《华尔街日报》

　　3月2日

　　由于缺乏全国性的征信管理机构和信用审核业，贷款机构对借款人的情况经常一无所知。这导致目前汽车和助学贷款 的拖欠率很高，业内人士称，在中国某些地区这类贷款

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的拖欠比率估计高达30%。对于已身背近4000亿美元不良贷款的 中国国有银行来说，这一趋势有可能引发新一轮的不良贷款潮。

　　当人们参观中国亚飞汽车集团公司的产品展示厅时，他们可以挑选自己中意的新车型，并申请汽车贷款。接下来就是 亚飞汽车来审核购车人的贷款资质了，不过，手段却只有做家访。

　　在家访时，亚飞汽车的员工要了解贷款申请人是单身还是已婚，是自己拥有住房还是租住别人的房子，他们同时还收 集贷款申请人的其他个人信息。亚飞汽车依据收集到的数据对贷款申请人进行风险评级，然后将该申请人的信息输入公司刚刚 成型的信用评级数据库，在此后的日子里他们再把收集到的贷款申请人总的贷款偿还纪录逐渐补充到数据库中。

　　亚飞汽车集团公司的董事长郭基元说，信贷管理是中国当前最大的问题。郭基元和业内分析师们说，亚飞汽车环环相 扣的信用评级系统帮助公司实现了中国汽车贷款业最低的贷款拖欠率。但郭基元对他的数据库寄予了更大期望，他说，其他企 业为了利用这一数据库将不得不与亚飞汽车合作。

　　随着中国人迅速接受了贷款购物这一理念，银行和商家对信用审核服务的需求激增。在今天的中国，从汽车、住房到 个人电脑，甚至大学教育，几乎所有的东西都可通过贷款来购买，过去两年中，消费贷款的增长速度每年都达到50%左右， 远高于银行总体贷款的年增幅。

　　2003年的个人贷款总额为人民币1.56万亿元，超过了2000年水平的4.5倍。跨国公司也跃跃欲试。中 国最近初步批准了通用汽车公司和其他两家跨国公司在华开展汽车融资业务，而威士美国和万事达卡国际组织等信用卡巨头也 在觊觎中国市场。

　　现在的问题是，由于缺乏全国性的征信管理机构和信用审核业，贷款机构对借款人的情况经常一无所知。这导致汽车 和助学贷款的拖欠率很高，业内管理人士称，在中国某些地区这类贷款的拖欠比率估计高达30%。对于已身背近4000亿 美元不良贷款的中国国有银行来说，这一趋势有可能引发新一轮的不良贷款潮。

　　目前，一些银行和公司正在建立自己的信用审核体系，或自用或向他人出售。北京银行业协会每月都从其包括四大国 有商业银行北京分行在内的16家会员银行那里收集有关汽车贷款的数据，然后向这些会员银行发布贷款拖欠信息。北京银行 业协会也在为住房按揭贷款业务准备类似的“黑名单”。

　　拥有两个B2B网站的互联网公司阿里巴巴为其登记注册用户提供了一项服务，用户只需交纳少量年费就可得到关于 其潜在合作伙伴的信用信息。具有政府背景的北京信用管理有限公司已编制了一个信用评级数据库，除包括200多万个人的 一般性背景信息外，还包括这些人每个月支付电话费的纪录等。

　　中国初生的信用审核业面临许多挑战，最大的困难是中国没有法律要求银行需与政府监管机构或在彼此间分享其信用 信息。中国的央行正在起草一部法律，该法律将要求分享这类信息。中国央行刚刚组建的征信管理局正在建立全国性的信用评 级系统，该系统初步将覆盖300万人口，但一位央行官员私下承认，如果没有相关的配套法律，很难开展工作。

　　北京信用管理有限公司的总经理吴波同意这一观点。他说，北京信用管理公司的数据库仅包括汽车和住房贷款方面的 少量信息，信息不足是公司面临的最大问题，现在从银行那里获取信用信息太困难了。吴波说，银行不愿意与别人分享其信用 信息，而如果没有来自银行和其他金融服务提供商的个人信用信息，公司无法真正建立一个信用评级数据库。

　　另一个问题是，中国目前还没有一个信用评级系统是全国性的，甚至要想使一个信用评级系统覆盖整个城市也是困难 重重。这种情况从上海资信有限公司的经历可见一斑。该公司是由央行上海分行在2000年建立的一家征信管理机构，它的 任务之一就是为中国其他城市设立类似机构提供借鉴。该公司位于一家英国制药公司以前用过的办公楼，它希望与中国各大城 市的每一家银行分支机构都有联系，包括外资银行。它要求各商业银行都加入其信用评级系统，并且每天都要更新提供给该系 统的信息，以便某家金融机构的贷款审核员可以知道谁在其他银行拖欠了贷款。

　　上海的信用评级系统正缓慢地与中国其他城市的这类系统连接起来。但这种联系渠道最多也只能算尚未断掉而已。事 实上，上海的这一信用评级系统甚至没能覆盖到该市所有的行政区。上海资信公司称，原因之一是在上海的某些区域，数十户 家庭合住一幢房子，他们先统一向公用事业公司交纳一笔电费，然后各家私下里再分摊这一费用。这使得上海资信公司难以像 其他国家那样通过分析公用事业公司提供的信息来追踪每个家庭的信用历史。

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