作者：余丰慧

　　【编者按】据央视报道，部分银行开始跨越政策底线，也变相地把第一套房的优惠政策套用到了第二套房的购买上，为在表面上掩盖这个事实，开发商和银行相互配合，有的甚至用假离婚等办法。

　　新民网特约评论员余丰慧认为，如果继续盲目、违规发放贷款，最终必然引起国家收紧银根，导致股市、楼市再次下跌，套牢的是商业银行贷款，连累的是中小投资者。

　　著名财经评论员

　　余丰慧 　【新民网评】中国人民银行12日发布的月度金融数据显示，5月份我国新增人民币贷款达到6645亿元，至此前5个月我国新增贷款达到5.84亿元。前五个月已经完成全年放贷任务5万亿的116.8%。

　　这是历年少有的天量信贷投放数据。作为应对金融危机、保增长的重要手段，这种应急性措施是必要的。大量信贷投放为4万亿经济投资计划补充了配套资金，支持了农业和中小企业的发展。但是，目前看来，天量信贷投放中的一部分没有发挥应有的效果，尤其是出现了一些不按国家政策、信贷规章制度、不顾贷款用途的盲目违规放贷行为，更是酝酿了新的金融风险，带来新的经济问题。

　　违规放贷的主要表现，一是直接违反国家政策放贷。比如：不顾国家政策盲目发放住房贷款按揭贷款。这里面主要是各大银行普遍松绑第二套房贷。11日晚，央视二套经济半小时报道说，银行违规松绑二套房贷非常严重，房产销售人员称1人可贷35套按揭贷款。记者调查了9家银行，有6家都表示可以按照第一套房的优惠政策发放第二套住房贷款。显然，银行和开发商的做法是一致的，都将第一套住房的优惠政策用到了购买第二套住房上。对于已经拥有一套达标的按揭房，再打算购买第二套住房的购房人，仍然可以顺利贷到贷款。有些行，第三、第四甚至第五套都可以发放按揭贷款。

　　二是直接违反银行内部信贷制度和程序放贷。为了完成放贷任务，程序简化了，过去行之有效的风险防范制度以保增长为名义被“变相”了、被“突破”了。过分重视放贷速度和数量，忽视贷款制度规定和质量的现象大举抬头。三是重放贷轻管理，一放了之。贷款者打着合法合规用途贷到款后，却用到了非合法项目上。信贷人员疏于管理，只顾放款，不顾后果。11日，《中国证券报》以“会‘拐弯’的贷款”为题目报道了大量贷款被挪用到股市的情况。用一位私营企业主林栋(化名)的话语说，搞个百八十万贷款进入股市炒股。现在行情那样好，比做实业好多了，现在金融危机还没有过去，也没有订单，银行给我贷款只有炒股。这位代表了许多私营业主的心态。(新民网原创)

　　造成违规放贷有内外部原因。从银行内部原因看，在适度宽松货币政策下，各家商业银行从上到下放贷任务异常繁重。当前，基层银行人员最难完成的任务不是存款而是放贷。以前存款任务联系工资奖金，现在放贷任务联系工资奖励。逼迫商业银行信贷人员“萝卜快了不洗泥”，根本无法顾及国家政策、信贷规定，根本无暇去监管贷款使用用途。只为了快速完成放贷任务，领到工资奖金。从外部经济大环境看，金融危机仍然没有见底，对中国影响仍然很大。一位私营业主讲，“经济还没复苏，哪里来的订单？我就是想贷笔贷款，实业做不了，暂时炒炒股总可以吧！”同时，近期股市暴涨、房价上涨都诱使信贷资金纷纷进入。

　　违规放贷的直接后果是大大削弱信贷支持保增长的效果，导致货币政策失效失灵，甚至走向反面，即贷款增加越多，金融风险越大，对经济危害越大。对此，无论是作为监管部门的央行和银监会，还是中央决策部门，绝不能熟视无睹，而必须彻底根除违规放贷这块毒瘤。我们建议，要把重点放在如何提高和发挥好已经放出的近6万亿贷款的质量和效果上，而不能再赶速度、重数量。适度收紧信贷规模是完全必要的；对违规贷款进行彻底清查，处理一批违规发放贷款的责任人，防范新的不良贷款重新抬头；对信贷资金违规进入股市、楼市，特别是松绑第二套住房贷款的银行严肃查处，坚决防止信贷资金支持各种投机行为。

　　各家银行都要深刻认识到，信贷资金大量进入股市、违规进入楼市是慢性自杀行为。如果继续盲目、违规发放贷款，最终必然引起国家收紧银根，导致股市、楼市再次下跌，套牢的是商业银行贷款，连累的是中小投资者，损害的是国家保增长大计。(作者系银行业内人士，著名财经分析员)