一条信用卡套现的“生物链”

　　几乎所有的投资品种都在上半年大热过，在高利润的驱使下，缺乏现金的投资者们开始把目光盯向了信用卡，于是形 成了一条利用信用卡虚假消费提取现金的利益链条

　　-本刊记者/綦天正

　　“POS机刷卡提现，信用卡到期还款”。

　　在北京很多报纸的分类广告中，经常可以看到贷款公司打出这样的广告语。实际上这种利用信用卡假消费真提现的行 为一直被银行严格监控。然而今年以来，这种非法提现越来越盛行，被不少贷款公司视为最保险的生意，甚至被用作放贷的工 具。

　　进入8月，不少银行的信用卡部也开始酝酿实施提高信用卡的提现比例(惯例是50％)，甚至可以全额提现。同时 ，贷款公司的信用卡套现生意不仅没受到影响，反而更加红火了。

　　中介，无本生意最好做

　　利用信用卡刷卡消费的免息期是这些贷款中介公司获利的关键。目前，大部分信用卡的提现额度都有比例限制，而且 还要收取手续费和每天万分之五的利息，而通过贷款中介，就可以做到假消费、真提现，享受50多天的免息期。如果能多张 信用卡套用，就可以让银行的钱永远无息地在手上流动。

　　目前，商户POS机发生刷卡交易后，须向银行和银联支付一定的费用，

　　一般情况下，中介公司提供自己的或其他商户的POS机，帮助持卡人制造虚假消费，由中介公司给持卡人提供“刷 出来”的现金，并收取手续费。然后，中介公司或者以商户的身份拿着消费的签单向收单银行要钱，或者与提供POS的其他 商户瓜分持卡人缴的手续费。

　　记者拨打了一家位于公主坟附近的贷款资讯公司的电话，一位李姓经理表示：“5万元以下的提现都收4％的手续费 ，最低不能少于3.5%。但大数目可以再商量。”李经理也表示，3.5%是现在行里的均价，年初收的少是因为银行查得 不严，现在不会比这个还少。而记者随后按照一些报纸分类广告打了几个电话，都表示3.5%的手续费是一个底线。

　　3.5%的手续费就意味着这些中介有着2.5%的利润可赚，而且持卡人刷卡拖欠的只是银行的钱，和中介贷款公 司并无关联，也不需要动用自有资金承担风险，完全是无本生意。

　　商场最易卷进来

　　不过这好做的无本生意却要承担法律风险。

　　今年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套 现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。

　　据在海淀区紫竹桥附近从事贷款中介的陈林(化名)透露：3月以来，贷款公司的POS机被收走了许多，如果被银 行发现公司的流水太大，而公司日常流水又不应该有这么大规模，就会有人专门来收POS机。尤其是总出现整数的大额交易 ，银行就会更特别留意。

　　但还有相当数量的公司可以规避这个风险，它们和商场有业务上的联系，通过商场来走这笔账，在商场的POS机上 刷卡，然后退还商品，获得现金。由于大型商场的流水很大，银行很难看出破绽，就很难监控。而中介也会分一部分利润给商 场的相关人士，据陈林透露，这也是手续费涨了的最大原因。

　　除了商场，网上交易也被用作套现的理想工具。

　　在电子商务盛行之后，支付宝也被众多贷款公司视作套现工具。利用相熟的商家或者亲戚店进行网购，使用支付宝从 信用卡付款，商家收到货款后进行提现，再还给购买者。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程。但是这种套 现方法限制较多，首先要有值得信赖的合作对象，其次支付宝对每笔支付金额和每日累计金额有相应的限制，再次就是信用卡 的网上支付也不能超过提现额度，而且套现也会受到严格的监控和检测。

　　个人信用严重受损

　　非法提现表面看来既能给贷款中介带来收益，也为急需用钱的人提供了便利，尤其是多卡套用，几乎就是用3.5% 的手续费换来无息贷款，非常划算。

　　但毫无疑问，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的，由于一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额 度，银行的正常业务会受到巨大的干扰。也正因如此，很多银行都会细心地查看交易记录，跟踪有非法提现可能的信用卡的交 易。

　　中国银联北京分公司总经理孙衍琪表示，大额整数的交易正是银联重点监控的对象之一。他同时表示，银联已建立了 专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和公安机关通报套现信息。广东发展银行信用卡中心一位负责人也 表示，一旦发现持卡人进行非法套现，该行将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响 其个人信用记录。

　　正规渠道通畅度不够

　　较低的提现额度和较高的手续费是人们不愿选择直接通过银行提现的原因。虽然会损害信用纪录，但从短期来看，借 助贷款中介确实省钱。除了工商银行、民生银行等少数银行，大多数银行都要收取一定数目的现金卡提现手续费，加上累计的 利息，平均一个月下来，综合费率要超过4%，超过贷款中介的手续费比例。而信用卡在ATM上的每日取现金额不能超过2 000元，几乎不能解决问题。

　　不过贷款中介的获利方法显然启发了许多消费者，由于大部分刷卡都能获得一定的积分奖励，可以以优惠的价格购买 产品，在北京、上海等大城市也出现了代人刷卡的生意。在中国台湾，女孩杨慧如利用银行信用卡的优惠规则，通过电视购物 、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短三个月获利上百万元新台币，被视为传奇人物，奉为“卡神”。

　　消费者也完全可以利用刷卡消费的免息期进行再投资，聚沙成塔，也容易养成良好的

　　可以看到，利用信用卡理财正变得越来越流行。非法提现的空子如何弥补，显然还需要更多的新思路。

　　相关专题：新世纪周刊