作者：傅恒杰
央行公布的《2004中国房地产金融报告》显示：房地产贷款余额，从1998年的3106.23亿元上升至2004年底的26306.3亿元，6年间年均每年增长42.8%，远远高于全部金融机构人民币贷款的增长速度；而房地产贷款占金融机构全部人民币贷款的比例，也从1998年底的3.6%，升至2004年底的14.8%。以上数据中还不包括土地储备贷款。在“2005中国地产金融年会
”上，中国人民银行副行长吴晓灵对我国房地产业风险高度集中于银行系统的现状表示了忧虑。目前我国房地产公司的资产负债率在70%以上，由于房地产融资方式没有形成风险分担机制，房地产公司的负债主要来自于银行的间接融资，如此高的负债率一旦出现市场风险，将给银行带来巨大损失。甚至会危及金融稳定。我国出现了银行体系向房地产融资过度的现象，也就是淹了。
根据“科教兴国”和“人才强国”战略，国家从1999年开始，实行经济困难大学生助学贷款政策，截止2004年，共发放助学贷款65亿，累计受益大学生近200万名。但是，面对非义务教育的准成本收费制度和目前近2000万的高校大学生在校规模，助学贷款显然是杯水车薪。高等院校经济困难学生欠费，成为令受教育者内疚、教育者尴尬两难的问题。知识学习与住房安居，或说人与物的关系应该如何处理，在“以人为本”的科学发展观指导下，不应该成为问题。助学贷款65亿，房地产贷款26306.3亿。后者是前者的4000倍，前者是后者的4000分之1。助学贷款旱，干旱！
因此，要从制度安排上抑制房地产贷款，畅通助学贷款，调节淹与旱。一是延长助学贷款年限。将目前的最长期限6年延长到10—30年，与住房贷款享受同等待遇。6年期限的助学贷款违约率是20%。但是延长年限之后，我们有理由相信，数十年后大学生的还贷能力不会亚于其他公民。二是增加贷款数额。将目前的6000元/生/年，提高到8000元/生/年，贷款数额是根据学校收费标准设计的，大学生的生活费也要考虑在内。让大学生在学习阶段能够健康的有尊严的生活。同时，给房地产贷款要设置上限，优化信贷资源配置。真正使“不让一个经济困难大学生失学”的话语落到实处。
