银行存款不翼而飞 专家提示密码不要过于简单

　　主持人：把钱存放在银行里，既保险又安全。这个道理是妇孺皆知。但是偏偏会有例外。来北京打工的四川女孩程凤英，给我们124打来电话，反映了这样的一件蹊跷事。本来去银行存款的她，突然发现自己银行账户上少了三万多块钱。为此她把银行告上了法庭，结果呢，败诉。这可是程凤英始料未及的。对于从没有丢过存折或磁卡并设置了取款密码的储户来讲，保障在那呢？

　　解说：程小姐是北京市大兴区天时利电脑培训学校的一名老师，在北京打工多年的程小姐和男友辛辛苦苦攒了几万元钱，但是今年6月份她却突然发现存在中国农业银行里的钱少了许多。

　　程凤英：2004年6月11日，上午我和我的朋友丰台区支行南苑分理处存了三千块钱，回来之后发现折子上少了3万4千块钱，到卡上一查询，余额就是少了3万多。

　　解说：仔细看过存折之后，程小姐发现她不知情的取款是从今年三月开始的，一共取了有七次，总计3万多元。事出蹊跷，程小姐赶紧拿着存折和储蓄卡，来到自己的开户行——中国农业银行北京市大兴区支行。

　　解说：在银行工作人员的帮助下，程小姐了解到这七笔提款都是从ATM取款机上取走的，但取款的地点却不只是北京。

　　程凤英：从3月19日到6月10日，一共取了七次，他这七次是从哪取的，一次是吉林取的，一次是内蒙，有的在北京取的。

　　解说：存折和储蓄卡都在程小姐手中，钱怎么就被别人取走了呢？根据程小姐反映的情况，农业银行的工作人员进行了调查。

　　解说：让程小姐感到非常奇怪的是：自己从来都没有将密码告诉过过任何人，而且储蓄卡和存折也一直在自己手中，帐户里的钱怎么就不翼而飞了呢？

　　程凤英：他说你去报警吧，拿这个单子去打印，我说我在这几个月根本就一分钱都没取过。也没存过钱，也没取过钱，卡、身份证从来都没有丢过。

　　解说：心存疑虑的程小姐希望能从农业银行这里得到明确的答复，但最终得到的只有报警这一条路。

　　中国农业银行工作人员：您自己的力量上哪去查，人家都不会给你查的，说要查银行的录像，哪天我这钱是谁取的，他肯定不对你，但你要是报了案呢他肯定名正言顺的去查了。

　　主持人：按照银行工作人员的建议，程小姐赶紧到当地公安机关报了案。北京市大兴区公安局立刻针对本案展开了调查。从银行打印出来的取款记录显示，程小姐不知情的七次取款，取款地点除了北京以外，还有内蒙、吉林等地。而程小姐强调她从来没有离开过北京，并且一直将储蓄卡和存折带在身边，没有交给过其它任何人。在银行的配合下，警方发现了一些线索。

　　解说：由于这七次取款的时间跨度大，地域分散，警方只好先对发生在北京的几次取款情况进行调查。

　　程凤英：海淀区农业银行也有个储蓄所取钱，我们去看了以后录像，前后都有，录像带那整天的，惟独取我钱的那段时间，没有录像带一片空白。

　　解说：幸运的是，在接下来的调查中，公安机关终于找到了取款人的踪迹。在北京市朝阳区劲松附近的一个储蓄所，警方调取到了取款时的录像资料，程小姐终于在银行里看到了那个取走她存款的嫌疑人。

　　程凤英：看了录像带是一个男的，高高的，我是一点没见过这人，见都没见过。去找支行的贾刚保卫部的一个经理，然后田宝国去找的，取我钱的那段时间的录像带，他说这个人怎么这么熟，虽然看不清他的脸，但是他看过，他说通州派出所也看过同一个录像带，看的是同一个人，他兜里啊随时都有好几张卡，每次取钱都拿出好几张卡，取几千块钱取走了。看不清他的脸。

　　解说：通过录像显示，盗款人为男性。该储蓄所的保卫部经理也向办案警察反映提款人很眼熟。此时的程小姐满以为能够很快的找到提取自己存款的盗款人，但是在等待了一些日子之后，她发现事情并不是想象中的那么简单。

　　程凤英：后来田警官和他联系，也没什么眉目。前两天给我打电话问我怎么样了，他说嘿，我又接了一个案子，在建行的取了两万多块钱，跟你这个是一样的。警方说没戏。

　　解说：案件迟迟不能破获，程小姐的损失一直未能追回。对于一个靠打工攒钱的打工妹来说，这3万多块钱是自己和男友花费了十多年时间才才积攒下来的。

　　程凤英：我是打工的，挣这点钱不容易，包括我10多年的工作，和我朋友一共的心血才这6万多块钱。到现在都没办结婚证，家里不是穷嘛，怎么结婚啊，我男朋友看到过这个卡，现在我们都28、9，30岁的人了，结婚要买房，也不容易。

　　解说：看到事情无法解决，程小姐的男友也从四川老家赶到了北京，并且安慰她说银行会给我们一个说法的。男友的父亲在知道了这件事之后，因为着急而住进了医院。

　　程凤英：他反过来安慰我，钱丢就丢了，我们再努力，婚还是要结的，因为毕竟现在我父亲为这事儿对他家里来说是天大的挫折，现在他父亲还躺在病床上，还在医院躺着呢。

　　解说：自从发现存款莫名其妙地丢失之后，程小姐就多次和银行交涉这件事情，发现自己当时办理的银行卡和农行现在使用的有很大的区别。

　　程凤英：他们换了一次卡，但是没有人通知我。换卡是什么，就是更先进的一个卡。有银联的两个字。换卡的时间不知道。

　　解说：程小姐认为，银行在换卡的时候应该通知自己，如果当时她也换了卡，也许就不会发生这样的事情了。那么，作为农行的储户程小姐为什么不知道换卡的事情呢？

　　中国农业银行工作人员：没有通知，我们只有通告，因为这个113卡，我们要求更换，要求换成9599的，什么时候换卡的，我也不知道，磁卡里都有什么，我也不知道，9599不给查。

　　解说：对于这个盗款事件，银行方面始终认为盗款人是通过储蓄卡和密码正常取走了现金，在操作流程上，银行并没有任何过错，所以不应该承担任何责任。

　　程凤英：银行就是一再往外推，说你去报警，让警方给你查。你这是从ATM机上取的，他们不存在任何责任。

　　解说：在了解了事件的整个过程后，男友在临走前叮嘱程小姐一定要向银行讨个说法。2004年7月，程小姐将中国农业银行北京市大兴区支行告上了法庭，要求法院判令被告赔偿其损失的3万4千多元存款及利息。

　　程凤英：我把钱放在你这儿，我跟你有正当的交易，我保管好我的东西了，现在钱丢了，那你应该承担这个责任。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：(这是)关于银行是否违约的问题，储户把钱放在银行，在自己没有过错的情况下，可能是第三人造成的，那么银行应该承担赔偿责任。

　　主持人：2004年11月，北京市大兴区人民法院对此案做出一审判决。法院认为由于原告未能提交证据证明农行大兴支行工作人员的行为，导致密码泄漏或违规操作，致使存款遭受损失，因此驳回了程凤英的诉讼请求。那么，是什么原因导致程小姐败诉呢？法律专家对本案进行了分析。

　　解说：2004年11月，北京市大兴区人民法院对此案做出一审判决。法院认为由于原告未能提交证据证明农行大兴支行工作人员的行为，导致密码泄漏或违规操作，致使存款遭受损失，因此驳回了程凤英的诉讼请求。

　　北京天宁律师事务所 郑光远律师：就这个个案来说，程凤英可能会觉得委屈，如果简单由银行方面来说，以后在应付此类善意的、恶意的风险之中的话，就频于应付举证责任了。

　　程凤英的律师 宋崇宇：这可能会构成一种示范效应，而且这可能会造成法官一种判案的倾向，他可能也考虑到金融的一种稳定性，实际上是让某些个案，让某些当事人做出一些牺牲，保护大的银行的利益和社会金融的稳定性，可能有这种考虑。

　　解说：作为一个储户，程凤英并没有向法庭提交任何确凿的证据。这可能是导致了程小姐败诉的直接原因。一般来说，类似的民事案件规定：谁主张谁举证。民事案件的证据规则，在法律没有规定或无法判断的情况下，法院可以综合各方面因素来确定举证责任。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：银行方面抗辩的主要理由就是证据的缺失的问题。第一个就是举证责任的问题，这个系统是银行的技术人员掌控的，其中的技术细节也是银行控制的，储户是不可能从技术上进行举证的。

　　北京天宁律师事务所 郑光远律师：就这个民事案件本身，确认程凤英是否胜诉的决定因素就是举证责任，如果由程凤英来举证的话，她胜诉的可能性就几乎没有。如果由银行来承担举证责任的话，那么它就可能会败诉。因为双方在举证上都很难证明自己没有过错。

　　原告是否故意欺诈

　　解说：同时有律师指出：发生这种盗款现象，毕竟储蓄卡和密码都在储户手中，不排除有储户故意欺诈银行的行为。这一点也恰恰成为了银行承担的商业风险之一。

　　北京市宝鼎律师事务所律师 郝清远：如果这个案子由银行来承担责任了，这样就造成银行非常大的金融风险。银行就会成为被诈骗的对象了。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：这种可能性也是存在的，但它比银行由于技术上存在的过错给储户造成的危险是更有可能的。从社会一个善意推定的角度来说。从善意推定的角度来看的话，应该认定程凤英本人是没有过错的。因为他这个案子，钱丢了马上去报案。

　　解说：律师提出的所谓善意推定就是在事实不清的情况下，首先应该认定程小姐丢失存款的事实是确实存在的，而不是她故意诈骗银行。但就本案是否适用善意推定原则，律师也存在不同的看法。

　　北京天宁律师事务所 郑光远律师：不能简单的使用善意的推定，法院查明程凤英在外地取款期间没有去过外地，但是不能证明她的卡没有离开过本市。也不能推定出这张卡没有流失过。

　　解说：专家还提出一旦银行怀疑用户提出的盗款事件是用户自己所为，用户存在敲诈行为时，这时银行应该承担举证责任。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：那么如果银行做出一个技术上的认定，那么程凤英的卡的确是在存款丢失的地方使用的那张卡，那么就可以证明程凤英有过错。银行肯定不会主动做这个事情。

　　主持人：程小姐表示，在北京自己一直没有和别人一起同住，并且存折和磁卡一直仔细的保存着。在北京打工挣钱不容易，10年来和男友辛辛苦苦存下这6万多块钱。本想用这笔钱买房结婚，现在其中的三万块钱就这样不翼而飞了，心中自然不是滋味。同时，程小姐认为自己把钱放到银行，银行应该要保护储户的利益。

　　解说：对于自己的这种损失，程小姐认为，银行应该负有一定的责任，如果在这四五个月中银行能及时给自己提供对帐单的话，也许这种盗款行为会马上终止。根据银行卡的管理规定银行应该向储户每个月提交一份对账单，如果储户发现有问题的话，可以及时向银行投诉。但是目前，大部分银行只是给储户一个存折，而免除了对账单业务。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：程凤英存款从3月份开始一直发生到6月，如果她能得到对账单的话，那么损失可能就不会这样多了，可能就几千块钱。所以我们认为，从这个角度来说，银行也应该构成违约。它缺少一个告知义务。

　　解说：由于许多储户的存折业务不能及时登录银行管理系统，所以存折并不能及时地反映真正的对账信息。存折的局限性，银行也是承认和认可的。在美国等西方国家，法律规定银行必须向储户定期提供对账单。

　　程凤英的辩护律师 宋崇宇：在发生存款被盗取的情况下，储户他只承担一个告知义务。拿到对账单以后，他有个提示，多长时间内，如果你发现有问题，必须向银行来告知，如果你履行告知义务了，在没有查清谁有过失的情况下，那么银行就要承担全部责任，这时储户最多就承担50美金的责任。如果过期才告知的话，那么储户最高只承担500美金。这是美国相关立法的规定，这才真正提现一个公平的原则，充分考虑弱者局限性的问题。

　　解说：在我国，银行对个人并没有核发对账单的法定义务。因此，法院认为被告方不应就此而承担责任。

　　主持人：看到这里，观众已经大致了解了导致程小姐败诉的原因。对于程小姐究竟是设置了什么密码，一定是大家关心的问题。说起这个密码设置的问题，律师指出，程小姐设置的密码过于简单了，以至能够让盗款人轻易得手。

　　解说：那么程小姐的银行卡密码到底是什么呢？

　　程凤英：就说设定密码，对这个密码来说吧，什么数字都可以设置，不是说123456就不能设置吧。以前没改过，当时就想设定一个简单的密码对我自己好记。我根本就没有在取款机上取过钱。

　　解说：这样简单的密码，专家提出，无疑是为盗款人提供了方便。

　　北京天宁律师事务所 郑光远律师：一般而言，密码设置不应过于简单，如果过于简单，磁条复制又很方便，相当于你的账号已经公之于众，可能会猜到。密码应该设置不能遗失又不容易被别人猜到。在ATM机上，只能使用3次，设置过于简单的话，储户也有一些责任。

　　谁知道了我的银行卡密码

　　主持人：一个时期以来，这类利用银行卡盗款案件在各个城市都有发生。说到这里，也许很多人会提出这样的疑问：盗款者为什么能够利用银行卡来盗取他人钱财的呢？据专家介绍，银行卡的保密性有一定专业的格式。在磁条中，主要储存着发卡行代码、账号识别码和密码校验码等数据，为了获取卡中资料，盗款者作案方式也是层出不穷。

　　作案方式一：偷窥他人账号信息

　　解说：2003年3月29日，福建省厦门市警方就曾逮捕了一伙伪造他人信用卡在取款机上盗取钱财的偷盗团伙。记者从犯罪嫌疑人的口中了解到了他们实施诈骗的具体过程。2003年3月，李水浒、李明煌等十几名犯罪嫌疑人在银行的储蓄柜台和取款机旁偷窥他人的账号和密码，立刻用磁卡读写器伪造了一张信用卡，并通过电脑程序将他人信用卡上的信息全部写入这张伪卡中。

　　记者：怎么叫你去窃的密码的。

　　犯罪嫌疑人 陈天宝：叫我去偷看嘛，偷看。

　　记者：你是怎么做的呢？

　　犯罪嫌疑人 陈天宝：就在储蓄柜台前，假装你也取款。

　　记者：能记得住吗？

　　犯罪嫌疑人 陈天宝：有时能记得住吧。

　　记者：那个卡号很长啊，你怎么记的住卡号呢？

　　犯罪嫌疑人 陈天宝：有时候拿笔或者用手机偷偷的记下来嘛。

　　解说：另人吃惊的是他们做出来的假卡不仅储存有他人的全部账号信息，外观也和银行卡完全一样。

　　犯罪嫌疑人 黄宝章：我拿着卡，我就去柜台问那个小姐，说这个卡能不能用，是不是不能用的卡，小姐说这个卡正常啊，能用，然后我就帮他取。

　　记者：取了多少钱？

　　犯罪嫌疑人 黄宝章：第一次好象是四万多吧。

　　解说：据了解以李水浒为首的这个诈骗团伙，用同样的手段在2年多的时间里，共骗得200余万元。

　　作案方式二：假刷卡器套取密码

　　解说：2004年11月27日上午，合肥市一家银行接连收到三位报案客户反映了同样的事情，他们在11月26日晚上都曾到银行的自助服务区去取钱。

　　解说：当时已经是21点以后了，所以必须刷卡才能打开玻璃门，而不管这三位客户怎么刷卡，门就是不开。正着急的时候，他们发现在刷卡器边上贴着一个告示，上面写着：客户您好，系统改造中，如不能正常刷卡，请换张卡再试或者到营业厅办理。操作如下：1、卡面向左(有磁条面向右)，匀速刷卡；2、输入密码按确认键。

　　解说：这三位客户看到这个提示后，都毫不犹豫地将自己的密码输了进去，可他们输入密码后，玻璃门依然没有开，而第二天他们再去银行取钱时，却发现自己账户中的钱丢失了。

　　解说：经调查不法分子利用客户对银行业务不熟悉这个弱点，冒用银行名义欺骗客户。这个刷卡器和键盘都与藏在仪器背面的手提电脑连接着，所以在他们刷卡和输入密码时已将卡上的信息输进了电脑。盗款者利用这些信息再克隆出同样的储蓄卡。至此，既有了储蓄卡，又有了储蓄卡的密码，提款自然是轻而易举的事。

　　解说：本身的设置和操作的环境，大量的案例有针孔摄像机盗取了密码这样的案例，这也就说明了系统的缺陷是存在的，犯罪分子是可以达到这个目的的。

　　主持人：看过今天的节目，我们除了希望银行系统对这种技术盗窃能够尽快采取防范措施之外，对于储户来说，您是不是也应该提高防范意识，除了对自己的个人资料要严格保密之外，您的密码千万别像程小姐那样，设置的那么简单。(编导：李杨)

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