莫开伟
16家上市银行2014年上半年业绩报告显示净利润总额达6848亿元，同比增长10.7%，日赚38亿元，成为最赚钱行业。但同时不良贷款余额达5580亿元，新增不良贷款772亿元，不良贷款呈上升趋势，又不免让人生出些许忧愁。因为如果不良贷款得不到有效控制，经营利润上升最终难以持续，暴发经营风险的隐患也难消除。
当前，上市银行由于体制机制较为完善，经营管理能力不断提高，赢利水平逐渐上升，但始终没有摆脱不良贷款增长的“阴影”。客观地看，造成这种现状是因为目前尽管上市银行中间业务得到了飞速发展，但从利润结构看，仍主要靠存贷款业务带来的巨大息差收入为支撑，这说明上市并没有走出传统存贷款业务经营的“樊篱”。
正因为以传统存贷款业务为主，上市银行为追求高额利润回报，增加贷款而带来的不良贷款增长也就不可避免。而且，上市银行在信贷主观决策上也难抗拒高回报产业的诱惑，向房地产、政府融资平台、产能过剩行业投放大量信贷资产。受国家宏观政策影响以及在经济下行背景下，企业经营下滑引发不良信贷资产反弹也是一种必然趋势，所以上市银行不良贷款增长，也有客观经济因素导致。
现在，令人担忧的是，上市银行坏账上升只是个开始，接下来的经济形势以及银行现有应对不良贷款的风险补偿体系，都可能让不良贷款的前景更加不容乐观。尽管欧美经济复苏迹象显现，但世界经济形势仍没得到根本企稳回升，由此对中国经济传导可能产生的产业下行风险依然没有解除。所以，一些与外贸有关的产业短期内仍难回升，出口增长乏力局势仍将延续，一些与外贸有关的行业贷款形成风险的可能性还会提高。
同时，由于近年来银行平台和房地产通过非信贷融资渠道形成的债务余额和占比明显上升，不但推高了融资成本，也使债务信息的透明度越来越低，不利于商业银行开展整体性风险管理。这些因素将对银行平台和房地产贷款未来的资产质量形成一定压力。
面对信贷坏账增长，上市银行也不必惊慌，只要处置得当，可有效化解坏账风险。一是不弄虚作假，全面真实暴露不良信贷资产总量，让股东能够全面掌握上市银行经营情况，树立长远发展眼光，支持上市银行减少分红，把提高贷款损失拨备和增加资本金放在更加重要的战略地位，从而提高上市银行坏账消化能力和整体抗风险水平。
二是保持足够警惕，时刻关注信贷资产质量状况，并加大信贷结构调整力度，认真执行国家宏观产业政策，对产能过剩、政府融资平台等领域贷款该压缩的坚决压缩，对房地产信贷也应掌握好尺度，防止房地产业“硬着陆”。
三是树立信心，在面对不良贷款增长时，防止出现两种倾向：防止精神气馁，觉得遏制坏账仅靠银行无能为力，因而怨天忧人，听之任之；防止盲目乐观，为每年赚这么多利润而沾沾自喜，认为自己完全有能力消化不良贷款，对继续增加的坏账麻木不仁。▲(作者是知名财经评论员)
文章关键词： 银行坏账
