迎收听中央人民广播电台《午间一小时》节目，我是主持人朱煦。前段时间我们关注到这样一条消息，我国首个助学贷款商业运作模式在重庆工商大学正式展开，在这个模式中有一个关键词，就是大学生个人信用档案，什么是大学生个人信用档案？它的建立又将对助学贷款带来什么样的影响？为此我们今天请来了重庆工商大学以及金诚国际信用管理有限公司还有首都经贸大学的教授来到我们的演播室和大家一起聊一聊大学生信用档案。一位是重庆工商大学招生就业处的苟朝莉处长，朝丽处长非常年轻，第二位是伍文辉，伍文辉是金诚国际信用管理有限公司的副总裁，伍先生好，第三位教授也是很年轻，首都经贸大学财经学院的教授，中国市场学会信用工作委员会的专家吴晶妹。朝莉处长，从学校角度来讲，没有金诚公司的介入之前我们是怎么在做这个事情？

　　苟：根据国家的助学贷款政策，每年我们做这项这项工作时感觉银行还有一定顾虑，申请贷款学生的比例和真正拿到贷款的学生数量差距还是很大的，所以我们2001年跟金诚合作也是在这种情况下，我们感觉推动助学贷款有一定难度，国际金诚公司在提供这种想法的时候我们觉得很合我们的心意，就开始了这项合作研究。我们这项合作研究最先开始建立信用档案是为了推动助学贷款，我们为申请助学贷款的学生建立信用档案我们感觉到银行是非常欢迎我们这种举措的，这在一定程度上促进了我们助学贷款申请成功的数量和额度，但我们也感觉力度不够，在研究的过程中我们提出了在建立信用档案同时探讨国家助学贷款的商业运作模式。

　　(音板：2001年重庆工商大学开始尝试为申请助学贷款的大学生建立个人信用档案，受到银行的热烈欢迎，2000年该校111名学生申请到了总额为102.8万元的助学贷款，2001年建立信用档案以后，272名学生申请到了268.5万元的助学贷款，贷款学生和贷款金额的增长幅度都超过了150%。听众朋友，您正在收听的是中央人民广播电台谈话节目《午间一小时》，请您和我们一起关注我国首个大学生信用档案并探讨我国大学生助学贷款的商业运作模式。)

　　朱：助学贷款的根本目的就是希望帮助贫困学生，大家觉得迫在眉睫的是把这些钱交到这些学生手中，让他们安安心心的学习，这样的贷款有别于普通的商业贷款，有它的特殊意义，各位怎么看？

　　伍：我们公司也在研究这个问题，国家政策性的助学贷款跟一个普通信用消费贷款应该说对银行来讲是一样的，毕竟银行是经营性企业，它要以营利为目的。国家把助学贷款已经放到科教兴国长远的战略考虑，不让一个贫困的学生失学，怎么解决这个问题，第一步就是要建立学生的信用体系，在学生信用体系的建立过程中，他能否被信用界定评分，能被银行认可作为助学贷款发放的依据需要一个过程，在这个过程中，我们觉得媒体和一些有识之士已经提出来了，我们公司也强烈的呼吁，应该建立一个助学基金或者助学担保基金，我们公司更主张建立一个国家助学担保基金，现在的需求大致有个预测，全国需要助学贷款总的贷款规模大概在100亿左右，有时候80亿，如果建立10亿左右的担保基金，以它十倍的作用就可以从商业银行向困难学生发放贷款100亿左右，基本可以满足全国困难学生的需求。

　　朱：助学贷款我们从政策面的角度来看它毕竟是有社会意义的，不仅仅是经济上的问题，贷款方，比如作为学校，做这项工作的，也是这个工作最重要的参与者，在这个贷款过程中能做些什么呢？

　　吴：像刚才伍总设想的运作需要大家的共同努力，比如我们政府想让困难的学生都交得起学费，这是教育改革的必然，学费从哪儿出？国家可以给一些钱，国家给钱还是有几种方式可以讨论的，一种是直接拿出钱，像现在的做法就是贴息，现在我们贴50%吧，其实从我多年的研究，这种直接贴息过去经常使用，现在我们可以慢慢不这样做，贴息是无限的，要贴到什么时候？我们财政负担要到什么时候？我们现在可以商业运作，那就是我们能不能设想搞这种基金，要贴进去的钱我们截止一个数，拿出这些钱我们共同搞一个基金提供担保，银行为什么现在不放款？主要的原因就是将来还款要成问题，信用公司在里面做什么呢？我可以管理信用，但就这样是不够的，银行还是担心。这时候我给你提供担保，当征信、管理信用都不行的时候我担保给你偿还，解决了银行的问题，银行可以继续商业化，我们信用公司在里面就起到了作用，就可以管理国家委托的这部分财政基金，同时它可以建立征集数据库，管理信用，学校在这个过程中也可以发挥很好的作用，可以把学生基础的档案都建立起来，把困难的学生都扶持起来，支持了教育事业的发展。

　　伍：不仅如此，学生毕业以后他的流动性是非常大的，这个问题也非常需要类似独立第三方的信用公司的运作，这不仅仅是评价，还有管理和追讨，随着信用信息的开放，它可能会牵涉到很多掌握信息的部门，比如公安、人事部。

　　朱：您在这里面更重要的是强调专业化，使我们的信用体系建立以及之后的操作过程中可能产生的效益能更好的发挥。

　　(音板：金诚国际信用评估有限公司和重庆工商大学联合推出的大学生个人信用档案旨在通过对助学贷款申请学生在校情况、家庭情况以及个人财产状况进行调查，做出信用评分、出具个人信用报告、提供就业情况查询，以降低银行的贷款风险和调查成本，减少学校的担保责任和工作程序，增加学生的贷款成功率以及贷款金额。听众朋友，您正在收听的是中央人民广播电台《午间一小时》，主持人朱煦和重庆工商大学招生就业处处长苟朝莉，首都经贸大学教授吴晶妹，金诚国际信用评估有限公司副总裁伍文辉共同关注我国首个大学生信用档案，并探讨我国大学生助学贷款的商业运作模式，请您继续收听。)

　　朱：我们了解的情况，包括吴教授，包括伍总，现在的助学贷款已经发生的还款情况到底处于什么状态？

　　伍：个别媒体报道学生还款，我估计他是指已经毕业的学生，最高不还款的比例是50%，也有5%、10%、30%的，说法不一，但从我们信用公司来考虑，目前做结论还早，一个信用体系的建立，从国外来看，它数据的跟踪，动态的跟踪从他还款或者不还款开始要跟踪12到24个月，从99年开始实行到现在只有高年级的样本显现，目前我觉得还缺乏客观的统计数据出来。

　　朱：我关心这个问题是在想我们的银行为什么有这么大的顾虑，在最终实现贷款上比较困难，我想它的顾虑更大的是他很担心怕出现坏帐。

　　苟：是，现在的毕业生的就业几乎是流动的，他可能在一个岗位上工作一两年又换到另外的岗位上，银行的跟踪和学校的跟踪难度都是非常大的。

　　朱：据你了解有些学校会采取什么措施来对付这个事情？

　　苟：现在有的登报，黑名单上报，再一个追到他的原籍，但是这个投入很大。

　　朱：好像还有在所在地，比如你在某个省或者某个县就在当地给你建立，把他的父母就连在一起。

　　苟：从去年开始鼓励学生在生员地申请助学贷款，这样他就与他的父母连在一块儿了。

　　朱：听说有的学校采取扣证。

　　苟：这，这不仅仅是学校，银行也希望这样做，但还是要学生自愿。

　　朱：这个合法性怎么样？

　　苟：这不好说了。

　　伍：从法律的意义来讲，质押是一种手段，有契约的建立，拿助学贷款和消费贷款比较，在我们国家助学贷款学生18岁成年以后他是真正意义的无产者，助学贷款是真正意义的纯粹的信用贷款，它跟提革贷款和房屋贷款都不一样，因为你汽车有抵押，甚至还有担保，房屋贷款你拿房子做抵押。

　　朱：在助学贷款推动的初期，从99年到现在有3年时间，作为银行有不放心应该说也是正常的，毕竟银行是一个商家，从最早政策性的运作到我们现在我们尝试用商业的运作方式来运作助学贷款应该说也是这个事情的发展和进步。

　　吴：商业运作应该说能解决我们现在的一些问题，现在财政拿钱就算是贴息这边银行也不敢放款，因为风险是明摆着的，但是这边贫困的学生又等待着救助，实际发放率我们统计只有18%，有80%多都拿不到，这个问题怎么解决呢？

　　朱：还是解决不了，尽管温暖是源源不断的在往这个方向输送，但是阳光总是被某些问题挡住了。

　　伍：我们从根本上或者运行机制上或者在商业模式上不解决银行的顾虑是无法去真正大规模的推动助学贷款，所以我们希望有两点应该做政策上的调整，第一个调整是把指令性的东西要逐步转向商业运作模式，第二点要在全社会推行商业信用体系进程的情况下能够率先在大学生这个地方从建立信用档案开始建立它的信用体系。

　　(音板：听众朋友，您正在收听中央人民广播电台谈话节目《午间一小时》，主持人朱煦和重庆工商大学招生就业处处长曹丽，首都经贸大学教授吴京妹，金诚国际信用评估有限公司副总裁伍文辉共同关注我国首个大学生信用档案并探讨我国大学生助学贷款的商业运作模式，请您继续收听。)

　　朱：我们的信用档案究竟有什么内容呢？

　　伍：信用档案是信用体系建立的第一步，信用档案大概分四个方面，第一个就是你基本的身份资料，你的身份证号码，学生的学号，住址，邮编这种东西，再一个是你与你职业生涯相关的信息，学生的职业就是学习，第三方面的信息就是它的商业信息，它的消费，它有没有信用卡，有没有申请助学贷款，它的消费的一些特征，可以通过统计和跟踪，把它的消费的行为特征以及一系列的东西分析出来一组一组的，第四类的特征是公共信息，就是你有没有逃税，不良记录，一些警示性的，有没有诉讼，有没有蹲过监狱等等这类信息。

　　朱：作为一个大学生，他刚上到大三，您刚才说的这些信用档案的信息他能有哪些呢？首先他没有收入，他的档案可能会记录他是三好生，会考成绩非常好，上大学以来表现都非常良好，他买过什么东西我想消费能力也不会太高，也可能你会查到他父母的收入情况，他家里的经济情况，还有什么呢？

　　伍：我明白你的意思，我们去研究国外的助学贷款的运作模式，刚才吴教授也讲了，说坏帐率非常高，解决的方式就类似一个贷款委员会、助学贷款的基金、担保基金来解决这个问题，甚至有一些办善事的捐助的基金来资助贫困学生完成学业。银行是受基金或者担保的风险规避下只是一个结算或者发放贷款的手续，坏帐率也非常高，他们也有这方面的信用评价的模型，这种模型告诉我们在跟踪和建立学生信用档案的同时，家长的信用和信息就非常重要，学生是一个无产者，但是家里的情况，资产情况，消费情况有没有信用卡，申没申请过房屋贷款或者其它类贷款，会辅助学生信用的特征和信用状况的调整。

　　吴：我补充一下，其实学生没有收入，也没有消费能力，他潜在的信用意识的记录还是应该从大学就累积起，以及他在大学里有没有违信的行为，比如考试作弊，他潜在的信用能力这方面比如他的活动能力、组织能力，他的学习能力都可以作为他信用记录的一部分，信用管理公司和学校都可以共同配合来做这件事情。

　　苟：他还息的记录和他在图书馆借书逾期不还都包括在里面了。

　　伍：他工作以后的收入水平是有非常明显的预期，对他的还款能力都能归纳总结出结果。

　　朱：比如这个学生来自相对欠发达地区，父母都没有任何固定收入，甚至他家里还有一两个兄弟姐妹，可能他的第一笔学费是全村给他凑的，到了学校他一切都很好，学习成绩也很好，借书也还，很多记录都是非常好的，但恰好他学的专业是比较冷门的专业，这时候你这个专业公司怎么给他打分？

　　伍：这种情况是肯定会有的，在商业运作模式一定会有例外，一定会有不被批准贷款的，这就要用其它手段来解决的，在国外也是这样的，有时候它是通过奖学金，急需这样的人才，他的收入在未来又得不到预期，是通过其它的方式，像我们这类公司，如果国家需要也会有相应的举动，比如我们跟工商大学首推出来头一百名学生我们免费收取担保费。

　　朱：这一百名是什么概念？

　　伍：申请的先后。

　　朱：这一百名当中有些人按照正常的评估标准衡量属于等级很低的也能获得贷款吗？

　　伍：这里面就要具体分析，评估下来一定会有不被批准的，因为学制是有四年五年六年的情况，它是分批按年发放，按年度，第一年我们跟踪评估不好可能第二年就会拒绝给他提供这样的贷款的发送，或者批准贷款的发送。

　　朱：会不会出现有些确实很需要贷款，但是他在评估方面拿不到很好的分，但是我们又不能很武断的说他的信用有问题。

　　吴：我觉得会有这种情况。

　　朱：对这样的问题吴教授有很好的建议吗？

　　吴：我客观的说这种现象一定会存在，国家原来财政的运作模式现在实现只有18%，我们说商业运作模式是推进它——

　　朱：它可能变到28%，38%

　　伍：可能会，90%，98%，但就像金无足赤，总会有1%，2%没有。

　　朱：把这些特例除外我们会发现由于这样一个档案的存在或者开始建立，使得这些同学的信用情况就有了非常完整的记录。苟处长，以前我们没有和金诚合作的时候，我们对学生毕业以后用什么方式来跟踪的呢？

　　苟：有个结业证和学位证自己自愿滞留，再一个就是我们也很重视信用教育，从他们开始申请信用贷款我们就不停做这方面的培养，为什么我们要做这个？我们也是想让我们学校的学生非常有诚信，我们从国家助学贷款建立信用档案扩大到我们为所有学生都建立信用档案也是我们希望我们学生出去都是非常讲诚信的，现在的情况是我们不希望学生在还款的时候出现一些不良记录影响到今后几届的学生，再一个国家有这么好的政策我们也希望学生能用好这个政策回报国家，不能说国家给了这么好的政策，我们学校的学生身上出现很多呆帐、坏帐，这是我们不希望的。

　　朱：现在多数都是自己找工作，怎么跟踪呢？

　　苟：现在它是一个季度还款。

　　朱：他不报告呢？

　　苟：到目前为止我们还没有发现这种情况，如果真不报告我们难度也很大，只能通过我们第一次派遣的单位联系，第二次换岗难度就比较大了。

　　伍：除了苟处长讲的一些因素，诚信的教育，还有另外的警戒。要加大他失约或者失信的成本，信用评分在美国是发展得比较完善的，归国回来的留学生还是回来工作的人他们会讲到两个东西，对美国公民的一生会有影响，一个是他的社保号，基本可以保证他的基本生存，第二个就是信用评分，实际关系到这个人在一生中的生活质量，他失信一次保存的年度是七年，失信一次，你可以提前拿明天的钱圆今天的梦都不能实现了。国内应该在教育的同时，通过全社会的努力，特别是掌握这些信用信息和关心到诚信建设的部门应该一起努力营造一种环境，加大失信的成本和违约的成本。

　　吴：其实这个问题不仅是道德感召能解决的，是必须有具体管理制度来约束。如果学生不报告，他们学校很难做，学校主要围绕教学体系来建立的。只能是专业机构做，因为它是围绕如何征集你的信用和具体跟踪你的信用管理来做的，这对你的教育是全社会范围内进行的，具体的管理和约束是方方面面的，这种信用管理公司做得就比较具体，比如你什么时候借款，什么时候该分期付款，什么时候该还，都有一个数据库，计算机自动管理。今天这些人该还款，征信公司马上可以给这些人打电话，你们今天还款了吗？再过一个星期再问还款了吗？如果一个借款人每个月连续被问三次他就应该想想了，通过这种管理和约束就可以把侥幸不还款的人督促起来还款，社会的信用体系起到的约束作用是比较明显的。

　　朱：确实是这样，开车的朋友都有这样的感觉，夜深人静路过路口的时候希望它是黄灯闪烁，这样就随便过，如果它还是红灯绿灯就是一个考验了。但现在不用考验了，他更多的想到有摄像头，我们信用档案的建立是无形的眼睛，更长时间在更大的时空范围内盯着你，但这种盯着你是善意的吧？

　　伍：对，它提出一种效益，我们应该让货真价实或者守诚信的人获得最大的益处，降低他们的成本，使失信的人逐步退出市场，至少使它的比例大幅度降低。

　　朱：刚才苟处长提到我们在信用档案建立的过程中表面是由助学贷款引发的，但实际我们是想在更大的范围内对更多的同学，包括要贷款的同学或者不贷款的同学都在信用这个问题上引起足够重视。

　　苟：希望在整个社会建立这个信用体系。

　　朱：最后我想请吴教授就信用档案建立过程会不会出现这样的担心，比如档案本身的安全性，在不适当的场合把它披露了，再一个档案本身的准确性，我想写上去的每一笔都是很重要的，对于这两点作为专家，您会向专业公司应该提什么要求？

　　吴：我个人觉得信用源的深度恐怕要掌握得好一点，和最终提出的方式以及用途要慎重，我觉得要给被评价者申诉的机会，这些都做到了应该说对我们国家的信用体系的建设做了很好的尝试。

　　朱：听了我们吴教授的评点以后大家会发现，未来具体到助学贷款上我们会看到更好的前景，但是我们更在意整个社会的信用建立，诚信的建立，有一天我们也会像武总介绍的，我们每个人都建立起自己的信用档案而不是拍着胸脯说我信用好得很，说话算数，那时候就不用那么复杂了，而是说请您看我的信用档案。在这里我再次感谢三位光临我们的节目。同时主持人朱煦也代表本期节目的责任编辑刘钦感谢您的收听，再见！

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