挣钱是本事，守钱是学问，花钱是艺术
文/冯仑
人一生会有三个钱包，他可以使用三种钱。
一个是现金或资产，这些东西是物化的，可以看到。比如在银行存了100万，还有100 万房产、100 万股票，这是一个可以计算的钱包。多数人每天在管理的就是这个钱包。这个钱包就像煤球，踢一脚就踢一脚，脏了烂了反正都是那么一堆。
第二个钱包是信用，你能支配多少别人口袋里的钱。比如我给某某打电话借100 万，下午钱就到账了。虽然这个钱在法律上是不属于我的，但是我能支配，也最难管理。信用资产是飘在天上的氢气球，它可以飞得很高，但也很脆弱，一扎就爆了。用了别人的钱，用得多了，也自然有人要监督你，所以这第二个钱包轻易不能打开。但老是不打开，要用的时候调动的资源就有限了。资源调动得越多，信用越大，你也越脆弱。
第三个是心理的钱包。有两种感觉决定钱包的大小，一种是情境的变化，顺利和困难时支出钱的多少会让人有心理反差；第二种取决于钱的稀缺程度和它在你心里实际占的比例，而不是绝对的花了多少钱。同样都花100块，一个占总资产的50%，一个占10%，是不一样的。
人一生在调配钱包的时候，实际是每天都在算三个钱包。做一个好的企业，是要放大第二个钱包，调整第三个钱包，守住第一个钱包。守住第一个是根本，放大第二个来促进第一个钱包的增长，最后是调整心理预期和实际的风险控制，让心理钱包总是很平衡。
第一个钱包是怎么鼓起来的呢？我算过，人一生赚的钱大概有三个“三分之一”。
第一个三分之一就是现金和资产。它靠的是专业化领域里的慢慢积累，贱买贵卖，寻找价差，通过管理慢慢增长，赚的量取决于所占市场份额、整个市场的增长。
第二个三分之一是全国人民给你发的奖金。什么时候发呢？比如在1993年以前，人民币4毛钱兑1元港币，1993 年、1994年做了一次汇率调整，1元人民币兑换1元港币，港币升值了一倍。如果你之前挣的现金资产是100块的话，一晚上就变成了200块，第二个100块没有再付出劳动，这100块钱就是全中国人民帮他挣的。
但要拿这个奖金，必须做好人，要熬得住不违法，发奖金的时候你得在；如果人民币升值的时候你在坐牢，这事儿就没办法了。
第三个三分之一是全世界人民发的奖金。如果我有两亿美元的一个公司，符合在美国上市的条件，资本市场会给我的股票定价，以后我把股票卖了，就是全世界人民又给我发了一次奖金。
如果一个人一生做得好，这三笔钱都能拿到，就可以变成很有钱的人。当然你必须遵纪守法，每次奖励都是先要接受考察的，资本市场、法律道德都在权衡你，最后才把钱发给你。做一个好的企业，它可以挣到这三笔钱，第一笔钱靠积累，第二笔钱靠耐心，第三笔钱靠智慧。
跟钱有关的事，无非三条。一是挣钱，二是守钱，三是花钱。挣钱是美国人最有本事，美国在200年前GDP很低，属贫困地区，当时中国的GDP占全球差不多三分之一；去年2015年，中国距美国的GDP总量还差一个德国加一个英国。
想守好钱要去欧洲学。家族几百年的钱叫“老钱”，全世界的“老钱”都在欧洲。“老钱”都是有气味的，每个家族的味都不一样。欧洲最早富起来，一代一代家族的传承，变成了守钱的机器，现在靠守钱来挣钱。
比如在19世纪发迹的罗斯柴尔德家族，曾经把控欧洲金融的动向，而这个家族的银行也成为有200多年历史的老牌金融银行。另外，瑞士银行连续好几年被评为“最佳私人银行”，因为它的保密工作做得非常好。这些欧洲的金融机构，他们替全世界守钱，守钱的技术发达到可以借此养活国家。
欧洲有一套能保家族几百年稳定的财产继承体制安排，这个体制非常科学。比如人死了，遗产想让子女花，又不想让子女挥霍，信托机构就把钱分几堆，有的放到公益基金，有的放到投资基金，有的用来养活孩子；孩子每个月领生活费，而不是一次给完，饿不死但也富不了，要想富还要自己挣。
奢侈消费、花钱都在亚洲。亚洲有钱的历史短，富起来的时间大概是100年。刚富起来的人一定是恶性消费，要过一把瘾。再高雅的人，就算是北大的教授，关他5年，让他天天都处在饥饿状态，等他被放出来的第一件事，是扑抢黑格尔的哲学论著看，还是扑到馆子先吃一顿肉？
我想一定是先吃肉——曾经太痛苦太贫穷，所以一开始消费都是先吃肉。肉吃完了喘口气，弄套好房子、好车，接着谈个恋爱，扩大消费范围，旅游、健身什么的一顿折腾；等这些也满足了，接下来该光宗耀祖了；高雅了之后玩个艺术品，搞个文化；等这些都弄完了，开始认真投资、做慈善。
很多时候，花钱跟幸福并不成正比，并不是说经济越发达、 花钱越多，幸福指数就越高。2015年幸福指数最高的几个国家都在欧洲，比如瑞士、冰岛、丹麦，美国只排到第15名而已，而且有意思的是，以色列这个经常有动乱的地方，幸福指数都在美国前面，排名11。
有时候，花钱的难度比挣钱还大。当然，如果光是吃饭穿衣的开销，难度不大，关键在于除了一般生活开支以外的花销和用度。花钱的艺术，就在于找到花钱与幸福之间的平衡。
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