我们养老的钱在哪里

　　我们养老的钱在哪里？

　　-观察记者 袁华明

　　当我们老了之后，用什么来为自己养老？我们养老的钱又在哪里？观察记者带着这些问题采访了有关部门，也走访了城市社区和基层农村，发现问题还有不少：对于城市来说，

仍有不少人退休金不够用；对于农村来说，很多地方仍然以传统养老方式为主，老人晚景不甚乐观。

　　退休金是最主要的经济来源

　　“我们老两口退休以后，主要还是靠退休金过日子，儿女家里条件也一般，都是工薪阶层，过年过节的时候常常会给我们些钱。平时我们也从来不问他们要钱，想想他们也辛苦，就不给他们增加负担了。”家住杭州和睦社区的赵大妈这样对观察记者说。对于大多数城镇老人而言，退休金是他们最主要的经济来源。在城乡二元结构的体制下，城镇老人基本上都办理了

　　养老保险是国家为化解公民老年风险而提供定期收入的社会保障制度。中国社会保障制度已有50年历史。前30年是“低工资、高就业、高补贴、高福利”的国家包企业、企业包职工的统包政策；改革开放以后的15年间，国有企业逐步走向独立，企业保险因之转向社会统筹；1995年,中央决定将个人账户制度引入中国基本养老保险制度，单一的社会统筹制度转向社会统筹与个人账户相结合制度，基金管理方式也由现收现付制转向部分积累制。

　　有关专家认为，从发展趋势看，退休金收入将越来越少，社会保障的原则是保障基本生活，因此以后退休金占原工资的比例不大可能很高。国务院发展研究中心社会发展部部长丁宁宁曾表示：“从社会保障体制改革的趋势来看，今后政府只能提供较低标准的养老金。这和原来的退休金制度有很大的区别。传统计划体制下工资标准较低，但退休金的水平较高，相当于退休前工资的80%左右。现在收入水平普遍提高了，但并不都体现在‘工资’上。养老保障交费目前是按照工资单上前三项的20%收取，将来养老金发放时也只能以这前三项为标准。收入水平超过工资水平更多的职工，养老金的替代率(养老金相当于在职收入的比率)还要更低。因此，要想退休后保持原来的生活水平，就需要靠补充养老保障(个人账户交费结存)以及商业保险和个人储蓄。”根据国家有关规定，基本养老保险水平的量化标准，养老金的替代率大约在60%。这也就意味着从当前89%的替代率要下降到60%，国家将只为退休人员提供基本生活保障。

　　如今，养儿防老的传统观念已经改变。家庭的供养资源正在减少，供养力下降，传统的家庭养老方式正受到前所未有的挑战。但很多的中青年人都没有考虑到养老问题，有些人盲目乐观，认为到老年还早着呢；还有些人把希望寄托在国家身上，认为上了社会保险就万事无忧了。有专家指出，养老的责任正逐渐从家庭向社会转移，家庭养老终将让位于社会养老。今后一个较长的时期，中国将处在一个家庭养老与社会养老并存的局面。

　　除了退休金之外，也有一些刚刚退休的老人也会搞点小规模的经营，甚至还会发挥余热继续工作。也有一些老人的子女比较孝顺而且经济条件也不错，他们通常也会给老人不少钱。

　　农村老人生活依然艰辛

　　然而对于农村的老人来说，情况可能就不那么乐观了。观察记者来到杭州郊区一些农村采访时，发现大多数农民并没有参加任何保险。

　　一位姓裘的农民告诉观察记者：“几年前曾搞过一个合作医疗，但后来却不了了之。”观察记者随后向当地有关部门了解后才知道，所谓的“合作医疗”即是当地曾试行过以合作互助方式的医疗保险，而且这种保险主要目的就是为了农民日后年老体衰多病时而设置的，但是仅仅推行了几个月就不了了之，而农民们则纷纷要求退还已经缴纳的保险金。这位裘姓农民还告诉记者：“农民老了最怕得病，儿女再不孝顺，总还不至于让老人饿死，但一旦生病就很难说了。”没有养老保险，没有医疗保险的农村老人确实是一个很大的问题。

　　从养老方式来看我国农村居民的养老方式一直是以家庭供养为主，养老资金的主要来源一个是子女供养，依靠子女抚养的老年人大约有60%，另一个是土地收入；而在城市中，依靠子女经济支持的老年人只占30%以上。这种家庭养老方式一直持续至今，并仍是现今农村养老的主导方式。从收入和农村和城市居民的参加养老保险的情况看，农村居民和城市居民的养老保险水平相差是巨大的。

　　专家呼吁尽快建立起完善的农村养老体系, 而目前对农村的养老保险存在很多问题，比如管理失去控制、脱离实际。我国现行的农村养老保险制度存在的一个严重弊端是管理体制混乱，部门分工不明确，缺乏统一的设计和协调。劳动部门、民政部门、人事部门及商业保险公司分别管理不同劳动者群体的养老保险业务。不仅如此相同的项目也分成多个部门管理，造成多头分散管理，互相争执扯皮，机构重叠，业务交叉。这种现象已经在农民的心目中形成了一定的阴影，影响了广大农民广泛参与养老保险的积极性，也增大了该项工作的成本，降低了其效率的正常发挥。同时，养老保险的实际模式脱离农村的实际情况。目前的情况是，农村的养老保险金虽然规定由国家、乡镇企业和个人共同筹集，但是主要还是农民自身缴纳的多，而且现在的农村养老保险的运作方式还是和商业保险很相似的，这就有一个问题，在比较落后的农村，商业保险由于环境、制度等原因是不能发挥其功能的，所以在农村养老保险的实际模式还是现实的一个盲区。

　　让底层民众对未来充满希望

　　城镇人员靠退休金养老，农村人员靠家庭养老，问题是如果是失业人员或者生活无着落人员又该怎么办呢？当我们自己没有一分钱的经济来源时又该如何养老呢？

　　如何建立一个全覆盖、高保障度的社会保障体系是值得我们思考的问题。

　　国家发展和改革委员会宏观经济研究院副院长刘福垣认为，社会主义市场经济是我们的基本经济制度，对于社会主义而言中国特色是市场社会主义，对于市场经济而言中国特色是社会市场经济，而社会市场经济就是以全覆盖、高保障度的社会保障为前提的市场经济。只有实现了全覆盖、高保障度的社会保障体系，才能把我国的市场经济定性为社会主义市场经济，所以我们把这种具有中国特色的市场经济称为社会市场经济。

　　面对失业、生活无着落的社会底层人员，国务院发展研究中心社会部部长丁宁宁认为，政府可做的是将失业保险与社会救助并轨，建立以政府税收为基础的、覆盖城乡绝大多数居民的社会救助制度。在加强城乡疾病防疫体系建设的基础上，建立以政府财政为依托的城乡公共卫生服务及医疗救助体系。在政府承担已退休人员社会保障责任的基础上，降低基本养老保险的缴费率，把覆盖面扩大到城市所有的工薪收入者。政府出台税务优惠措施，鼓励工薪收入者参与补充养老保险计划，可以把过去试点中的基本养老保险个人账户转为补充养老保险账户。

　　养老问题也是一个很复杂的社会问题，同任何社会问题一样，其复杂性在于：任何一个突发事件，都有可能把潜在的社会矛盾引发出来，威胁整个社会的安定。各级政府固然需要建立起自己的危机处理机制，但更重要的是加强调查研究，及早发现问题，防患于未然。所谓建立危机处理机制，并不是要重新设立一个什么应急事件委员会之类的政府临时机构，而是要明确突发事件情况下，各个政府机构之间的分工、责任和工作程序，以减少突发事件带来的损失和对经济、社会生活的负面影响。二战以后，西方国家之所以没有发生大的社会危机，是因为社会保障制度的确立增加了每一个公民的归属感。在恢复社会信用和增加公民归属感问题上，老年人要比年轻一代有更大的影响力。因此，决不能为了减轻现政府的财政负担，而拒绝兑现以前政府的社会保障承诺。否则就会付出政府信誉降低的代价。近年来各地区拖欠退休干部、职工医疗费的问题，已经引发了职工对医疗保障体制改革的不满，降低了民众对各级政府的信任。今后不管社会保障制度如何改革，都应当保证已退休人员原来享有的待遇水平不降低。这是老百姓对新制度建立信心的基础。

　　但是政府的钱哪里来，仅现行的养老保障就已经存在很大的资金漏洞，一些地方出现了收支不平衡的情况，个人账户实现积累并与社会统筹基金分开管理之后，统筹基金在未来25年间将出现收不抵支的情况，年均717亿元，总缺口1.8万亿。养老保险基金的保值增值是“钱从哪里来”的更深层问题，是否入市是投资组合中最令人关注的环节。

　　地方政府是否有足够的财政收入成为非常关键的一个因素。杭州滨江区副区长方腾高介绍说，滨江区的农民已经实现了农村新型医疗保险全覆盖，农村养老保险全覆盖，加上完善的城镇社会保障体系，已经建立起全面保障体系。而据观察记者了解，这个常住人口只有12万的新城区去年财政收入为高达28亿。

　　同时，由于各地区经济发展水平不同，各级政府的财力也不同，社会保障基金采取个人工资扣一块、企业交一块、财政拿一块的筹集方法，这势必形成劳动力市场的地区分割局面。这种局面已经限制了劳动力的区际流通，对经济结构战略性调整极为不利。因此，从长远来看，包括养老在内的社会保障需要有全国一盘棋的总体思路。有专家建议通过社会保障税并形成中央财政，再通过转移财政支付，拨给各级社会保障部门，并由其根据预算按需分配给社会保障对象，通过社会保障让底层民众对未来充满信心，也使社会更加和谐。 -